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信用卡内控风险机制问题探究(下)

2011年8月24日

接上篇:《信用卡内控风险机制问题探究(上)

三、加强信用卡业务风险控制的对策与建议

虽然,发卡行面临着来自同业竞争、新型支付手段兴起、金融脱媒等多重压力,但是,信用卡的风险管理始终应该并且必须作为业务发展的支撑点。建议从以下几个方面来完善现行管理策略。

1、加强营销管理,落实拓展责任制。一是适时改变当前主要以发卡数量作为绩效指标的激励机制以及粗放型市场占有方式,积极探索科学、合理、均衡的信用卡营销考核机制。在信用卡营销过程中,首先向从业人员明确发卡与透支风险的责任,制定行之有效的信用卡营销管理办法。推行责任营销,实行“两包一挂”即包营销、包催收,绩效工资与透支风险挂钩,强化源头管理,加强员工风险意识培养,坚持规范办理,程序、条件等规定不能流于形式。二是要实现从粗放式经营向精细化的跃升,还要实现客户管理责任制,营销人员在受理申请时,应对信用卡使用手册的内容进行充分宣传,可要求申请人签署不得将信用卡用于套现等非法用途的承诺书,从而增强对客户的法律约束,有效引导持卡人正确使用信用卡。

2、风险控制前置,严格执行授信审查。信用风险管理能力是信用卡业务经营的核心竞争力,保持低坏账率,才能维持较高的盈利能力。在我国,由于个人信用信息基础数据库系统的功能不够完善,部分数据更新不够及时、信用信息记录不够全面、个人信用报告异议处理时间过长等问题,各商业银行所掌握的客户信用数据受限制,因此不能够准确地反映出目标客户的信用等级,从而使防范信用卡风险的第一道屏障失效。这就要求发卡行将风险控制的重点转移到授信审查的层面,审批过程中运用各种征信手段实现严格的资信审查,通过电话审核、公安信息查询、人行征信报告、各类黑名单、社保查询和学历查询等第三方征信信息和其他有效验证手段,核实申请人身份和申请资料的真实性。

以POS机批准使用为例。首先,应规范POS机设立程序,严格特约商户的准入和监管。银行在为特约商户办理、开通POS机业务前,应要求工商、税务部门对申请人的设立情况、经营状况和纳税情况出具证明材料,建立类似于贷款审批前的等级评价体制。应发展信誉良好的商户作为特约商户,对那些税务状况不稳定的申请人,予以详尽甄别后谨慎办理,特别是要限制外币业务的随意开通,限制POS机的发放数量。其次,在开通POS机业务后,加强对POS机具的后续跟踪管理,完善对商户和POS机具的日常管理,建立健全商户的日常风险监控和巡查机制,收单银行和发卡银行要相互配合,对可疑交易信息早发现、早识别、早预警,必要时可采用先行拒付的非常规手段。还可以通过对持卡人、商户及其业主不良信用记录的方式,逐步建立对套现行为的长效惩处机制,提高违规代价。此外,应建立与法律监管部门的有效沟通机制,发现不法商户后,及时进行报备,发挥部门联动作用。

3、区分客户群,调整经营模式和理念。首先,发卡行要解读客户差异性,通过市场细分对自己的营销产品和行为进行定位,确定发卡对象、发卡品种和发卡范围,制定不同的风险控制措施。在体现差异性和管理性的前提下,为每一种产品都设定目标客户群体,使最恰当的受众成为利润的最佳创造者。当然,银行应从本行熟悉的客户入手,在本行的结算客户、信贷客户、代理业务客户中筛选出信用卡目标客户。其次,由于客户对信用卡产品有着很大的选择空间,银行只有有针对性地提供合适的服务,才能争取稳定的客户群。最后,在服务过程中实现对客户的筛选和区分,有计划地根据信用卡使用情况调整授信,改变目前“只有提高,少有降额”的额度政策;积极评估客户群结构,加大优质客户引入力度,进一步限制低端客户发卡,从而有效控制恶意透支发生率和透支额,增强信用卡生命力。

4、建立实时监控、预警机制,实现浮动化管理。通过每日限额限次监控和欺诈侦测系统,对可疑交易和在高风险商户频繁使用的信用卡进行有效管控,及时发现风险苗头,防止风险损失的发生和进一步扩大。加大前端核实力度、强化反欺诈调查手段、优化欺诈交易行为侦测规则,确保欺诈风险早发现早治理,提高挽损能力,有效控制欺诈风险的发生。另外,也要考虑建立对套现行为的长效惩处机制,提高违规成本和代价。

5、拓宽催收渠道,创新清收手段,增强清收成效。可在目前委托催收、外包催收的基础上,进一步加强与政府部门、中介机构、银行同业、法律机构的沟通联系,借助外力加强催收。同时要创新清收手段,积极探索尝试利用信用卡资产证券化、打包出售等方式,处理信用卡欠款,介入法律手段,通过合理配置催收资源、强化催收环节回款能力,挽回银行的损失,在后端实现信用风险控制,化解银行不良资产。

6、培养专业化信用卡风险管理人员。从国外成熟发卡机构的经验来看,防范信用风险的核心专业人员主要包括业务分析人员和政策制定人员,他们从事着相当于信用卡业务“头脑”的工作,这类人员自身素质较高,在信用卡从业人员中占有一定的比例。因此,加快业务分析人员和政策制订人员的培养,提高信用卡专业风险团队的核心能力,实现对客户行为和客户关系的精细化管理,是银行信用卡风险管理能力和水平再上一个台阶的关键所在。

7、银行要不断提高信用卡的防伪性能和保障信用卡系统信息的安全性。这是银行需要正视并加大投入人力、财力着手解决的问题。目前尚未大规模推广的一种芯片银行卡是以微晶芯片为核心技术,这种银行卡大大增加了卡片的信息存储容量,不仅能够实现普通磁条银行卡的所有金融功能,更能够为客户提供脱机交易、非接触式交易、会员管理和积分管理等智能化功能。同时,这种芯片卡还进一步升级了卡片防伪技术,具有更高的安全性,将会使未来的信用卡发展成为多渠道、多领域支付媒介,集多功能于一身的信用支付手段。

四、充分发挥金融监管部门的职能作用

随着信用卡发行量的迅猛发展,信用卡业务的风险管理越来越成为金融监管部门关注的焦点。中国银监会、央行发布《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》、《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》、《关于进一步规范信用卡业务的通知》等一系列针对信用卡业务提出的风险监管意见,对于非法套现、伪冒办卡、恶意透支等信用卡犯罪高度重视。从指导、服务层面,金融监管机关还可以从以下几方面有所突破,充分发挥职能作用。

1、建立信用资讯共享平台。目前比较可行的做法是:(1)在全国个人征信系统中,体现申请信用卡客户是否存在不良信用记录;(2)客户在多个银行或非银行金融机构中的个人资产(包括经济收入、银行存款、各类个人贷款、证券资产等),都可以通过监管部门在银行或非银行金融机构中获得;(3)客户使用信用卡的频率,是否存在不激活卡或休眠卡。以上三条资讯内容比较容易采集,这样的信息共享运作模式,等于是把信息的对称与共享从银行层面上升到了监管层。

完善的个人信用信息系统未来可实现全国范围内的银行间信息数据资源共享,通过客户的信用资料库随时查询客户信用档案,加大信用卡犯罪的防范力度,为迅速确定能否给予客户授信及适当的授信额度提供依据,也可以将个人和企业的各种违法犯罪记录、民事诉讼记录、欠贷款和信用卡恶意透支记录、偷逃漏税等不良行为记录录入征信系统,并向社会开放,形成舆论监督氛围。除为个人贷款、信用卡提供参考信用依据外,系统还可在社保信息、劳动就业、法人开户、营业执照办理、分期付款等方面发挥作用,促进整个社会的信用观念的转变。

2、形成业内风控合作制度。

首先,为了整合银行业金融机构间的案件信息沟通机制,中国银联作为国内专门从事人民币银行卡跨行信息转接的清算组织,各银行业金融机构应加强与银联的协作,建立对信用卡违法犯罪的立体监测网络,及时共享不良持卡人或黑名单商户等信息。其次,明确人民银行作为银行卡业务的监管机构,充分发挥其职能作用,加强对银行卡行业的检查和监管;同时发挥银监会的金融管理职能,多种渠道掌握信用卡业务发展和风险状况,并采取风险提示、监管谈话、窗口指导、现场检查等多种监管措施,引导和督促商业银行制定科学的新产品研发战略和规划,采取有效措施防范和抵御业务风险。最后,完善行业自律机制,推进产业链良性合作,维护市场秩序。

3、建立健全部门联动合作机制。一是各银行应加强与银联和公安、司法机关的合作与沟通,建立和完善社会及行业间防范信用卡风险的联防机制,搭建行业之间客户信用信息平台。二是针对当前信用卡欺诈案件层出不穷的局面,银行方面应加强与公安和司法机关的配合,建立起长期、良好的合作关系,发现案件时及时主动报案,尽快解决处理。三是建立和强化信用卡业务风险补偿机制。发卡行可通过与保险公司签订保险理赔合同,确定险种和保险责任,建立信用卡业务的保险机制,转移无法核销的呆坏账损失,弥补部分由于各类欺诈风险而形成的资金损失。

4、推进风险管理技术手段的研究创新。督促在银行卡防伪、交易安全身份识别及确认方式、网上支付、手机支付等项目和其他新兴支付方式风险控制技术或新模式方面的研发。建立风险管理例会制度。邀请境内外有关机构、司法部门金融主管部门及第三方服务商和厂商等各方代表参加,建立共同探讨银行卡风险最新情况和发展趋势、交流经验及展示安全技术和产品的平台。(全文完)(本文系2009年度国家社科基金重大课题“深化金融体制改革研究”的阶段性成果,课题编号09&ZD030)

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