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Twitter联合创始人推Square手机支付

2010年10月5日

导读:

关于移动支付,让我们看一则国外消息:Twitter联合创始人杰克·多尔西(Jack Dorsey)年初高调推出Square手机支付,使iPhone及Android系统用户可以通过Square使用信用卡。Square为苹果系列产品和Android开发的应用程序开始提供对外下载,其生产的第一批读卡器也开始免费发放。Square的目标是要成为人人都能用的简易支付工具——商户只需要下载Square应用程序,然后插入一款塑料的方形刷卡器至iPhone,iPod,iPad,和Android手机。用户刷了信用卡后,软件将会读取相关信息,软件支持在触摸屏上完成持卡人签名。软件还需要确认用户手机号码以及电子邮件地址。收据信息将会通过电子邮件或SMS短信息发送给持卡人。

老K微博中也提到,国内移动支付标准的统一在国内呼声较高,但标准的多样化、围绕用户需求研发且在自由竞争中胜出的标准或许更有生命力。

Square是什么?

Square想法的诞生是因为杰克·多尔西(Jack Dorsey)的好友詹姆士·麦克凯尔维(James McKelvey)开的一家小店只接受现金,而对于只持有信用卡的用户来说则无法支付购买商品。客流将会迅速流失。麦克凯尔维将这个困扰告诉了多尔西。于是两人决定共同开发一种方便商家及用户的支付方式。通过手机刷卡的点子最终成为了现实。该支付方式不需要持卡人付高额的手续费用,且简单方便,更符合小商贩及小型商店的需要。

杰克·多尔西称,“我们只花费了一个月研发了一个模型,并在2009年硅谷召开的Allen & Company会议上推出了这个概念。该想法马上获得了Khosla风投的支持。”

Square是一个设计独特的应用程序,它为用户提供支付服务,从单个的消费者到企业,任何人都能通过它在任何地方接受信用卡支付,只要你有一个iPhone、iPod或是iPad。用户可以登录其官方网站Squareup.com免费注册服务,并获得一个免费的读卡器。将该读卡器插入移动设备的音频接口,就可以用其刷信用卡了。在没有读卡器的情况下,用户可以人工将信用卡信息输入该程序。此外,系统还提供收款和照片确认,这样用户可以通过确认触屏上的签名来保证交易安全。

Square读卡器插入手机音频接口

将信用卡在读卡器快速刷过

触屏签名

商家将信用卡或借记卡在读卡器上快速刷一下之后,就可以将上述设备递给顾客,让顾客用自己的手指在触摸屏上签名。顾客可以增加一点小费(固定比例或特定数额),然后输入自己的手机号码或者电邮地址。然后或许在带着自己购买的物品离开时,收款的信息就会通过电邮或手机短信通知顾客。

Square的魔力

Square是由Twitter创始人杰克·多尔西(Jack Dorsey)创立的移动支付企业。其发布在Squareup网站上的一份公开信中,杰克·多尔西说道:“ Square将为金融领域带来即时性、透明性和可操作性。我们希望通过一种有趣的方式,使所有人都能即时接受支付,并获得他们所需要的所有交易信息。”他还表示:“square将会改变传统的信用卡支付方式。”

多尔西称,“Square目标是能在短时间内吸引客户,并且尽可能让交易顺畅、简单。”

据悉,在Square测试阶段约有1000名用户使用了Square刷卡器。Square刷卡器价格低廉,Square已与苹果商店读卡器生产商达成协议共同生产Square刷卡器。多尔西希望该支付方式用户数量在三个月内能迅速拓展到几百万。因为Square支付方式灵活方便,已有众多商家及组织机构开始在不同的场合使用该支付方式。

这项服务对小企业和移动供应商来说,好处多多,他们不再需要依靠复杂的支付系统,在路上或是私下就能完成交易了。

Square将向商户免费提供刷卡器以及相关应用程序,并为商家提供数据分析工具,商家可通过软件查看对方是否是自己的老客户,这些信息将会在每次刷卡时显示在屏幕上,以便商家给出相应的优惠。商家还可以通过网上刷卡分析程序追踪商品销售情况。

Square还表示,他们的服务不仅商业市场有吸引力,对个人用户来说同样很理想,他们举例说,有客户用iPhone和Square向其朋友销售沙发。

据悉,纽约民主党国会议员候选人莱西玛·萨贾尼(Reshma Saujani)已开始在竞选活动中使用Square进行募款活动。萨贾尼不需要支持者捐献现金进行募款,而是通过iPhone手机里装载的Square程序刷卡。萨贾尼称,“对于年轻的竞选者来说,这是非常有效的募款方式。”

此外,这项服务还有很好的环境效益,免除了以往交易中的纸质账单。Square还指出,他们可以向经常性用户发出交易提醒,这意味着忠诚卡将成为过去式。

那么,这项免费服务究竟有什么暗藏的不利因素呢?似乎真没有。与其他支付服务相比,Square对于无合同或月度小额支付来说,是很理想的选择。Square从每项交易中收取小额手续费,目前对于直接刷卡交易是2.75%,如果是输入卡号则是3.5%。Square收费程序与银行及信用卡公司一样。但Square将会于当日进行资金结算而非在每个月月末。

当然,像Square这样的服务还需要一些时间来完善和成长,如果它真像它说的那样好用,并且能带来持续的环境和经济利益,那它可能会成为风靡全球的支付方式。

评论Square

分析人士称,Square将会改变传统的信用卡支付系统。目前商家如想支持信用卡支付,必须要支付一定数额的月费、跨行交易费、以及刷卡器费用等。此外,信用卡公司将会在每笔交易中抽取一定的费用。最低的比率为1.79%,但该比率随时会变化,而储蓄卡的抽成比率更是高达4%。这些收费将会在每个月末从商家账户中扣去。这对于中小型商家来说较难计算每月现金流。根据一项调查表明,美国3000万收入在10万美元以下的商家中,只有600万支持信用卡支付。

多尔西称,目前的支付行业产生了一下不好的行为结果。金融危机以后,美国政府加强了对信用支付的监管力度。而Square支付系统则相对透明,每一笔交易将抽取2.75%以及15美分的费用。这虽然不是最低的收费,但是这种支付方式非常可靠,并非根据不同的信用卡或储蓄卡收取不同的费用。多尔西还表示,Square将支持美国各大信用卡。

Square即时交易方式还为用户提供了安全保障。他们会在最短时间内被通知未经持卡人授权的交易信息。同时,用户还可以在Square网站上添加其他的安全信息认证。例如交易完成时软件将会显示持卡人照片,方便商家核对持卡人身份。

Square将不会与商家共享刷卡人信息,也不会在软件中保存信用卡卡号。用户手机号以及电子邮件地址信息只有Square有权获得,商家将无法获取用户个人信息。信用卡数据将会被加密并且直接传输到信用卡公司。多尔西称,“我们不会保存任何持卡人信息。”

多尔西表示,使用Square支付是非常吸引人的体验。在Square开发的早期阶段,公司聘请了22岁设计师罗伯特·安德森设计界面。多尔西称,“我们整个团队都关注每一个细节,确保每一个像素都运用妥当。我们希望能以最好的方式呈现自己。”

但是,Square目前也遇到一些法律问题。如华盛顿大学工程系教授鲍勃·莫里(Bob Morley)作为Square联合发明人麦克凯尔维家庭成员,声称他拥有Square刷卡器的技术专利。此外,其他公司也在积极研发手机支付系统或改善现有支付系统等。如Intuit公司已推出GoPayment手机信用卡支付方式,并且该支付方式仅收取12.95美元月费,同时还可提供价值145-219美元之间的刷卡器硬件设备。

虽然行业内其他竞争对手也在瞄准新的支付方式市场,但是分析人士称,还没有其他方式能像Square一样简易方便,还可为商家提供附加价值。

关注与质疑:

Square受到了很多关注。但是,并非所有人都认为该产品的业务模式切实可行。Andy Kleitsch(账单革命公司CEO,该公司也提供手机支付系统服务)对多尔西的计划提出了批评。Kleitsch认为,Square的顾客定位有误:那些由于“高风险”而无法获得传统信用卡刷卡机的商家。

账单革命(Billing Revolution)公司是一家提供手机支付系统的公司,允许消费者通过手机支付订单,并且允许商家通过账单革命的手机网站处理信用卡。值得注意的是 square的技术允许商家通过手机和笔记本处理订单,但不支持通过手机直接支付。由于账单革命和Square存在竞争关系,我们对Kleitsch的评 论持保留态度,但他的很多话不无道理。

Kleitsch称成熟的公司不会选择杰克·多尔西的方案。一个普通咖啡馆可以免费得到一台支付终端,每月只需支付20美元费用(以及每笔交易费用)。他认为Square的用户很可能是那些自己在家里做珠宝首饰,然后拿到当地圣诞节集市上销售的人们。问题是这个市场足够大吗?传统信用卡处理系统还可以当天结算,Square能提供类似服务吗?

此外,Square还面临着欺诈的风险。Square很可能需要在后台信用卡公司那里设立托管账户,并保存大量信用卡账户。 盗窃信用卡的人会利用Square狂刷信用卡,一旦被欺诈信用卡所有者否认这些消费,Square要支付巨额订单。

如果商家的退单率超过2%,通常会被信用卡公司拒之门外。如果Kleitsch说的没错的话,这些正是对Square的支付系统感兴趣的商家。

显然Square的投资者和顾问不认为这种业务模式风险过大。还有一点值得怀疑,这家新公司打破了信用卡处理领域的现状,消费者能从中受益多少呢?


 

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