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手机应用催热英国移动支付

2014年2月7日

英国《金融时报》 利兹•波尔肖 报道

在当今英国,任何带有那个非接触符号的借记卡和信用卡都可以在星巴克(Starbucks)买到一杯咖啡,在Paperchase买支笔,在玛莎百货(Marks & Spencer)买袜子或买一个巨无霸汉堡包(Big Mac)。这种方便的轻触式支付方式提高了小额交易的速度。

更棒的是,装有Pingit的手机可以做到以上所有事情,还有其它功能。Pingit是巴克莱银行(Barclays) 2012年推出的点对点支付系统。另外,今年晚些时候,汇丰银行(HSBC)、桑坦德银行(Santander)、大都会银行(Metro Bank)和全英房屋贷款协会(Nationwide)的英国客户将能够使用由VocaLink开发的移动支付系统——Zapp。VocaLink是英国国家支付基础设施系统的运营商。

这其中最大的问题是安全隐患。去年,部分玛莎百货顾客表示,他们的非接触式卡片曾被用于未经授权的支付活动。去年12月由YouGov开展的一项调查表明,56%的回复者不相信近场通信(NFC)支付方式的安全性。

Consult Hyperion创始主任、金融创新研究中心(Centre for the Study of Financial Innovation)研究员戴夫•伯奇(Dave Birch)问道:“有什么方法可以让东欧骗子在乐购(Tesco)偷偷潜入你的‘钱包’?理论上说有。不过,实际的攻击尚不存在。”Consult Hyperion是安全电子支付领域的一家咨询机构,而金融创新研究中心是一家智库。

Consult Hyperion的技术团队用玛莎百货的读卡器进行了一系列测试,他们断定顾客一定是曾把钱包搁在读卡器上面,因为这种读卡器只有当卡片与其相距7厘米以内时才会激活。

根据银行卡支付交易协会——英国银行卡协会(UK Cards Association)的说法,2012年欺诈导致的亏损总计为3.88亿英镑,比2011年上升了14%。不过其中只有1.4万英镑来自非接触交易。此外,增加的欺诈案并不是来自高科技的遥控读卡器,而是来自那种技术含量并不高的骗局——受到蒙骗的轻信者将银行卡递给貌似正经的快递员。

伯奇表示:“我永远都不会在商店或网上用我那张使用旧式磁条技术的借记卡,而只会在自动取款机(ATM)上用到它。总体说来,手机比卡片安全多了。”

巴克莱银行的Pingit是为2012年伦敦奥运会(Olympic Games)推出的。该系统拥有250万用户,每天通过该系统完成的交易额超过了100万英镑。使用这种支付方式并不需要在巴克莱开户,它的交易上限为几千英镑——具体数额取决于你的账户类型。

和Pingit类似,VocaLink的Zapp也是通过英国的快速支付系统(Faster Payments)运行的。VocaLink首席执行官戴维•耶茨(David Yates)表示:“等到该系统推出时(预计将于今年最后一个季度推出),我们将拥有2000万用户和65%的商家市场份额。”

Pingit的使用便利是其最具吸引力的功能特点之一,而Zapp的验证协议很可能更复杂一些。耶茨表示:“我们不会强制银行如何在易用性和安全性之间取舍。达到两者间的平衡是银行的事。”

Pingit和Zapp都是“推送式”支付系统的例子,最终控制掌握在付款方手里。与此形成对比的是直接借记方式,即从你的银行账户上“提取”款项。耶茨表示:“它逆转了支付机制,让付款者处于支配地位。”

太多安全问答和密码可能会起到反作用。耶茨表示:“不夸张地说,它们是交易杀手。没人记得住密码,人们会干脆放弃。

“相反,在我们的系统下,消费者、开账单者和商家都不会向彼此透露自身资料。他们的资料存储在银行,而不会被发送到支付系统的任何角落。”

Consult Hyperion的伯奇表示,这种方法被称为“令牌化交易”(tokenisation)。“当你用手机购买某种商品时,你的手机传送出的不是你的真实电话号码,而是一个令牌。商店也会向你的银行发送一个令牌。银行在接到令牌后就会付款。”

将来,安全密码可能被完全绕过。苹果公司(Apple)的iPhone 5s手机具备的一个特性是Touch ID,这是一个指纹识别传感器,令用户可以从iTunes或应用商店购买商品。巴克莱的英国零售银行战略转型总监史蒂芬•罗伯茨(Steven Roberts)表示:“我们在理财业务中将生物识别技术用于来电识别。大约45到60秒的声音样本就足以进行可靠的身份识别了。”

巴克莱银行还在开发一种支票成像程序,以便加速结算过程。罗伯茨表示,尽管支票交易量正以每年12%的速度减少,但目前所有支票仍需要送往结算中心。

罗伯茨表示:“(继)电话银行和网上银行之后,现在真正崭露头角的是(移动银行)。我毫不怀疑移动银行在中期会占据统治地位。”

罗伯茨表示:“一方面,美国仍在运行一个使用磁条,并且用签名……认证的信用卡和借记卡支付系统。而在另一方面,你可以看到一个五位数字组成的个人识别码(PIN)以及一种生物识别认证装置。”

译者/简易

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