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银行与第三方支付直连被默认 银联处境尴尬

2013年8月6日

今年以来,线下收单支付层面,银联和第三方支付之间的竞争亦充满“火药味”。经济观察报记者了解到,自去年底至今,银联曾下发两份文件,对银行与第三方支付合作绕过银联开展银联卡跨行交易和资金清算业务予以警示。

不过,在银行和第三方支付人士看来,央行7月初颁布的《银行卡收单业务管理办法》(9号文),其实默认了银行与第三方支付直连的可行性。一位银联的中层人士表示,市场环境已经很明确,银联可能需要面对完全的市场化。

据经济观察报了解,今年4月,银联业务管理委员会通过了《银行卡受理市场秩序规范约束与奖励机制实施细则》(银联业管委5号文)。该文强调的适用违规行为中首要提到了第三方支付的“违规开展银联卡跨行业务”,即“违反《银联卡业务运作规章》及《入网协议》相关规定,未通过中国银联开展银联卡跨行交易和资金清算业务。”并认为“收单机构未通过中国银联开展银联卡跨行交易和资金清算业务的,应向中国银联支付违规跨行转接银联卡的违约罚金。”由此可见,双方竞争的“火药味”甚浓。

“一直以来银联都在对银行以及第三方支付绕开它们的行为提出警告,银联地方分支机构和各家第三方支付在具体业务的开展中一直存有矛盾,银联制定这个文件本来的目的是以后罚款有据可循。”上述第三方支付公司副总裁告诉记者。

其实,早在去年年底,银联也曾下发文件。去年12月银联向成员银行发布了17号文,警示非金机构将增加成员银行的业务经营风险。该文同时号召成员银行对第三方支付企业的开放接口进行清理整治,并将银联卡业务上收至总行以实现银行卡接口服务的集中审批、统一接入和统一定价,最终推动非金机构统一接入银联网络。

如果该文件得到落实,则第三方支付市场将被银联尽数招至麾下。

据记者了解到,银联的主要收入来源是银联商务和支付结算手续费收入,即线下业务部分。日前,赛迪顾问发布《第三方支付行业半年度研究报告》显示,2013年上半年交易量总额银联商务仍居第一,市场占有率达到46.3%。

一家股份制商业银行电子银行部总经理告诉记者,银联的主要收入来源仍是通道费用,即线下收单业务“721”分成中“1”的组成部分。第三方支付企业与银行绕过银联的方式让银联产生了极大的危机感。

然而就在5号文出台的3个月后,剧情突然峰回路转。

7月初,央行出台《银行卡收单业务管理办法》。与去年年中公开的《征求意见稿》最大的不同之处在于,《办法》第二十六条提到:“收单机构将交易信息直接发送发卡银行的,应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下,与其签订合作协议,明确交易信息和资金安全、持卡人和商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任。”从接受经济观察报采访的银行业人士看来,该条款实际等于默认了第三方支付公司与银行直连的可行性,打破银联垄断的意味明显。

记者从多家第三方支付公司处获悉,支付公司在线上90%的业务已经不走银联通道,线下收单方面也已经具备自行与银行进行清算的条件。“技术上来说,现在无论是线上还是线下,第三方支付和银行之间的清算已经完全不需要通过银联。本代本的操作中,只要刷卡行和收单行是同一家银行完全就不需要通过银联,或者一家第三方支付所铺设的POS中,后台结算账户连的银行足够多,也可以绕过银联。”另一家第三方支付战略部人士说。

银联内部一位中层人士也向记者表明,市场环境已经很明确,银联可能需要全面市场化。

有意思的是,在经济观察报记者在采访过程中,“二次监管”这个词被银行及第三方支付公司人士多次提及。

事实上,银联并非监管机构,而是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构于2002年共同发起设立的股份制金融机构。

“那时候的银联,只是一个银行业共同发起成立的一个类似行业协会的非盈利机构。”工行牡丹卡中心的一名中层人士告诉经济观察报记者,“后来又变成了审批中心,所有带有银联卡标识的卡不但要银行审过,他们还要集中审批,同时又是一家公司,自己也在市场中参与竞争,是它的成员银行的直接竞争对手,越来越市场化。又当裁判员又当运动员,这是一个很奇怪的现象。”

截至发稿,银联未对经济观察报就其公司发展战略及支付方面的采访做出答复。

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