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网络银行即将面世 看“蚂蚁”金融逆袭

2014年10月9日

华夏时报 杨中华

阿里巴巴显然风头正劲。先是阿里巴巴在美国上市,紧接着在国庆前夕,由浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司等发起的浙江网商银行筹建也获得了银监会的批准,同时在上海自贸区由琼瑶、美特斯邦威等发起的上海华瑞银行获得筹建批准。

加上7月25日获得银监会批准筹建的三家民间银行,前期五家民营银行试点全部获得监管部门批准。虽然部分业务以及发起设立股东有所调整,显然市场对五家民营银行尤其是由腾讯和阿里领衔发起的民营银行更感兴趣。

4个月之内,就会有第一批获得批准的民营银行成立,而市场更加关心的则是这些民营银行的架构以及经营模式等,正如网商银行名字一样是纯网络?与此同时,利率市场化的加速推进,显然对于民营银行也有利有弊。

一位不愿具名的银行人士认为,最终五家民营银行开业所呈现的模式,还需要试点银行与监管部门沟通以及最后监管部门的审批,而最后到底有多大的创新抑或是能够突破多少目前的限制要拭目以待。

网络银行开启

就在前海微众银行(筹建)广泛招募工作人员以及高层管理人员逐步到位之际,同为互联网企业的阿里巴巴也迎头赶上。

作为阿里巴巴十八罗汉之一的彭蕾,先前出任支付宝CEO,而后成为浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司的法人代表,从公开信息中可以查询到,该公司在2000年10月19日成立。

9月29日,银监会发布公告显示,由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星、万向三农、金润资产等发起设立的浙江网商银行获准筹建,而上述四家公司则分别认购网商银行30%、25%、18%和16%的股份。

而之前在五家民营银行试点的申报中,监管机构也曾认为阿里上报的小存小贷等模式有一定的创新性,但是由于之后阿里并未上报方案,而导致未赶上民营银行筹建的首班车。

作为主发起人,小微金服表示,网商银行是一家互联网商业银行,将立足于互联网,充分利用互联网思想和技术,通过大数据分析,去服务草根消费者和小微企业,拓宽网络商业的边界。

显然,如果按照之前的设想,那么中国国内第一家纯网络银行将在2015年3月中下旬正式开业,也许会更早。

同时,对于网商银行的小存小贷的业务模式,小微金融服务集团副总裁俞胜法则表示,网商银行会坚持小存小贷的业务模式,主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求,具体来说是指主要提供20万以下的存款产品和500万以下的贷款产品。

一位银行人士认为,商业银行无论其经营模式如何变化,其对风险的识别、定价以及控制等能力则是核心竞争力,那么这些能力也是目前处于筹备期的民营银行的缺陷,虽然可以从银行中招聘各种人才,但是人员相互之间的磨合等都是需要时间的。

然而面对着风控能力,网商银行或许能够从阿里小贷之中吸取经验。

小微金服表示其所筹建的银行,和现有小贷业务,在数据能力,在服务理念等方面一脉相承。银行的筹建会吸取阿里小贷这么多年在数据、风控等环节所积累的丰富经验;同时,在服务理念、体验上,也会依循阿里小贷所提供的小微企业信贷服务的经验,希望能呈现互联网化、便捷的服务。

“网商银行作为小微金服生态的一部分,会采取全网络化营运,为电子商务平台的小微企业和草根消费者提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。而同时,小微金服还会坚持扩大和更多银行及金融机构的合作,以自身的平台和技术为更多金融机构服务用户提供支撑,共同构筑面向未来的金融生态,未来包括网商银行自身也会探索以开放和平台化的方式去运作。”俞胜法进一步阐述道。

中行研究所副所长宗良认为,民营银行的获批,更多的则是给银行业务创新带来一定的压力及动力。像其使用大数据,大数据就是信息,能够使得服务、模式、手段以及效率大幅度提高。

打破规则?

就在浙江网商银行获准筹建之前,京东金融和招商银行合作,推出一款理财产品,名为招商银行人民币岁月流金546号理财计划,为保本浮动收益类理财产品,起购金额5万元,期限32天,预期年化收益率5.8%。

然而这次京东金融和招行的尝试在产品销售的第二天便遇到了问题。根据《21世纪经济报道》称,产品销售第二天,也就是9月16日,监管层经研究后,向招行发送了书面通知,叫停了该合作项目。

按照2012年1月实施的《商业银行理财产品销售管理办法》第二十八条,商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估,评估结果告知客户,由客户签名确认后留存,即所谓的“面签”。

华宝证券认为,面签主要有两重目的,一是从银行风险管控角度,确认本人身份及行为的真实性,否则互联网渠道资金来源无法追溯,就可能成为洗钱的渠道。二是从保护消费者利益角度,一定要确认银行客户的风险承受能力,以及对所购买产品风险的知情。

显然,即将成立的网商银行也将面临这样的困境。“需要看监管层在目前创新程度的容忍度以及在筹建期间网商银行与监管层之间的有效沟通。对于网商银行筹建的批准,或许监管层也在寻找一些创新开放合适的契机。”一个银行人士分析道。

“不仅中国,美国为首的发达国家也仅仅对基金产品实行无‘面签’政策。国内银行理财产品存在刚性兑付和低风险的特点,但是由于挂钩的标的资产不清晰,存在一定的隐形风险。但是相信监管层会根据银行理财划分不同等级,互联网销售银行理财产品或将成为可能。”华宝证券分析道。

与此同时,在之前商业银行建立异地分支行,都受到监管的限制,如果网商银行成立,其纯网络运行的话,那么物理区域的划分,将对其没有任何意义。同时,面临着利率市场化的加速进程,商业银行在负债端的压力与日俱增,或许网商银行的压力并不那么大。

从其小存小贷的模式来看,小存是指20万以下的存款,然而在不久的将来,淘宝上任何一个有效的支付宝账户或许都会成为网商银行的户头,这对于网商银行在负债端的管理似乎能有利。

再者,网商银行在贷款端则是针对草根消费者和小微企业,然而面对这部分消费者以及企业主时,网商银行在贷款利率的议价能力上显然有很大的优势。“或许这部分消费者对贷款的可获得性的敏感度比贷款利率的敏感度高很多,获得贷款是第一位的。”上述银行人士分析道。

显然,在利率市场化加速进行,网商银行在存贷之间的利差或许能够保持很好的优势,对于前期发展也会带来足够大的支撑。

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