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银行卡线上“联网通用”大局打开

2011年7月31日

中国银联推出“银联在线支付”平台,凭借“国字号”背景,银联以极快的速度与160家银行签署协议,已有73家银行接入。同时,在商户方面,银联以迅雷不及掩耳之势,接连吸引京东商城、苏宁易购、库巴网、东方航空、东方购物、芒果网等知名商户,投奔到“银联在线支付”麾下。

按照银联卡组织角色的操作手法,发卡银行、商户、持卡人之外,必有商户收单机构参与“银联在线支付”的业务拓展。果不其然,银联7月29日发布新闻称,7月28日,工行、农行、中行、建行、交行等18家全国性商业银行与其在沪举行了“银联在线支付”业务交流会。会上,各银行就基于“银联在线支付”平台,拓展网上商户收单业务,扩大网上支付服务领域,推动线上“联网通用”,达成共识。

与会商业银行代表一致表示,“银联在线支付”是对银行卡支付方式的创新,为商业银行开展网上支付业务打造了合作共赢的平台。各家商业银行将基于“银联在线支付”平台,通过资源共享、优势互补,积极拓展在线支付业务,探讨建立线上收单业务、技术和风险管控规则,推动线上“联网通用”,共同向持卡人和商户提供更加便利、高效、安全的服务。

互联网支付业内人士评价,“银联在线支付”是“线上联网通用”大局的拉开,网上支付的游戏规则和份额格局恐怕将有变化。

联网通用的前世今生

说起“联网通用”,就要从常见的POS终端和ATM机具说起。上个世纪90年开始,银行卡虽然在中国开始出现,但早期各家银行的卡和使用终端,不能联通使用,收银员从柜台摆放的五六台POS机中,找到合适的机子刷卡成为必需的“麻烦事儿”。

随后国家开始主导推进各家银行的“联网通用”。中国银联就是在“成立专门机构,加快推动联网通用”的背景下,于2002年成立的。经过银联与各家银行的共同努力,我国银行卡的联网通用实现了飞速发展。共享的网络资源也让银行、收单机构、商户等得到了收益和发展,银行卡也成为一个庞大的产业。

如今,随着互联网的发展,网络购物成为社会热潮,网上支付需求也随之快速增长,但由于在网上商户收单服务领域,多头建设、重复投入、无序竞争,无法确保为消费者提供安全、便捷、可靠的支付服务。同时,时有发生的网上支付纠纷、风险事件和赌博、洗钱等违法行为,则让监管部门、消费者和商业银行对网上支付的便利性、安全性、规范性提出了更高要求。

上述业内人士分析说,目前的网上支付市场,类似于2000年左右的线下支付市场。不论是从监管角度,还是市场发展的需要角度看,通过类似线下的“联网通用”,实现规范、有序、集约化,已经成为中国互联网支付更好发展的必由之路。目前,从银联的多方合作策略看,“银联在线支付”有望承担起这样一个各方接入的共享平台角色,去实现“网上联网通用”。

网上支付游戏规则将变

一位研究银行卡支付体系的专家表示,“联网通用”就是意味着大家的资源互相开放,统一的规则一起遵守,市场的收益的一起分享,出现的交易风险一起合理分担,这与目前第三方支付机构的自成体系、各自为战,完全不同,对政府监管和产业发展的全局更有好处。我国在线下市场实施的联网通用,是世界支付体系发展的经典案例。银联的这次会议,有点“诸侯会盟”之意,点破了商业银行群体对互联网支付市场如何发展的态度。

据记者从几家银行人士处了解,商业银行目前对势力强大的第三方支付机构爱恨交加,爱的是通过第三方可以扩大交易,恨得是商业银行主导的支付服务被第三方替代,客户被抢夺,收益被侵蚀。面对主要第三方机构持有的庞大客户资源,如何处理与第三方机构的关系成为商业银行的“烦心事”。

中国银行业协会专职副会长杨再平曾公开表示,我国银行业存在的各种过度竞争问题已成为第三方支付机构利用的弱点。个别第三方支付机构对各家银行和每家银行的各个部门进行各个击破,不仅不付给银行任何垫付资金的成本或交易手续费,反而从银行领取存款利息。根据各家银行反馈的数据,有的第三方支付机构每天占用银行资金达1.6亿元,相当于使银行每天损失手续费和利息达163.8万元,每年损失金额接近6亿元。

除占用资金和交易手续费收入损失外,第三方支付的风险管理不严问题,也一直为银行方面诟病。某股份制商业银行人士表示,第三方机构以一家之名接入银行,但其背后有众多商户,这些商户是好是坏,有无问题,每笔交易到底是怎么回事,银行完全搞不清楚,这里面有很大的风险。持卡人在商户交易中出了问题,总会找到银行投诉和要求赔偿。相对第三方,商业银行与银联的合作,更能让银行放心、满意。

据参与“银联在线支付”收单业务交流会的银行人士透露,银联的做法是基于“银联在线支付”的统一平台,联合各家银行商量好业务规则后,各司其职,一起行动,收益按照发卡行、收单行和银联转接三块,标准化分享。这完全不同于第三方机构的封闭操作,自己说了算。

上述银行人士表示,银联的线上“连网通用”更能保护银行的利益和诉求,更容易集思广益,整合多方力量,实现网上支付的规范、可持续发展。

迟到的线上“联网通用”

一位参加银联会议的某大行人士在采访中表示,商业银行作为金融支付服务的主要提供者,本身有义务向持卡人和商户提供安全而便利的服务,有责任参与和推动网上商户收单市场的规范发展。

但当记者提出“商业银行群体为何比第三方机构迟到”的问题时,该人士表示,网上支付是新兴领域,商业银行确实对市场需求反应不够及时,现在不少银行还存在着到底是信用卡部门、个金部门还是电子银行部门,主抓网上支付的内部争议。

该人士还表示,客观上,各家银行也缺乏多方共享的平台去给商户做跨行的网上支付服务,通过一家的网银,做另一家银行卡的支付,这是完全不可能的。第三方公司通过与各家银行的逐个谈判合作,解决了跨行用卡的问题。现在,银联新近推出的“银联在线支付”平台,给各家银行做网上支付服务带来了希望。

据银联的资料,“银联在线支付”是中国首个线上联网通用、全面支持各类型银联卡的集成化、综合性网上支付平台,涵盖认证支付、快捷支付、网银支付等多种支付方式,可为用户网上购物消费、便民缴费、商旅预订等提供“安全、快捷、全球化”的支付服务。尤其是简单灵活的无卡支付模式,无需开通和启动网银,只要输入必要的银行卡信息,即可快速完成交易

 

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