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国际支付商Paypal(贝宝)谋突围

2014年2月26日

来自: 中证网

激进投资者卡尔-伊坎近期表示,希望eBay拆分美国贝宝(Paypal)业务,因为独立管理将有利于促进交易市场和支付两个部门的增长。作为国际知名的互联网第三方支付商,贝宝现已成为两场战争的焦点:一场是为了控制全球交易;另一场则是为了掌控自身的命运。与此同时,曾经风光无限的贝宝货币基金清盘两年后,运营模式类似的余额宝开始在大洋彼岸如火如荼地拓展地盘。在余额宝风头正劲之时,探讨贝宝货币基金的兴衰沉浮或可借鉴。

移动支付全球大战

据Gartner预测,到2017年,全球移动支付额将从2013年的2350亿美元增加到7200亿美元。作为竞争对手,谷歌已为其近10亿Android用户推出一款钱包产品,与万事达卡签署交易协议;苹果则认为能够将6亿iTunes用户转化为线下的消费者,并在iPhone5s手机上增加指纹识别技术,旨在取代信用卡签名方式;亚马逊也宣布,正在研发一款基于Kindle的支付系统,此系统可以让亚马逊的2.3亿用户相互转账以及在实体店进行付账。与此同时,我国的支付宝2月8日在其官方微博表示,超过1亿的支付宝钱包用户完成超过27.8亿笔的手机支付。支付宝估计,手机支付的总金额超过人民币9000亿元,而贝宝和私人公司Square Inc.的移动支付处理量总和只有约500亿美元。

贝宝2000年起陆续扩充业务,在其他国家推出业务及加入美元以外的货币单位。2002年,全球最大拍卖网站eBay以15亿美元收购贝宝,贝宝成为eBay的主要付款途径之一。目前,贝宝已经支持超过193个地区,截至2012年注册用户数量超过二亿五千万。贝宝允许在使用电子邮件来标识身份的用户之间转移资金,避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。贝宝也和一些电子商务网站合作,成为它们的货款支付方式之一;但是用这种支付方式转账时,贝宝收取一定数额的手续费。

有批评认为,作为电子钱包,虽然信用卡经过贝宝保护了隐私,但手续费用与其他支付工具相比并无优势。在eBay交易,通过“信用”“评价”,买卖双方会受到一定的保护。但是如果买家以“商品与描述不符”投诉的话,eBay仍然偏向买家一方。在eBay以外交易,信用卡付款往往被诈骗分子利用,只要向贝宝申诉“未授权交易”甚至直接向银行申诉“信用卡被盗”,就可以马上退回款项。由于买家卖家都只是一个e-mail账号,审核权在贝宝手上,买卖双方都没有能力判断对方是否骗子,但是出现问题时贝宝却直接将损失转嫁至卖家。此外,贝宝与eBay的相关手续费偏高,例如收款一般为3.9%+0.3美元,而我国的支付宝提现无需手续费。

贝宝货币基金沉浮镜鉴

贝宝早在1999年就设立利用账户余额的货币市场基金。用户只需简单地进行设置,存放在贝宝支付账户中原本不计利息的余额就将自动转入货币市场基金,0.01美元起申购。2007年,贝宝货币基金的规模一度达到巅峰10亿美元,但自2008年金融危机后,美国货币市场基金收益水平降至0.04%,仅为2007年高峰(5%)的零头。在此情形下,贝宝货币基金的收益优势逐步丧失,规模不断缩水,在2011年7月,贝宝不得不将该货币基金清盘。负责保障储户利益的美国联邦存款保障委员会(FDIC)新闻发言人汉曼德(Greg Hernandez)曾对媒体表示:“贝宝和其他第三方支付机构只能从事支付汇款业务。他们都没有银行执照,也不受联邦存款保障委员会的监督。”

相比之下,以支付宝为基础的余额宝自2013年6月中旬上市,3个月超过500亿元,6个月超过1800亿元,如今已经突破4000亿元。在互联网理财产品的带动下,国内货币基金规模已经突破一万亿元。

工商银行原行长杨凯生此前在媒体刊文表示,贝宝可被认为是国内目前类似业务的原型。他在谈到我国类似的业务时说:“任何一类投资产品如果只宣传收益,而不把风险说够,这本身就是一种风险。近期又发生了此种平台的用户资金被转划至其他账户的案例,用户要求索赔,而网络企业则要求用户必须举证该资金流失 不能归责于客户自身原因 方可补偿。”因此,第三方支付机构将原有的客户保证金转换成了货币基金等投资理财产品,受到客户欢迎,但目前国内对其可能存在的风险尚认识不足。

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