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信用卡内控风险机制问题探究(上)

2011年8月17日

一、信用卡风险形成的内因分析

伴随着信用卡业务在我国的蓬勃发展,信用卡支付形式逐渐成为城乡居民常用的消费结算和信用借贷的重要工具,为消费者提供了越来越多的便利,也有效提升了社会的信用。但随着发卡量和信用额度的大幅增长,虚假申请、恶意透支、POS机非法套现等案件大幅增加,信用卡违法犯罪活动呈现专业化、产业化、公开化、规模化的特点,对银行和合法持卡人的资金安全造成严重威胁,在一定程度上影响了信用卡产业健康持续发展。造成上述不良现象的原因是多方面的,除了个人信用体系不健全、监管制度有待完善、法律规范滞后等外部因素之外,金融机构自身风险管理的问题也是重要的原因,主要体现在以下几个方面:

第一,银行经营理念虽然提倡由“盲目追求规模化”向“精细化操作”转变,但是,由于市场饱和度的上升,贷款业务紧缩等多重竞争压力的加大,实际操作中还是存在高风险客户的申请通过率上升的现象。部分银行信用卡销售实行外包制,将发卡量作为员工业绩考核的主要指标之一,这是在追求市场占有率和利益最大化经营理念下的必然产物,也是造成信用卡违法犯罪率上升的重要诱因。

第二,银行授信审查落实不严。各家银行在信用卡的核发、流通、使用、监管等领域均有详尽的规章和流程,但在实际操作过程中,从业人员会放松或放宽审查力度,仅凭一些复印件判断个人财务状况,缺乏详细的资信调查,资信管理流于形式。由于在营销过程中未严格执行“亲见、亲核、亲访、亲签”制度,在审核授信中未充分考虑他行累计授信总额是否已超过持卡人的还款能力,不仅加大了发卡业务风险,而且给后续的风险管理工作带来隐患,造成监管漏洞,使犯罪分子有机可乘。

以POS机发放为例,银行风控制度就存在以下问题:(1)特约商户和POS机具管理准入门槛低,商户申请仅需提供营业执照、开户许可证等一些基本资料,收单专业化服务机构就会派人简单核查后即安装POS机。由于申请安装的商户一定要在发放行开立基本户或者资金账户,因此,基于客户维护的需要,也会适当放宽审核条件。(2)对商户的后续管理不够深入,受人力物力因素制约,无法对所有特约商户的运营情况和POS机的使用情况持续跟踪检查,目前一些发放行的检查方式仅限于对多发性非常规大额交易的动态跟踪,电话随访或者要求商户出具说明,跟踪管理流于形式。(3)收单银行职能定位不明确,只是承担了单一的清算功能,即便在使用检查中发现问题,处理方式一般是警告或者取消POS机使用权,由于没有与相关司法部门建立有效的沟通渠道,因此,不会将非法使用的情况加以报备,不能发挥及时发现犯罪的功能。

第三,银行贷中管理意识薄弱。信用卡授权参数目前是影响信用额度的主要评价要素,现有的粗放型无差异化参数管理模式,直接影响到交易通过率、风险防范及客户感受。另外,由于担心客户投诉和客户流失,银行基本不会结合信用卡的使用状况和逾期情况进行止付或者降额的调整。由于缺少贷中的风险评估要求和合理淘汰机制,导致交易欺诈风险和客户违约风险难以及时控制。

第四,银行坏账催收手段欠缺。目前商业银行对信用卡透支逾期未还所采取的催收措施包括电话提醒催收、信函催收和上门催收,而对于多种催收实施无效的情形之下,应采取的司法催收措施却因多种因素的影响而极少实施,这一方面纵容了透支行为,另一方面造成部分坏账常年挂账,无法核销也无力追偿。

第五,银行技术支持滞后。信用卡信息硬件系统在现实使用中凸显漏洞,如信用卡磁条卡存在安全隐患,数据信息容易被复制盗取,只需要用相应的读写卡器即可完成,是一种安全性较差的保密方式。另外,网络银行的安全性也需要加大技术投入和支持。

二、域外信用卡风险内控的实践经验

西方发达国家开展信用卡业务的时间较早,相应的风控经验也较为丰富,值得我们参考和借鉴。总结起来,主要有以下几种做法:

1、履行充分的告知义务。德国银行在受理客户开户申请时,会发给客户一份详细材料,并配有私人顾问一对一地为客户解释条款内容,让客户在信用卡安全、风险等方面享有充分知情权。加拿大要求信用卡公司必须得到持卡人“明确同意”,才能提高其信用额度。充分履行告知义务一方面可以提高客户的风险防范意识,另一方面,这种“一对一”的营销方式有助于了解客户,区分客户群,有的放矢的进行不同产品的推广。

2、设立专业的信用审核机构。德国所有的发卡机构在签发信用卡时,都会请“信贷信用保护协会”对申请者的信用情况进行调查,如果申请者拒绝接受调查,将不能得到信用卡。调查内容包括申请人的收入水平、保险情况、过往贷款情况、是否有违法记录、破产记录等等。英国有三家信用信息审核机构,如果某客户以前曾进行借贷欺骗,就会被列入“黑名单”,并在证明机构的内部网络上公布,会影响到其继续办理信贷业务。资信调查是信用卡办理过程中率先需要解决的问题,无论形式如何,都必须成为授信的基础,这也是建立社会信用体系和资信认同感的重要途径。

3、执行严格的大额消费审核。德国规定,消费者使用信用卡消费超过一定数额时,商家有权要求其出示身份证或护照等证件,对于数额特别大的交易,允许销售商通过信用保护协会调阅持卡者的详细信息,以保障交易的安全性。法国法律规定,各大银行应根据客户支付金额的多少,实行“多级审核”制度,持卡人购物金额超过一定额度,银行可能需进行两次以上的审核。严格的审核制度设置能够保障银行和客户双方的资金安全性,减少潜在风险的发生率,也是有效实施客户管理的重要措施。

4、设置严密的消费保障。英国从2004年开始实行消费者签字和信用卡加密码的双重保险制度,顾客在消费付款时必须输入密码,同时签字核对笔迹。巴西除要求用户签字、输入密码以外,在涉及金额较大的消费时,商家会要求客户出示身份证件,在很大程度上减少了信用卡被盗用的风险。

消费保障体系的建立不仅需要银行的制度保证,也需要商家的操作支持,应将信用卡使用规范化融入社会行为守则中去。

5、运用先进的技防措施。德国推出信用卡欺诈警报系统,通过这一系统,警方将丢失或被盗的银行卡信息及时通知银行卡网络操作机构和零售商,进而迅速确认持卡者身份并扣留被盗卡。法国的银行大多与两大信息网络“法兰西银行信息网”和“银行卡联盟信息网”相连,通过数据联网,银行可以随时审核以信用卡支付的资金流通。随着科技的发展,信用卡防伪技术化与安全保障性的要求将会越来越高,研发的经费投入和使用的技术维护,是信用卡未来发展中必须考虑的重要问题。

6、实行严厉的处罚措施。法国规定,持卡人若涉嫌金融欺诈或非法透支,银行可临时冻结其账户,如持卡人一星期内未作出合理解释或弥补过错,则可以认定他已失去信誉,该持卡人的信用卡将被没收,并在此后一年内被禁止申请任何信用卡。在新加坡,如果持卡人未按时付清信用卡欠款,将会受到严惩,银行或金融机构通常以24%的年利率计息。行为选择的重要因素是不利结果承担评估,在信用卡规范使用的保障模式建立过程中,必须解决“责任机制”问题,从而增强对客户的约束,有效制约持卡人的行为。(未完待续)

(本文系2009年度国家社科基金重大课题“深化金融体制改革研究”的阶段性成果,课题编号09&ZD030)

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