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央行副行长李东荣:要重视培育发展我国电子现金应用的生态环境

2014年9月30日

来自: 金融时报

本文所指电子现金是基于传统银行信用、以数据形式流通的货币。它与传统的纸币、硬币相比,除仍具备交易和存储财富等传统现金货币功能外,还具有携带方便、交易便捷、绿色环保、易统计、可追溯等独特优势。我国电子现金的发展起源于银行卡,特别是随着近年来智能芯片(IC)在银行业的推广应用,目前全国已经形成基于金融IC卡的电子现金体系,并在铁路、公路、餐饮、零售等公共服务领域呈现了良好的社会应用效益。预期随着移动互联技术的进一步发展,我国电子现金将向移动终端发展,成为移动金融业务的重要组成部分。然而,作为信息科技与金融创新融合发展的产物,我国银行业电子现金的应用发展还需要完善的配套设施和持续的科技创新来支撑,电子现金作为一项新生事物,还需要被社会大众逐步了解、认识到尝试、接受,因此,应重视培育发展我国电子现金应用的良好生态环境。

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一、电子现金生态环境建设的重要性和迫切性

从电子现金的使用周期和配套支持看,其生态环境主要包括圈存、受理等硬件环境以及社会软环境组成。其中,圈存环境是指将资金从银行借记或贷记账户划转到电子现金账户的设施与配套环境;受理环境是指承担电子现金交易的设施与配套环境,涉及电子现金的各种使用场景;社会软环境是指社会大众对电子现金认识、理解和接受程度,良好的社会软环境是电子现金发展的社会基础。

(一)安全、便捷、普及的硬件环境是电子现金使用的基础。

电子现金本质依然是现金货币,但与传统的纸币或硬币现金不同,电子现金以数字化方式加载于金融IC卡或具有移动支付功能的移动终端等载体上,需要专用硬件环境才能实现流通。从消费过程看,在消费前持卡人需要通过圈存环境,预先将资金转移到金融IC卡等载体内的电子现金账户中;在消费时持卡人在受理环境上通过拍卡或插卡操作,可将资金从金融IC卡等载体内的电子现金账户支付给商户。圈存、受理等硬件环境作为电子现金流通的起点和终点,是电子现金广泛应用的根基,只有建设安全、便捷、普及的硬件环境,才能使电子现金更加“好用”,广大消费者也才会更加“爱用”和“敢用”电子现金。

圈存环境作为电子现金账户中资金的来源,最早主要通过发卡行在其银行网点或自动柜员机上实现。由于对单个银行而言,其网点和自动柜员机数量总是有限的,而持卡人圈存现金的需求则是随时随地的。因而,允许持卡人在不同银行之间进行电子现金跨行圈存,积极运用移动互联、智能终端等先进信息技术来创新电子现金圈存方式,为群众提供更为便捷高效的圈存环境,方便群众充值取现,对改善金融服务、促进社会消费具有重要意义。

受理环境是使用电子现金消费交易的核心环节,涉及电子现金的各种使用场景。电子现金作为金融IC卡的有机组成,其受理环境伴随着我国银行卡芯片化战略经历了从无到有、逐步完善的过程。一方面,受理环境的普及程度是消费者“爱用”电子现金的关键,电子现金受理环境能否覆盖广大群众日常生活中使用小额零钞最频繁的公共服务领域如公共交通、肉菜市场等场所,解决购票难、排队难、找零难等百姓生活中的现实问题,直接影响社会大众使用电子现金消费的意愿。另一方面,受理机具产业的发展使电子现金更加“好用”,电子现金除兼容金融IC卡的基础受理环境外,还可通过专用机具实现脱机支付(即:无需与银行后台联网通讯后再支付)和非接触支付,提高使用便捷性。加快发展电子现金受理环境不仅有利于电子现金推广,也是金融服务民生的直接体现。

(二)共识、互信的社会软环境是电子现金推广应用的关键。

电子现金作为一种全新的小额支付方式,其在经济社会各领域的推广应用,对促进消费、服务社会民生发挥了重要作用,但由于电子现金是一种新的货币形态,老百姓对其还不了解或使用不熟练,存在各种疑虑。要让广大群众较全面地理解、认识和正确使用电子现金还需要一个过程,需要加强相关知识、政策的解读、宣传和培训,使电子现金的操作简单易学。因而加强社会软环境建设是促进电子现金发展不可忽视的环节。

首先,要让社会公众体验到电子现金的安全性和便利性,逐渐接受金融IC卡这一新生事物。一方面通过加强银行职员电子现金知识培训,让银行职员对电子现金应用常识、业务流程了如指掌,更好地引导社会公众了解、使用电子现金,体验到新技术所带来的方便和快捷。另一方面要加大社会宣传力度,通过严谨规范的说明和生动活泼的介绍,使社会各界和消费者了解电子现金,接受和使用电子现金。

其次,要加强电子商圈的建设,重点加强对收银员的教育和培训。收银员作为面向大众的服务窗口,其知识和技能很大程度上影响着大众的支付习惯和对金融IC卡的认知度、满意度,是电子现金社会软环境建设的关键。要建立简洁、规范的电子现金培训体系,通过专场培训、竞赛练兵等方式使更多的收银员尽快熟悉电子现金业务,为消费者提供更加优质的收银服务。

二、我国在改善电子现金生态环境方面采取的策略

电子现金作为新时期下服务民生、支持消费升级与经济转型、节约国家资源和社会成本的支付工具,受到国家的高度重视。近年来,人民银行不断改善电子现金生态环境,大力推动电子现金的跨行圈存、空中充值、受理环境等业务并加强宣传教育,积极营造良好的发展环境,取得积极成效。

(一)大力推动电子现金跨行圈存业务发展,营造便利的充值环境。

人民银行未雨绸缪,在支持金融IC卡的互联网支付终端以及金融移动支付标准设计之初,就明确了电子现金圈存各项功能,从技术标准上对电子现金跨行圈存业务进行了规范。除技术规范外,电子现金跨行圈存还涉及商业银行的商业模式即跨行圈存收费问题,需要各银行达成一致。为进一步推动电子现金跨行圈存业务,营造更加便利的充值环境,人民银行协调各商业银行达成共识,于2013年7月,在上海等5个城市启动了电子现金跨行圈存试点,在ATM自助终端上实现电子现金跨行圈存。从2013年8月1日至2014年5月31日,电子现金跨行圈存的清算交易笔数共计69万笔,清算交易金额共计9380万元。

(二)充分利用移动互联技术,为电子现金实现随时随地的空中圈存。

随着移动支付的发展,电子现金在移动终端得到应用和发展,通过手机等移动终端可提供电子现金服务的空中圈存服务。所谓空中圈存,是指通过移动终端以无线网络与后台支付系统进行通信,完成对移动终端内电子现金的充值。空中圈存是实现圈存的一种新的形式,与原有的固定方式的圈存应相辅相成,共同为用户提供不同的业务使用途径。通过空中充值,消费者无需再到银行网点,就能随时随地实现电子现金的充值功能,真正方便了群众,极大地提升了电子现金充值的便捷性。人民银行高度重视发展移动金融业务,已部署开展移动终端电子现金的空中充值业务。目前在多个城市开展了移动金融安全可信公共服务平台建设,推动移动电子商务金融科技服务试点。随着时间的推移,预期我们电子现金的取现环境将会更加便利。

(三)全国范围建设电子现金商圈,全面推动完善电子现金受理环境。

为扩大电子现金功能的受理范围,人民银行一方面会同各商业银行和中国银联推动行业管理部门和商户加强对电子现金带来便利的认识,同时,加快试点城市电子现金商圈建设,受理环境建设取得积极进展。截至2014年6月末,我国金融IC卡受理环境改造已经完成,商业银行、银联商务公司布放POS达1108.6万台,改造率达到99.6%,ATM逾59.4万台,改造率达到99.5%。2014年第二季度电子现金消费交易额和圈存交易额分别为2.39亿元和3.6亿元,分别较上季度增长44.9%和23.8%,发展态势良好。同时,人民银行还加快试点城市电子现金商圈建设,在公共交通、文化教育、医疗卫生、社会保障、城市管理、公益事业、生活服务、企业服务等公共服务领域得到快速发展。

(四)加强电子现金宣传推广,营造良好的社会软环境。

广大社会大众的认可对电子现金的发展至关重要。人民银行发布《关于规范银行业金融机构发行预付卡和电子现金的通知》,对商业银行发行磁条预付卡和电子现金事项进行规范。为了增强社会公众对电子现金的理解和认识,人民银行组织商业银行、中国银联等相关机构加大宣传及培训力度,通过电视广播、报刊杂志、互联网站以及新兴的互动传媒等多种方式开展宣传教育,加快建设培育良好的电子现金应用软环境,分层次开展金融从业人员、商户收银员和持卡人培训,推动社会公众了解和正确使用电子现金,消除了社会对电子现金安全的疑虑,为电子现金的推广应用营造了一个良好的社会软环境。

三、未来我国电子现金生态

随着我国金融领域信息化的快速发展以及信息消费的兴起,电子现金将在我国各行各业得到快速发展,其生态环境也将不断完善和创新发展,前景非常广阔。

(一)电子现金应用领域不断扩大,受理环境日臻完善。

随着电子现金应用范围的不断拓展,受理机具产业将进一步发展,受理环境将日臻完善,可实现随处充值消费。一方面,随着电子现金应用在我国覆盖区域范围不断扩大,特别是在公共交通、肉菜市场、便利店、商场超市、餐饮服务等人民群众日常生活密切相关的领域推广速度的加快,因支付不便造成的“出行难、排队难、零钞找付难”等问题将得到有效解决,惠及广大人民群众。另一方面,电子现金也将在小微企业、公共事业中得到广泛应用,有助于提升经济社会效率、节约社会资源,促进我国城镇化建设和智慧城市建设。此外,随着电子现金应用领域的不断扩大,电子现金应用商圈对受理机具的需求将进一步增大,在政府相关标准、规范的指引下,受理环境相关产业将得到进一步发展,反过来推动电子现金发展。

(二)配套标准、政策不断完善,电子现金业务发展将更加规范,电子支付理念日益深入人心。

我国政府高度重视电子现金的发展,将进一步加大相关标准政策以及宣传教育的力度,营造一个良好的社会软环境。一是电子现金相关标准政策将更加完善,政府在加强电子现金应用监管,保护消费者利益的同时,将进一步加大检测认证的力度,推动相关产业有序发展。二是电子现金商圈培育更加成熟,通过培训宣传,广大收银员能熟练掌握电子现金的受理工作,电子现金将成为商业机构提高工作效率和竞争力的重要手段。三是电子支付理念日益深入人心,广大消费者对电子现金有了进一步的认识和理解,操作更加熟练,电子现金将成为百姓日常生活消费的重要支付工具。

(三)科技推动电子现金创新发展,支付载体和应用场景更加丰富。

随着金融IC卡和移动金融的创新发展,未来电子现金的载体和应用场景将更加丰富。一方面,借助金融IC卡大存储量、高计算性能等方面优势,电子现金将通过叠加身份识别、电子凭证、数据证书等功能,探索电子现金在消费和管理相结合的创新应用,如基于电子现金的校园卡可实现学生信息管理和生活消费的统一,基于电子现金的就诊卡在满足医疗消费的基础上还能提示患者信息,给广大人民群众带来更加丰富服务内容。另一方面,移动互联网终端将智能化、网络化及地理位置信息服务能力相融合,可创造性地改变电子现金使用环境和使用方式,如空中充值、预约支付、社交支付、消费追溯等等,未来依托金融移动支付和互联网支付终端的电子现金,在信息消费领域将发挥当前难以想象的作用。此外,随着物联网、可穿戴设备等的发展,未来电子现金还将向移动互联网支付终端发展,支付平台将更加多样化。 (作者为中国人民银行副行长)

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