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移动金融时代渐行渐近

2013年6月28日

当手机拥有钱包、银行卡等功能时,手机已不再只是通讯工具。传统金融服务与现代通讯技术的联姻,让我们得以拥抱移动金融新时代。

移动金融是当前金融业的热词。6月20日,上海金融业联合会金融信息化专业委员会主办了“移动金融”主题论坛。6月25日,浦发银行发布移动金融2.0标准。此次2013陆家嘴论坛,专题会场就有“互联网金融发展的前景”主题。

移动金融何以成为金融服务变革的趋势?移动金融的核心价值在哪里?产业链长、相关方多的移动金融如何在竞合中实现共赢?

移动金融:银行必争之地

“电子金融服务、移动通讯、电子商务经过这几年的发展,已经拥有成熟的产品体系和庞大的客户基础。伴随着智能手机迅速普及的浪潮,移动支付大环境也在一天天地发展成熟起来。综合天时、地利、人和各种因素,移动金融产品快速发展的大好时机已经来临。”上海金融业联合会副理事长季文冠在这次“移动金融”主题论坛上指出。

交通银行信息技术管理部总经理麻德琼直言,我们正处在互联网及移动互联网的美好时代,因此,移动金融“已经不是做与不做的问题,而是如何做好的问题”。

中国银联执行副总裁柴洪峰表示,移动金融是一种新的金融服务形态,是金融机构通过借助移动通信技术提供金融服务的总称,是金融服务与移动通信的有机结合。

“移动金融具有成本低廉、随身便捷的特点,能够使人们不受时间、地点的限制享受优质的金融服务。同时,移动金融提供的金融创新和行业合作的优质条件和基础,拓展了金融服务的范围。相对于传统的网点服务和日渐成熟的网上服务,移动金融属于更加先进的服务品牌,代表了金融服务的管理方向。”柴洪峰表示。

建设银行研究部的王世华表示,移动金融至少涵盖移动银行、移动支付、移动生活和移动营销四大业务板块。移动银行主要提供一些优化的传统银行业务;移动支付包括远程支付和近场支付;移动生活可提供一些便民类的服务,如查询周边网点、优惠商户、购买彩票和电影票等;移动营销可基于移动终端来提供相应服务。王世华指出,银行应把移动金融做成一个“大平台”,把更多的应用与功能集合在一起。

“随着移动互联网的深入发展,银行需建立移动金融发展战略,加快移动金融建设。”王世华表示,建立移动金融发展战略有利于银行抓住移动互联网带来的“战略机遇期”。“移动互联网带来手机银行、移动支付创新机会,使银行可以不受时间、空间的限制提供服务,获得新客户,使得银行可以节约网点建设成本,并促使银行通过移动互联了解客户需求变化,以提高服务质量、改进管理。从业务发展的角度看,银行在移动互联网时代面临的最大风险,其实就是错失移动互联网带给银行的‘战略机遇期’。”王世华称。

在王世华看来,建立移动金融发展战略还有益于银行保持同业领先地位。“过去几年,围绕着聚集客户和流量,多家银行积极参与

APP客户端的竞争,并以网络化、移动银行为方向重构渠道体系,以便捷化和客户自定义为方向构建产品体系、创建总分行分工合作的产品研发体系,其在重塑银行业务流程、降低交易成本和增加中间业务收入等方面取得一定成效。未来,银行需要将庞大的‘流量’转化为银行的收入点,在‘粘住’客户、抢占市场方面的竞争将更为激烈。如果银行不重视建立移动金融发展战略,将会在移动互联网的时代中落伍。”王世华表示。

王世华还称,建立移动金融发展战略有助于银行有力地应对第三方支付对银行的冲击。他说:“更加贴近市场需求和消费者的第三方支付业对商业银行零售业务以及支付结算类中间业务发展的影响还将持续、深入、强化,对银行的电子化服务提出了更高的标准,成为银行转型过程中不可忽视的问题。从实际情况看,仅仅是战术层面的调整可能难以扭转商业银行与支付市场新兴需求渐行渐远的尴尬局面。银行需适应信息技术和电子商务蓬勃发展的趋势,在战略上促成传统柜台金融向互联网金融、移动金融的‘华丽转身’,建设‘智慧银行’,推动金融服务的网络化和金融服务增值化。”

移动支付是基础

柴洪峰指出,作为移动金融的重要内容,移动支付是连接用户和服务提供者的纽带,是移动金融内在价值传递的载体和通道,是支撑移动金融各部分内容的基础。

“无论是银行、证券、保险,还是电子商务、交通、医疗、娱乐等行业的应用,都能通过移动支付终端和支付网络将用户和各种应用连接。移动支付提供了便捷、快速、安全的支付渠道,可以在改善民生、促进消费、解决金融业在不同地区发展水平差异性等方面发挥重大的作用,使得移动金融在未来的社会发展中势必占据重要的地位。”柴洪峰表示。

中信建投分析师戴春荣介绍道,移动支付,又称为手机支付,是指单位或个人用户使用其移动终端(通常是手机),通过互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令,产生货币支付与资金转移的行为。

“移动银行作为一种结合电子货币与移动通信的崭新服务,已逐步融入百姓生活,它使银行能以更为便捷高效、同时又较为安全的方式为客户提供服务。”工商银行行长易会满近日在《中国金融》撰文表示,到2013年2月底,工行用了不到三年时间,使其移动银行客户率先突破1亿户,“由此可以预见未来这一领域市场潜力无限”。

根据中国支付清算协会常务副会长兼秘书长蔡洪波近日撰写的一篇文章,一笔移动支付业务的成本只有柜台业务的15%;用户办业务的时间也大大缩短。“互联网支付、移动支付等新兴支付业务具有随时随地支付的优势,再加上支付界面友好和操作便捷,融合科技感的体验,赢得了消费者的青睐。”蔡洪波表示。

工信部科技司副巡视员代晓慧撰文指出,移动支付商业模式正在逐步成熟。据柴洪峰介绍,中国银联已经与中国移动等运营商,及中行、浦发银行等成员机构,携手建立联通金融和通信两大领域的可信服务管理(TSM)运营和服务体系,通过银联TSM和中国移动TSM的互联合作,实现了在运营商SIM卡上开通安全的金融专用空间,为银联成员机构提供“空中发卡”及金融应用管理服务,为持卡人带来更加方便、快捷的用卡体验。

代晓慧还指出,移动支付产业规模正在进一步壮大。“与移动支付相关的芯片制造企业、手机生产企业、divOS终端制造企业发展迅速。在芯片方面,上海华虹、大唐微电子、东信和平、复旦微电子、国民技术等国内主要芯片企业均已具备移动支付相关安全芯片和智能卡生产和批量供货能力。在手机终端方面,中兴、华为、海信、三星、诺基亚等手机企业均已推出具备NFC功能的智能手机终端产品。中国移动也计划在2013年通过定制方式向市场投入上千万部具备NFC功能的移动智能手机,加速普及支持移动支付的手机终端。在di-vOS终端方面,新国都、新大陆、百富等国内企业均已具备非接触式divOS终端生产能力。中国移动携手中国银联正在共同推广非接触式divOS终端,预计2013年底能够完成120万台非接触式divOS部署工作。在移动支付管理平台建设方面,由中广瑞波、高阳、格尔等国内企业研发的移动支付管理平台,已经在中国银联、中移电子商务、天翼电子商务、联通沃易付等支付企业得到广泛应用。”代晓慧表示。

在工信部和人民银行的共同努力下,移动支付技术标准体系也在不断完善。去年末,人民银行正式发布中国金融移动支付系列技术标准,涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用5大类35项标准,从产品形态、业务模式、联网通用、安全保障等方面明确了系统化的技术要求,覆盖中国金融移动支付各个环节的基础要素、安全要求和实现方案,确立了以“联网通用、安全可信”为目标的技术体系架构。据代晓慧透露,工信部已制定完成了支持手机支付功能的移动终端技术要求和安全要求等6项通信行业标准,即将发布实施。代晓慧指出:“这些技术标准的发布实施有效填补了该领域的空白,满足了当前和今后一段时期内我国移动支付业务发展的需求,有利于增强我国移动支付安全管理水平和技术风险防范能力,营造产业链各方开放、合作、共赢的良好局面。”

近场支付最前沿

移动支付主要分为远程支付和近场支付两种。据戴春荣介绍,远程支付是指将非面对面的网上银行和网上购物搬到手机上,以无线通信网络作为网上银行的信息传送通道,可以不受时空限制完成银行转账、还款、购物、缴费等功能。近场支付是狭义上的移动支付,由手机与受理端(POS机)通过非接触式近距离通讯技术进行通信实现,目前主要针对小额消费。

浦发银行《移动金融2.0标准白皮书》表示:“钱包与手机是现代人出门必须携带的物品,而拥有NFC(近距离无线通信)技术的智能手机使得钱包与手机可以合为一体。钱包承载的是证件、现金、代金券(如纸质优惠券、登机牌、电影票)等。随着NFC近距离信息交互技术的应用,手机可提供电子现金、电子优惠券、门禁、电子票等多重功能,钱包逐步电子化。”

浦发银行信息科技总部总经理助理黄炜指出,近场移动支付产品具有良好的业务前景,未来将逐步替代借记卡、信用卡以及小额支付卡等传统支付工具,让人们实现“出门购物不揣钱包不带卡”的梦想。

《移动金融2.0标准白皮书》认为,近场金融服务领域,是移动金融2.0时代最具想象力、最具挑战性、最具前瞻性的创新。“近场支付的各类技术层出不穷,条形码、二维码、声波、音频读卡、NFC等技术先后被手机近场支付所应用,成为全球移动金融领域的热点和制高点。NFC技术的出现和标准的统一,使近场支付与近距离数据交换变得更为简单,使手机

O2O(从线上到线下)梦想正在变为现实。”该白皮书称。

“将二维码、NFC等创新技术运用于金融服务,诞生了移动金融2.0时代一系列O2O服务。银行网点服务可以通过手机随时预约;LBS(基于位置的服务)技术应用于手机银行,可以使得客户快速发现身边的银行网点、特惠商户;二维码和NFC技术应用可以使得我们在读取身边信息以后,通过手机取得在线服务。例如,如果客户对银行理财产品或某一优惠券感兴趣,不需要输入信息,只需要靠近或拍摄标签就能获得所需的服务。”该白皮书指出。

“结合智能手机的特点,通过NFC、二维码、声波、摇一摇等手段,在两台手机近距离接触时,可在面对面时实现信息交互。利用近距离信息交互技术,汇款时可以不需要通过口头或书面交换卡号,利用两个手机设备即可读取与交换数据;到银行网点无需出示卡片,简单挥动手机即可认证身份信息;ATM服务也可以通过摄像头或NFC信息交换完成。”该白皮书如是描绘近距离信息交互与近场金融服务功能。

就NFC手机支付技术,该白皮书称:“NFC能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换。NFC的短距离交互可简化传统认证识别过程,使电子设备间的互相访问更直接、更安全和更清楚。移动金融2.0时代使用NFC技术可实现多种近场服务,如POS消费、手机碰一碰收付款、获取优惠券等。”

戴春荣认为,以NFC为代表的近场支付有可能成为未来主流的移动支付手段。“目前,NFC支付技术已经比较成熟,国内外市场上拥有NFC功能的手机型号逐渐增多,中国移动、中国联通一致推广NFC技术并推出多款NFC定制机,中国电信近期也计划将SIMpass转为NFC技术。”戴春荣表示。

金雅拓大中国区通信新产品事业部总经理陈君岳指出,随着NFC技术的日渐普及和成本的下降,技术已经不成问题。

在陈君岳看来,NFC能否在市场上取得成功主要取决于四个因素:消费者的消费习惯;商家对非接式支付的接受程度;手机和卡片的适配性;各方打造的商业模式。

宏源证券研究所金融行业高级研究员张继袖表示,移动支付市场已逐渐形成,但各方之间的利益分配成为市场最大的问题。“商业银行目前主要通过与运营商或生产商合作推出支付产品的方式占领市场份额。相比商业银行瞄准当前流行的支付习惯,第三方支付通过开发诸如二维码、支付器、近端等新渠道创造新的支付习惯,更具有前瞻性。”张继袖表示,“从当前移动支付,尤其是近端支付的发展速度来看,技术和渠道创新很可能是商业银行被第三方和运营商抢走市场的关键因素。谁先拥有便捷的新支付渠道,谁便可以占领市场。”

但人民银行科技司司长王永红撰文指出,支付创新只有符合常识才能得到更多人的认可。“坦率地说,我对目前涌现出来的一些支付方式并不看好。不看好并不意味着它不能发展,它一定能发展,但是需要很长的时间,三年五载之后才能为老百姓所熟悉和使用。比如说声波支付、二维码支付,在中国目前的情况下,推广起来需要花很大的力气。”王永红表示。陈君岳也指出,在国外,消费者不习惯用手机进行支付的市场比比皆是。

易会满在提及加快移动支付业务的创新和发展时表示,一方面,要兼顾多种主流移动终端操作系统,做到对短信手机银行、WAP手机银行、企业手机银行的全覆盖,不断扩大在新兴移动载体和高科技技术平台上的延伸和推广能力;另一方面,要满足客户在终端应用程序、WAP页面、短信等多种交易形式的移动支付需求。同时,还需要在交易流程、交易终端、安全认证等方面大胆创新,推出符合客户习惯、满足客户需求的移动支付标准和模式。

人民银行支付结算司司长励跃则指出,目前零售支付的创新大多体现在支付的发起和接收环节,有关清算、结算安排的改变并不多。“虽然用户的切身感受是支付更直接、更简单,但与传统的支付方式相比,创新的零售支付链条更长,背后的关系也更复杂。”励跃称,“比如说,以前在银行办理跨行转账,最多涉及付款人、付款人银行、零售支付系统、收款人银行、收款人。现在通过移动支付转账,至少会涉及付款人、认证机构、移动网络运营商、终端设备生产商、支付机构、付款人银行、零售支付系统、收款人银行、收款人这九个责任主体。支付链条中各方的责、权、利关系也更为复杂。”

国家知识产权局专利局发布的《短距离无线通信产业专利分析报告》则表示,我国推广手机支付应用存有金融安全隐患。该《报告》指出,在全球范围内,作为

NFC技术核心的芯片技术仅掌握在几家外国企业手中。

柴洪峰指出,安全是所有金融服务,特别是支付服务的前提条件。“随着移动互联网的快速发展及移动设备的广泛应用,移动支付业务面临着与以往的传统银行卡支付、互联网支付完全不同的支付环境,各种针对移动支付的新型安全威胁逐步显现。要实现移动支付业务的长远可持续发展,必须从现在开始,为今后的业务发展构建一套科学完备的安全技术体系,从基础技术和设备、数据安全及密码算法等环节夯实支付安全基础,并通过将安全技术方案升级为产业各方广泛接受的统一技术标准,带动产品更新和技术升级,为银行卡支付在移动互联领域的应用打好基础。”柴洪峰表示。

共建开放合作的移动金融生态圈

“传统商业价值链上,各参与主体往往各自为阵,以相互竞争为主,核心是如何利用自身能力或资源构建竞争优势。但移动金融作为具有时代性和创新性的领域,其产业形态与传统价值链有基础性的不同,它涉及面广、产业链长、变化速度快,它的发展只有通过培育良好生态圈的方式才能实现。”柴洪峰指出,移动金融生态圈是移动金融在业务运营和发展上各利益相关者共同建立的一个价值环境,它包括软硬件条件和各参与主体,是一个极为庞大和复杂的系统,其中的参与主体既包括央行等监管部门和银行、证券、保险等金融机构,也包括了生产企业和检测机构,包括了通信运营商、行业客户等。

易会满也称,支付领域的参与方从银行业扩展到涵盖金融机构、商户、终端生产商、电信运营商、平台服务商等多个主体,分布在金融业、服务业和信息业等多个产业,各参与主体只有精诚协作,加大信息共享,才能从根本上更好地满足用户日益多元化的支付需求,更好地服务于金融系统和实体经济。“特别是在当前欺诈和侵害用户权益比较严重的情况下,行业合作对于维护和稳定客户对安全支付环境的信心、保护好行业发展根基,意义更为重大。对此,市场各参与主体要继续加大投入力度,不断健全风险防控机制,严防道德风险,将确保客户支付安全和信息安全放在首位;同时,要与监管部门、行业协会通力合作,将提高用户的安全意识作为一项长期的任务,加强对公众的宣传普及,培养公众良好的支付习惯,进一步增强公众的信心,创造良好的支付生态环境。”易会满表示。

“一个稳定可持续的移动金融生态圈内,各参与方在宏观上应具有统一的目标,即生态圈的整体繁荣。参与者无论扮演何种角色,均关注其所在价值环境的整体特性,通过该环境的平台效应撬动和激发其他参与者的能力和意愿,使这一系统能够创造价值且趋于最大化。同时,各个参与者从中分享利益。”柴洪峰说道。

陈君岳与记者分享了海外两个成功的案例:其一是美国的ISIS移动支付系统,由运营商主导成立;其二是新加坡的模式,由新加坡政府———资讯通信发展管理局(IDA)主导。

据了解,2011年,新加坡IDA采用七家公司组成的财团所提交的建议,计划通过“合作征求计划”建立亚洲首个全国性的NFC基础设施。这七家公司是数字安全商金雅拓、星展银行、花旗银行、卡商EZ-Link,以及第一通、新电信、星和三家电信商。

“从国外移动支付业务的发展情况可以看出,虽然移动支付业务模式和技术方案存在很大的差异,但商业银行、卡组织、运营商、支付公司共同建立了合作共赢的和谐产业链,并以相应合作组织的形式将合作模式固定下来。”戴春荣指出。

柴洪峰表示,在移动金融领域,很多时候无法直接搬用国外现成经验,只能自己摸索。“这对产业各个合作方来讲,确实是一个挑战。”他说道。

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