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中国互联网金融发展趋势盘点:移动支付、大数据等

2013年12月31日

博锐管理在线 作者:刘东明

2013年一年被称为互联网金融元年。在这一年,阿里巴巴、腾讯、百度以颠覆者的姿态挺进金融业;大数据风靡全球,冲击传统银行业陈旧的信贷和服务理念;阿里巴巴、京东、苏宁都推出了自己的平台,直接推金融产品;中国移动、中国联通、中国电信三大移动商获得移动支付牌照;正规传统银行开始跟互联网结合,商业银行想搭建自己的B2B平台……“互联网金融”一次入选2013年度10大互联网行业热词。

这一切都在向我们透露一个重要讯息:互联网金融人傻钱多,快来!从众多媒体、专家、学者对互联网金融的分享和行业动态发展中,我们简单盘点了可能代表未来互联网金融发展趋势的一些点,和大家分享。

一、移动支付成为网络金融的主力军,银行卡或退出历史舞台

易观预测,2013年中国移动支付客户将达3.08亿,交易规模由2011年的742亿元增至2013年的2230亿元。据悉,到2015年,我国移动支付规模将突破7000亿元人民币。

移动支付包括网上银行挪到手机和NFC。超过30家银行“登陆”银联移动支付平台,三大运营商力推移动支付, 2015年前将磁条银行卡全部更换为芯片银行卡,移动支付产业链中包括SIM卡芯片企业、智能卡商以及NFC天线供应商。

另外,支付宝、财付通、拉卡拉等三方支付迅速发展,微信支付通过加入社交属性,更加简单快捷。随着第三方支付的发展,有可能在银行支付系统外创造一个新的支付系统,银行卡退休,大家手机支付,post机告退,二维码代替。也许,未来我们只要一个手机就足够了!

二、大数据为互联网金融体系建设提供基础与保障

大数据技术深入互联网金融,依据企业的行为数据来判断企业的还款能力,而不是依据企业资产负债表上可能产生的还款能力。在这方面,阿里小贷已经走在前列。2010年阿里金融诞生时,马云曾振臂一挥“如果银行不改变阿里,阿里将改变银行”,为小微电商业主“解渴”,主做小企业贷款。所有淘宝网上的商户,阿里小贷会根据它过去的数据,自动生成商户自信,给他透支额度,所有的商户可以根据透支额度随时贷款,按天计息。与银行贷款相比,大大提高了贷款效率。

未来大数据技术将在互联网贷款、购买保险、证券投资等发挥极大作用。金融和数据拥有天然的数据化基因,因为金融本身就是信息和数据,做金融的本质就是做信用。大数据技术提供的有据可查的信用数据,为构建互联网金融信用体系提供了保障。

三、比特币为代表的互联网货币逐渐被认可

比特币是一种点对点的电子现金系统,不依靠特定货币机构、发行,具有抗干扰、波动性和交易成本低等特点。比特币为代表的互联网货币正在受到越来越多的认可,大家认为这种货币可以作为交易媒介,可以作为商品定价的基础。国内已经出现外有很多网上的比特币交易机构,接受比特币与法定货币的兑换。但是,中国央行明确规定金融机构和支付机构不得开展与比特币相关的业务,市场的接受还需要一个过程。

据香港南早中文网消息,内地央行出台多项措施为比特币热降温之际,香港首富李嘉诚却通过旗下维港投资,投资了美国比特币支付公司BitPay,这是一家相当于比特币领域的PayPal的公司。从这项举动中或许意味着比特币的另一种的未来?

四、人们逐步形成互联网金融习惯

理财手段缺乏地区的用户,也更倾向于通过互联网来选择丰富多样的金融产品。《淘宝基金2013年互联网理财趋势报告》显示,“在男性理财市场,青海人以平均单笔理财金额7800元排在了榜首,宁夏、吉林、贵州、陕西等也挤入前十强,这说明在内陆地区由于理财手段匮乏,熟悉互联网的用户对于网络理财的需求更为强烈。”

互联网不仅影响到金融,它是整个消费习惯的改变。随着70,80,90后成为互联网金融的主要人群,他们多年已经养成了互联网生活习惯和思维模式,更倾向于选择通过互联网,便捷、高效地来解决借贷、理财、投资等各方面的金融需求。

五、金融脱媒态势正在形成

金融脱媒是指随着直接融资的发展,资金的供给绕开商业银行这个媒介体系,输送到需求单位,实际上就是企业融资由依靠银行转为不依靠银行,资金融通去中介化,包括存款的去中介化和贷款的去中介化。

金融脱媒是互联网金融最主要的表现形式。中国银行首席经济学家曹远征表示,利率市场化、金融脱媒、上海自贸区三者本质上都涉及一件事,就是中国金融体制转型。其中,金融脱媒是在工业化中后期,长期产生长期负债需求,出现的贷款债券化的现象,就是直接融资开始发展,间接融资在下降。

随着利率市场化,融资渠道增多,金融脱媒的态势正在加速形成。

六、互联网金融去中心化趋势

互联网金融秉承互联网的开放精神,加入主体多元化,传统的垄断格局被打破,用户面临诸多选择。

目前,互联网金融主要有五种模式:一种是以拍拍贷、人人贷、点名时间等为代表的线上P2P模式和众筹模式;第二种是阿里、京东、苏宁为代表的电商介入金融领域,形成的各自互联网金融模式,阿里最具代表性,衍生的金融模式也较多;第三种是涉及到银行支付结算体系的第三方支付,目前有支付宝、财付通为代表的200多家支付企业;第四种是互联网企业介入的金融服务领域,更多以服务金融机构为主要模式,本身不介入金融领域,像数米网、铜板街、东方财富网等基金代销网站,还有如融360、好贷网的金融信息服务模式的网站;第五是互联网货币,如比特币。

互联网金融不简单是数据金融的形式,更是互联网平等、开放、普惠、自由的精神的体现。互联网金融平台、机构和个人之间,未来的交易成本、交易费用、边际成本会更低。互联网金融去中心化是一个过程,每次去中心化后会形成新的中心,在更有的优势的新中心取代老中心的过程中不断成长!

刘东明老师表示,互联网金融正在崛起,将重构甚至颠覆整个金融产业。未来,更具备互联网精神和基因的金融企业更容易在互联网金融中胜出!因此,我们一定要用互联网思维去理解互联网金融:吻合互联网精神,金融产品和支付挂钩,大数据下的风险评估与风险定价,信息对称降低成本带来的高效率,期限和数量自动匹配,使实体经济和金融产品结合,产品简单化、风险对冲简单化、风险对冲需求减少。

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