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再次认识移动支付市场

2014年7月1日

来自: 金融创新

各大电商借巴西世界杯推出的促销活动,更是一场移动支付的战争。QQ钱包借助世界杯契机推出了“猜胜负赢巨额红包”等全民世界杯系列活动;易信在世界杯期间每天让用户回答有趣问题赠送现金红包,条件当然是绑定银行卡;支付宝钱包则早就推出用手机支付优惠、返利等活动。

自2011年起,手机银行成为各银行发展电子银行业务的战略重心,目前更是成为银行迎接移动互联大潮的杀手级产品。三大运营商先后发布了自己的“手机钱包”平台。不论是银行、电信运营商还是银联,都在多管齐下,争夺移动互联端的入口。

手机银行与第三方移动支付

数据显示,2013年第三方移动支付的交易规模增速为8倍。截至2014年4月,支付宝App月度日均覆盖人数达5625万人,而所有银行的手机银行App月度日均用户覆盖人数之和仅有2304万人,且除了2013年6月和2014年4月外,其余支付宝月度日均覆盖人数增速均高于手机银行整体。

当金融行业进入互联网时代,意味着原有商业模式的彻底颠覆。而在其他因素处于相同水平时(如质量、技术、经验等),能够具有绝对竞争优势的因素只剩下用户规模。但从业务构成看,手机银行用户和第三方移动支付在最常使用的前三项业务中高度重合,所以在用户眼中手机银行和第三方移动支付具备高度的互相可替代关系。因此,手机银行在未来发展过程中,依然面临较大的风险。

手机银行面临的风险

未来移动金融行业依旧面临巨大阻力。因为在现有环境下,移动金融还无法脱离网购和支付等初级的商业应用场景,核心功能不突出,许多手机银行可完成的功能(如预约取款、预约排号等)对用户没有足够吸引力,而移动贷款、高级理财等功能受制于监管、银行体系庞大等客观原因,推动起来困难重重。

2013年移动网购市场份额中,淘宝、京东几乎垄断了整个市场,这两家电商都已有自己的支付公司,导致手机银行难以渗透。在微信购物开放后,作为财付通与支付宝在移动支付领域竞争的最大武器,其在移动金融领域的开放程度也并不乐观。

同时,在微信成为移动用户生活必需品的环境下,使用微信银行进行查询管理,就相当于切断了手机银行的另一大发展方向,使手机银行回归成以资金业务为主的转账工具,与第三方移动支付陷入同质化竞争。

那么,随着微信支付功能的逐渐丰富,转账、还款、购买理财产品、移动网购等均可通过微信银行实现,当用户使用黏性形成以后,很难再用回手机银行,这样微信银行也会对手机银行产生极大的可替代性。

摆脱同质化是移动支付制胜关键

目前,无论是银行还是运营商、第三方移动支付平台,都存在着较多的业务重合,如网上支付、转账,交水电煤气、手机、宽带费用等,而第三方支付平台之所以能够获得如此多用户的青睐,是因为支付更接近用户,使用门槛最低。

银行在未来手机银行的业务功能发展过程中,应该多发挥金融平台的优势,对所有通过银行平台代销的金融产品进行整合,以此发挥手机银行的特色。

而电信运营商则基于其庞大的用户数量和服务网络,可为用户提供更好的服务。如手机号码绑定所有支付账号,一旦遇到手机遗失等问题,则可立即利用手机号码冻结所有账户,保证账户安全。

银行推手机钱包 争抢移动支付用户

说起移动支付,大家首先想到的不外乎支付宝、微信支付等第三方移动支付平台,其实各银行都开始了抢夺移动支付这块蛋糕,目前已有包括工农中建交、招行、浦发、光大、中信、兴业等多家银行陆续推出手机钱包业务。

所谓手机钱包,是指基于NFC技术的手机近场支付,即在手机里预设一个“电子钱包”,一般银行设为1000元以下。用户可在全国各类消费场所带有银联“闪付”标识的POS机具上使用,只需将开通“手机钱包”功能的手机靠近“闪付”感应区域一刷即可。当“手机钱包”钱不够时,可从银行账户里将电子现金“圈存”过来。

社交与支付融合更能吸引用户

互联网的世界瞬息万变,从PC端到移动端的转变如此迅速,我们的生活方式、支付方式也得随之作出改变。这一轮转变也是一次行业重新洗牌的机会,因此移动支付用户之争已是白热化,根据目前状况来看,社交与支付的融合是当前移动互联网时代一个重要趋势。

一种是以社交平台为主导,支付作为一个增值服务,支付平台为其提供辅助服务。如微信和微信支付;另一种是以支付平台为主导,社交的元素则作为一个推广平台和增加客户体验的手段。如淘宝和支付宝。

微信推出前,2010年支付宝占在线支付市场一半以上份额,其他支付平台选择了甘为幕后,与社交平台合作,将支付功能整合进社交平台,以借助社交平台的用户流量争取市场份额。由于社交网络受众广、口碑效应强,越来越多的线下商家,通过社交平台进行产品和服务的推广,社交平台也顺应这个趋势,将电子商务整合入社交平台中。

如果在社交平台上完成在线商品的购买支付,会极大增强用户体验、减少交易成本。同时,通过社交平台的分享,为支付平台做了免费的推广。

移动支付工具 你选择哪个

移动支付已不可避免地进入我们的生活,无论你是足不出户在家支付的御宅族,还是坚决不开通任何移动支付的保守派,这些移动支付工具都值得关注。

支付宝钱包,一个账号走遍中国。支付宝早已经成为一部分人的生活方式,因为它方便。一个账号可绑定多张银行卡,避免了支付时一张张卡单独输入密码的麻烦,支付、交费、转账、提现十分方便。

支付宝的快捷支付功能,仅需提供姓名、身份证号、银行卡号、手机号四项要素信息,通过手机发送的验证码进行身份认证,就可把支付机构账户同银行卡进行绑定,十分便捷。支付宝钱包把支付宝的功能从PC搬到手机上,更重要的是,目前在淘宝购买商品时,通过手机端支付宝钱包支付有优惠和返现。

QQ钱包与微信支付,并驾齐驱。腾讯财付通与手机QQ合作,合力打造QQ钱包,微信支付和QQ钱包并驾齐驱。QQ钱包既可支持财付通余额支付,又可绑定银行卡支付,依赖于手机QQ,QQ钱包很容易实现多屏互通,进而独享PC端的功能和资源。

QQ钱包支付在不少领域与微信支付相似,可借助多个场景和渠道支付,如查找周边推送店铺、在本地生活优惠中推送商品,线下扫码支付以及打通京东、嘀嘀打车、手机充值、购买Q币、彩票、团购以及腾讯公益等多个自家第三方生活服务。此外,用户只要绑定过财付通账户,银行卡、信用卡信息将直接同步到手机QQ的QQ钱包中。

拉卡拉,随身携带的POS。也有不少用户对手机端支付不信任,从不开通网银,也不把银行账号绑定任何第三方支付工具,拉卡拉手机刷卡器正是为这样的用户的移动支付需求服务的。

这是一款个人刷卡终端,通过音频进行数据传输。作为刷卡外设终端,拉卡拉手机刷卡器支持iPhone、HTC、小米等各类主流手机以及Pad产品。主要提供信用卡还款、转账汇款、在线支付等服务。如信用卡还款,全程不仅没有手续费而且足不出户就可完成,对于没有支付宝还是很方便的。

银行App,不只是转账汇款。App客户端俨然成为各银行的“新门户”。除将传统PC网银端的服务转移到移动手机端外,现在的商业银行App正在聚拢并整合越来越多的功能。如工行手机银行App就提供了买电影票、订飞机票、手机充值、医院挂号查询、商户优惠活动等生活社交服务。

不同于过去仅提供查询、转账等功能,现在的手机银行App提供的服务更加丰富。输入收款人手机号就可进行本行转账、跨行汇款以及活期和定期互转,目前不少银行的行内转账和跨行转账都免手续费。此外,银行也在把越来越多的金融服务搬到手机银行App,贵金属业务、基金代销、理财产品,甚至融资贷款,都可在手机银行App上进行。

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