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2013:中国互联网金融“创新发展年”

2013年12月30日

来源:金融时报(北京)

2013年,在中国金融变革的大背景下,“互联网金融”俨然成为全民热点话题:余额宝、众筹、团购理财、P2P,互联网金融的创新以人们意想不到的速度在进行、在革新,而传统金融机构也主动拥抱互联网、加快布局,让整个行业焕发新的活力。2013年,互联网的元素使得金融操作更为灵活,工具进一步丰富,社会的金融投资消费理念被不断刷新,互联网金融的内涵在不断延伸,因此被业内人士誉为“互联网金融创新发展年”。

爆发与成长

互联网金融并不是2013年才在中国出现,早在七八年前,就有一批创业者将欧美国家的网贷模式搬回中国,P2P应运而生。但2013年无疑成为互联网金融爆发性成长的一年,整个行业也呈现出多元化、差异化的发展路径,出现了网络贷款、大数据金融、互联网金融门户、第三方支付、众筹、在线金融信息服务等多种模式。

作为一种新型借贷模式,P2P有利于提高个人闲散资金的使用效率,不仅给投资者带来了高于传统金融机构的收益率,也为一些在传统金融机构贷不到款的需求方提供了资金来源渠道,有效解决了信息不对称的问题。据不完全统计,在过去的几个月里,每月均有上百家P2P公司成立,今年年底全国P2P平台规模将达到800至1000家,而交易金额将超过2012年5倍之多。

在此大环境下,基于第三方支付和电商平台的迅速发展,阿里巴巴开始在互联网金融全领域发力——成立小额贷款公司,并于6月推出余额宝业务。数据显示,至11月14日,余额宝规模首破1000亿元大关,用户数近3000万,与之合作的天弘增利宝也成为国内基金史上首只规模破千亿元关口的基金。余额宝的成功不仅使得阿里巴巴成为互联网金融圈内的弄潮儿,更掀起了整个行业发展的巨浪,让消费者将目光投之于这些传统金融机构之外的企业,理财观念也有了很大的改变。

无独有偶,虽然阿里巴巴率先进入金融领域,但同作为互联网巨头的腾讯和百度也丝毫不甘落后。8月2日,微信5.0版本推出支付功能,与基金公司合作共推货币基金理财产品。凭借着巨大的用户数量基础,腾讯与金融的结合显得信手拈来,并迅速抢占移动客户端市场,让阿里巴巴也开始调整战略部署移动端。同时,百度理财平台在今年10月份正式上线,目前为止已与华夏基金合作推出“百发”和“百赚”两期较高收益率产品。加上京东供应链金融、“京保贝”融资业务和苏宁云商的转型,互联网企业在这场战役中可谓是齐上阵。从目前的发展状况来看,他们很有可能凭借自身在用户体验和服务方面的优势打破理财产品的传统运作模式,为金融领域实现差异化服务和创新铺平道路。据了解,新浪、网易等一批线上互联网公司都在进行互联网金融的布局。

2013年,对于互联网企业和其他创业团队而言,“圈地之战”似乎才刚刚开始。

调整与转型除

了新兴企业抢滩登陆互联网金融这片沃土之外,面对冲击,银行等传统金融机构也在积极触“网”,加快调整与转型。

今年8月,民生电商成立,主要为高端个人消费者提供金融消费理财服务以及围绕B2B平台的核心企业上下游提供供应链金融服务。民生电商虽与民生银行在法律上独立,但市场普遍将其视为民生银行在互联网金融领域的重大布局。其他一些商业银行也开始建立自己的电商平台,农行成立互联网金融实验室,招商银行开发的“e+稳健融资项目”更是反攻P2P这个草根金融的领地—实力雄厚的银行正式加入“互联网金融”的大潮中。

而在传统金融机构当中,平安集团无疑属于一个典型。目前,其在互联网金融领域成立的公司或者平台已超过10个,远远超过其他金融机构。近期,平安银行还与南方基金签订协议,将联合推出类似余额宝的“平安盈”理财服务,开辟了商业银行和基金公司深度合作的先河。从平安集团今年一系列动作来看,转型不仅是应对挑战,更大有融合之意。11月6日,由阿里巴巴、腾讯、平安“三马”共建的众安在线财产保险有限公司正式开业,被看作是“传统”与“新”结合的典型案例。平安在互联网金融这股浪潮到来之际迅速转身,甚至让人分不清是守擂者还是挑战者。也是在12月,平安宣布开始借助互联网进行综合金融的布局,在衣食住行等方面设计全新产品。

相比非金融机构在互联网金融布局上的大手笔,大部分传统金融机构走的每一步还是显得谨慎而具有实验性探索,更多的是将用户使用习惯和交易数据收集起来为今后发展夯实基础。同时,传统金融机构也有对风险的强把控意识,所以任何改变都比较温和。总体来说,从年初沸沸扬扬的“颠覆论”,到如今更多人认可的“融合观”,传统金融机构虽不够快,但却很稳重,也让人们看到其自身的优势和对宏观经济不可替代的作用。

规范与发展

互联网金融在2013年引人关注,不仅是因为大批的企业进入市场。同时,伴随着行业的过快发展,互联网金融的风险也开始逐步暴露,让其未来的发展看起来扑朔迷离。

今年后半年,风头强劲的P2P行业出现了不少公司跑路倒闭的现象,为整个行业敲响一记警钟。另外值得关注的还有比特币在中国的“昙花一现”,也反映出互联网金融的先天性缺陷。首先,互联网的特点有可能将极小的风险放大,在安全层面上出现问题,如何保障客户资金的安全,就成为行业要考虑的重要问题;其次,目前互联网金融的门槛较低、监管相对缺失,不少人踩着监管的红线,出现超范围经营等问题,都使得风险控制尤为重要。

互联网提供大量数据供金融机构做风险管理决策使用,但本身却不提供风险管理的功能,所以,在这方面还是要靠传统金融几十年甚至上百年积累下来的经验。目前看来,中国的互联网金融环境尚未完善,而相关监管部门对创新还是持一个审慎的鼓励态度,不去过快地用条条框框来约束其发展,给予一定的观察期,并注重规范与引导。所以在当下阶段,应加快建立信用体系,加强自身的风险管控和行业自律,再逐步跟进监管,从内部和外部来保障整个行业的规范发展。

除了防范风险之外,互联网金融也不应该脱离金融服务实体经济的本质,为自身的发展而发展。互联网“开放、平等、协作、共享”的核心精神,更应该和金融功能融会贯通,填补过去传统金融所不能覆盖到的领域。十八届三中全会指出,要发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品,同时,也要完善金融市场体系,扩大金融业对内对外开放,在加强监管前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。这无疑给了以互联网金融为代表的新金融更大的发展空间,也为新金融的普惠作用提出了更高的要求。

未来,互联网金融将会从形式上的创新更多转向对金融本质上的创新,构建全新金融生态体系。我们也期待,整个行业用“新实践、新活力、新融合”促进更稳定、更普惠的新金融体系形成,这也是互联网金融的魅力所在。

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