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白话ATM手续费 电子支付机具费率纵横谈

2011年10月31日

消费者在电子支付中使用最多的是ATM和POS机。据统计,目前我国银行卡数量达到27亿张,人们可以用这27亿张银行卡通过ATM提取现金、转账、缴纳各种公共事业费,也可以通过POS机购物等进行各种消费。目前,我国联网POS机近400万台,联网ATM超过29万台。2010年我国消费者通过ATM和POS机实现的跨行交易额达到11万亿元。可以说,电子支付机具已经成为百姓经济生活中不可或缺的一部分。

人们使用了电子支付机具,就要支付相关的手续费,这些手续费是如何产生的,又是怎样计算的?成为大家关心的问题。2003年,沃尔玛因支付卡手续费状告维萨和万事达卡组织并获得巨额赔偿;2006年我国国美电器商城等商户也因刷卡费率问题而产生了刷卡风波。这些都说明,电子支付通过金融机具产生费率的问题影响巨大。

由于银行卡是电子支付中的重要部分,消费者主要是用银行卡通过ATM和POS机刷卡消费,所以,现在讲电子支付机具费率通常指银行卡手续费,具体来说就是ATM和POS机手续费。

为什么会有手续费

众所周知,银行卡组织的作用是搭建一个信息转接平台,把银行卡市场各参与方(包括持卡人、商户、发卡行、收单方、第三方服务机构等)连接起来,这些参与方是截然不同但又相互依赖的。银行卡组织在搭建这个转接平台并使其正常运作时,就会产生费用。

在市场经济的“生物链”上,有甲方、乙方,这属于单边市场。在单边市场中,企业和政策制定者都接受这样的定价原则:谁引起的成本谁付费。例如,汽车购买者“导致”了生产汽车的成本,因此就由购车者支付所有造车的成本。

但是,在市场经济中还有一种是双边市场,这种被称作平台的企业通常会具有三个市场特征:首先,市场需有两组或多组的客户群体;其次,将这些客户群体的成员联系或协调在一起,能够获得利益;第三,通过借助一个中间平台来协调不同客户群体的需求,使每个群体都能受益。

银行卡组织能够满足这三个市场特征,形成双边市场交易。在双边市场中,必须有几种不同的客户群同时使用该产品,这个产品才能形成、存在。他们都导致了成本,也都从中获益。

银行卡系统的特约商户越多越能吸引持卡人;同样,银行卡系统内的持卡人越多,对商户的吸引力就越大。在这种“先有鸡还是先有蛋”的双边市场博弈中,银行卡组织采取对一方或几方低价(甚至向他们付费)的方式,取得了成功。

这有些像约会俱乐部,在约会俱乐部通常男多女少,女士通常享受免费或少付费。又有些像租房中介,要在房客和房东中间寻求平衡,承担手续费的比例不同。银行卡组织的作用,就像组织一个约会俱乐部,商家就像俱乐部里的男士,而持卡人则像俱乐部里的女士,银行卡组织产生的费用通常向商家收取。

ATM手续费如何算

ATM(Automatic Teller Machine)作为自动柜员机,是银行柜台业务的延伸,经营的好、形成规模,可以大大降低银行的经营成本,尤其对于营业网点少的中小银行,效果明显。ATM的传统功能是存取现金、转账、查询;近年又相继开发了增值功能如购买彩票、缴公共事业费等。

ATM收费比较简单。根据人民银行规定,从2004年3月1日起,持卡人在非发卡银行的“他行”的ATM上办理取款交易时,无论同城异地,发卡行均应按每笔3元的标准向代理行缴纳代理手续费,同时按每笔0.6元向交换中心支付服务费。对ATM跨行查询暂不收费。

发卡行均应按每笔3元的标准向代理行缴纳的代理手续费,实际上从持卡人账户中扣除,信息转接机构虽然代替代理行从发卡行账户上扣款,但是实际承担的是持卡人。在我国各家商业银行根据各自银行的情况对ATM取款额度、笔数有各自的规定。但是,3元和0.6元是统一规定的。

ATM手续费规定明确、计算简单,没有什么争议。

POS机手续费解读

可以说,没有POS(Point Of Sales)机就没有银行卡市场,它是联系商家与持卡人的“纽带”和“桥梁”。截至今年第二季度末,我国联网的POS机具397.7万台。根据双边市场原则,银行卡市场的付费通过POS机的商业扣率得到体现。POS机交易过程中涉及到五个方面:即持卡人、特约商户、发卡行、收单机构、信息转接机构。其中,除持卡人外,四方涉及费用收付关系。通过POS机扣率,承担了银行卡市场相当部分的成本。

目前,在银行卡收单市场,关于POS机收费的比例有7∶X∶1的说法。了解了这个比例,也就了解了POS机刷卡扣率。那么,7∶X∶1是怎么回事?

中国人民银行在2004年颁布的126号文件中不再直接规定POS机刷卡扣率,而是将其交由受理市场的收单机构,根据发卡行收益、银联网络服务费和收单成本,与商户谈判后签约确定。

但是,在1996年人民银行曾规定,从商户收的扣率不低于2%,以此来支付发卡行、收单方以及转接网络的费用。这个2%,无论当时还是现在,在国际上都是处于较低的水平。2%的商户扣率,一方面要用于支持受理市场的建设与维护,另一方面又不能加重商户的负担。

人民银行2004年颁布126号文件有两个特点:其一,对商户进行了分类,即两大类五小类。使商户按照不同类别付费,最高为交易额的1.6%(其中发卡行1.4%,网络商0.2%),最低为交易额的0.8%(其中发卡行0.7%,网络商0.1%);其二,126号文件只规定了商户应向发卡行和网络商缴费的比例,收单机构的费率由其与商户协商。

由于原来2%的商户扣率实行多年,已经为业界认可、接受。以此扣率为基础,得到发卡行1.4%/2%=70%,网络商0.2%/2%=10%,即7∶1的比率。至于收单机构的费率,由于是和商户协商,可高可低,所以为变量X,即7∶X∶1。但通常这个X,为扣率20%的范围之内。当这个X为20%时,商户扣率分配的比率就成为7∶2∶1。

当前,我国银行卡市场的发展状况,可以从“银行卡渗透率”得到反映。“银行卡渗透率”是反映银行卡用卡环境成熟程度的指标,银行卡渗透率越高表明用卡环境越成熟。银行卡渗透率是指剔除房地产、大宗批发等交易类型,银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例。2010年中国银行卡渗透率约为36%,这与国际发达国家平均40%~50%的水平相比,虽然有差距,但是差距已经不大,而且发展很快。因为2008年末我国的银行卡渗透率还在24%的水平。

银行卡使用环境的成熟,与我国中央银行按照市场规律规定商户向发卡行和网络商缴费的比例,特别是收单机构的费率由其与商户协商的正确决定密切相关。正因如此,才使我国银行卡市场走上健康、迅速的发展之路。

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