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央行发文力推IC卡 Visa万事达面临“生死劫”

2014年3月31日

导语:经济观察报从银行人士处获悉,3月12日,银行及中国银联收到《中国人民银行(下称央行)办公厅关于做好2014年金融IC卡推广工作的通知》(银发办【2014】57号文)。该文件明文要求各银行主体切实提高采用PBOC3.0标准的金融IC卡使用率。该文件意味着,唯一可以使用PBOC3.0标准的银联单标识卡(Bin号为 62开头)即将进一步推广,而Bin号分别为4和5打头的visa、Master卡则因所采取的技术标准为国际标准EMV,其在华的业务或将面临生死关头。

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央行办公厅人士对经济观察报明确表示,PBOC的系列标准虽然是在EMV框架下参考行程,但目前两套标准确实不兼容,考虑到国家金融安全等问题,涉及标准之争的发卡问题现在还没有一个明确处理办法,仍在研究中。

政策要求IC卡大规模推广

上述文件内容显示,提高金融IC卡芯片使用率是今年的工作重点,人民银行各分支机构应组织宣传培训并采取推动风险转移政策实施等手段,降低金融IC卡降级使用率,各商业银行应稳步有序开展复合卡磁条交易关闭工作,主动引导客户进行存量磁条卡更换,探索发行单芯片金融IC卡。

该文件同时明文确认2014年,要提升金融IC卡在新增发卡中的比重,落实《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》(银发[2011]64号)确定目标要求,各国有商业银行金融IC卡发行应发卡应以新增银行卡占比90%目标推进,各股份制商业银行、中国邮政储蓄银行按照60%目标推进,各金融IC卡应用城市按照50%目标推进。已具备银行卡发卡资质但尚未发行金融IC卡的商业银行要尽快启动发卡。各商业银行要尽快完成发卡收单受理环节的PBOC3.0标准改造。PBOC3.0标准卡应成为发卡主流。

据银行人士透露,今年2月份曾有类似征求意见稿下发,因为此前此类文件较多,该文件并未引起市场过多重视,但并未料到正式文件稿这么快就制定下发。“虽然2015年IC卡全面取代磁条卡的时间表此前早已确定,但是一直没有强推过,磁条卡也在继续作,但现在看来,应该是要强推IC卡的节奏了。”该银行人士评价。

由此可见,政策驱动下IC卡的发展进程在今年必将继续提速。

而事实上,在2015年IC卡全面取代磁条卡的时间表下,2012年以来金融IC卡发行已经空前提速。来自中国银联的数据显示,从2012年发卡量的1.3亿张到2013年底,IC卡发卡量已达5.2亿张,同比增长300%,人民银行要求用卡环境提供配套支持,95%的ATM机具接受IC卡受理,受理环境基本成熟。

据了解,目前国内信用卡领域的市场份额依然以银联单标识卡为主,截止去年年底,不计休眠卡总量,银联单标识卡总量在8000万左右,Visa标识卡在3500万上下,万事达则在2500万左右。

目前Visa全球发卡25亿张,Master有19亿,在中国业务只是其中很小一块,但是增长潜力巨大。此外,随着清算市场未来开放,两家卡组织也非常看重这一块市场。

Visa万事达“生死劫”

自万事达和招行合作发行第一张双标卡以来,双标卡在中国的发展历史已经超过十年,随着金融IC卡的普及,双标卡是否会淡出历史舞台,目前仍未有定论。

记者从多家银行了解到,目前针对有效期期满的双标卡,银行所采取的处置方案是,将其置换成PBOC标准的银联标识芯片卡。“如果客户主动提出需求,就换成两张,一张银联标识的芯片卡,一张EMV标准的外卡。”一位股份制商业银行人士告诉经济观察报,“客户不提我们就换一张,因为如果一味地推行将一张双标卡换成两张卡,客户体验肯定是有问题的。”

另有银行人士透露,工行目前正在尝试试验创新一个双芯片卡项目,即一张信用卡嵌入两个芯片,两个卡端各嵌入一个芯片,分别写入EMV的标准和PBOC3.0的标准,但是该卡种在国际组织和银联两方都无法获批。

“在海外受理环境来看,Visa万事达的受理服务还是要成熟很多,至少目前看来商业银行还是不愿意轻易放弃和他们的合作,还是会想一些办法。”民生银行信用卡部门人士表示,目前尚未面临大规模换卡的过程,并认为最终的操作方案还是要看卡组织之间的谈判结果。

一位农行信用卡人士持相类意见:“目前主流的方式依然是换成两张卡,一张卡换成两张,一张62打头,一张以4或者5打头。现在因为还没有涉及大规模的换卡,我们都是这么处理。但是标准的解决方案还是要等待央行或者卡组织进一步明确意见。”“现在还很难去测算将会面临的客户流失有多大,客户流失基本上已成定数,原先外卡组织和银联共享的客户现在就通过这种方式都被置换成了银联自己的客户,现在我们能采取的策略就是尽量延长卡的有效期,去年我们对客户新申请的信用卡都设置了五年的有效期——当然这也要看银行是否愿意,但总之我们对未来清算市场的开放还是有期待的。”一位接近万事达人士表示。

来自卡组织的技术人员向经济观察报确认,所谓两套标准不兼容在技术上实现突破并不难,“甚至直接在PBOC3.0的芯片上写入EMV标准都不是问题。”

事实上,近十年以来由于银联及各银行等市场参与方倾注大量资源,信用卡市场逐渐形成并日趋成熟,万事达和Visa的发展亦处于提速增长中。然而央行一文倘若贯彻落实,万事达和Visa的前期努力或将统统白费。

据经济观察报了解,作为全球最大的两个国际卡组织,现在双方所共同期待的就是人民银行对此将要给出的具体解决方案,“但什么时候给到方案,目前还没有一个明确时间表。”接近Visa人士称。

自1986年在中国大陆发行第一张国际信用卡至今,万事达浸淫中国市场已经28个年头。目前在华会员机构40家,Bin号350个,但发卡量距离破亿尚有较长距离。而曾作为银联先期学习对象的Visa,此后也因开放问题一度和银联对簿公堂,WTO关于银行转接清算系统开放问题的仲裁结果甚至一度惹引争议。除了和国内银行就境外收单业务展开的合作以外,两者在国内的发展始终难以破冰。“人民币业务不能放开,什么都是空谈。”上述人士称。

而涉水人民币业务难以攻坚的同时,其他试探性的努力也均告落空。

公开资料显示,2010年9月,万事达卡国际组织与中国银联就有关业务合作签署备忘录。中国银联与万事达卡国际组织将组建工作组,探讨合作机会并制定合作计划。“但事实上,双方的合作并没有实质性地开展过。当时提及的合作一方面是互联网技术端的合作,另一方面是受理市场上的资源共享与合作,但由于一些比较复杂的原因,双方都没有很好的办法去和对方实现市场资源的共享。银联在海外的市场基本也都靠自己倾注资源去开拓。”一位接近银联人士表示。

最新数据显示,截止2013年底,银联境外商户数已经超过1200万户,累计境外发卡2600万张,ATM实现109万台。

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