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互联网改变银行的三大趋势

2012年12月26日

今年5月,摩根士丹利前任全球CEO麦晋衍宣布加入位于美国加利福尼亚的Lending club公司董事会,成为第一个进入在线P2P贷款行业的著名金融界人士。据悉,麦晋衍加入这家公司是源于互联网“女皇”玛丽·米克尔的介绍和推荐。

这家公司不久前宣布,其个人贷款数额已超过 10 亿美元。Lending club的成功归功于Facebook。社交网络为其提供了创新营销方式和更具有吸引力的产品。

除了Lending club,互联网上诞生的众筹模式也正在兴起,国外已经有多家网站在通过众筹网站提供线上融资服务,FundersClub就是其中比较著名的一家。在美国,如果《创业企业融资法案》(JOBS)被通过,个人也就将能直接通过平台参与投资。

互联网降低风险和交易成本

Facebook和Lending club极大引起了国内银行业资深人士的关注。招商银行行长马蔚华公开表示:脸谱8.4亿实名制的客户形成了巨大的网络社区,在这个社区里,信息充分共享。网民之间的数据、商品、股票、贷款、债券的发行和交易均可以通过网络处理,同时保留完整的信用违约记录。然后通过存款引擎让资金供给和需求进行有序排列,并通过云计算和资讯体系的完善,确定信用评级和风险成交的价格,每个人手里有一个移动终端,都可以在手上完成,不需要银行作为中介。

归根结底,解决银行信息不对称和成本难题的最有效方法就是找到获取信息和降低成本的完美途径,而Facebook这类平台正好可依靠其底层的海量数据,通过挖掘分析提供充分的参考信息,并利用网上交易平台和P2P交易形式极大降低交易成本。社交网络充分发挥出人类作为社会动物固有的交换性、一致性、传染性、传递性,方便了信息的发布、传播和分享,降低了个人发布信息以及与日常生活之外的人建立联系的成本,产生了一些新的分工协作模式。社交网络蕴含了非常丰富的关系数据,即个体之间接触、联络、关联、群体依附和聚会等方面的信息。社交网络使人、机构之间的社会资本可以较快积累,是新型的财富,大大降低了金融交易的成本,对金融交易有基础作用。

众所周知信息处理是金融体系的一个核心,是金融资源配置和风险管理的基础。如资金供需双方信息(特别是资金需求方的信息),包括借款者、发债企业、股票发行企业等。在云计算的保障下,资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播、被组织和标准化并最终形成时间连续动态变化的信息序列,基于此给出任何资金需求者的风险定价或动态违约概率,而且成本极低。

电商平台蕴含小微贷大市场

事实上,Facebook平台上Lending club的模式更适合个人借贷业务,对于小微企业融资服务来说,国内的阿里巴巴颇有心得,京东商城、苏宁易购也已经先后开始了自己的探索。

时下银行界最热的小微贷领域,在传统银行里面,民生银行处于领先地位,其2011年年报数据显示,小微企业客户数达到45.8万户,其中商贷通客户约15万户,小微企业贷款余额达2325亿元。另一方面,截至2012年6月末,主要负责运营阿里巴巴旗下小贷公司的阿里金融业务部门,已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务,贷款总额超过260亿元。

从目前的量级来看,阿里巴巴的小微贷规模还没法与银行等相比,但是阿里巴巴毕竟不具备金融牌照,阿里小贷注册资金不过16亿,假设未来放开,其成长潜力难以估计。要知道,阿里巴巴已至少拥有7980万注册用户、1030万个企业商铺及75.39万名付费会员,而网上平台还在成为越来越多中小企业的交易选择。在中国农业银行首席经济学家向松祚看来,当前推进金融创新的大背景下,支付宝等第三方支付获取金融牌照将是可预见的结果。而一旦互联网金融时代彻底放开金融牌照,国内传统银行将集体面临生死存亡考验。

阿里小贷为什么发展迅速,正是基于其电商平台,掌握了众多小企业在阿里巴巴和淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况,投诉纠纷情况等信息,通过信用纪录和监督,打造了一条贷前、贷中、贷后封闭的资金链条,最大限度降低了寻找优质企业客户的成本和风险。出于掌握数据通道来源的必要,未来银行都会急于打造电商平台,为客户提供信息发布和交易撮合服务,提供从支付结算、托管、担保到融资的全方位金融服务,通过掌握大量相关数据信息,把握核心话语权。

今年4月,民生银行、包商银行、哈尔滨银行牵头成立“亚洲金融联盟”,其中一项重要目标就是联合联盟成员建立电子商务平台,发展多元化的微贷业务。6月底,和阿里巴巴的合作搁浅后,建设银行旨在整合电商平台的“善融商务”上线,将提供B2B和B2C客户操作模式,涵盖商品批发、商品零售等领域。

从封闭走向开放

对于大多数银行来说,目前在互联网上最重要的阵地无疑还是网银,只是,网银的封闭体系导致银行的服务无法进入互联网生态。

当初网银的建设基本都是定位于各自的一个单纯交易渠道,最后打造的是一个封闭的、用户自助的交易应用系统。用户都是必须用相关银行的卡号作为ID登录,而出于安全性的考虑,用户往往只考虑自己的简单核心应用,完成之后迅速退出,停留时间也短——更重要的是,在封闭的系统内,银行无法灵活开发自己的服务体系,也无法与客户进行有效的沟通和互动。

下一代网银可以是三个层次的平台,最底层的,是最基础的网银服务平台,经营银行的自身金融产品;第二层可以引入非银行金融机构的产品服务,甚至是非金融机构的一些应用;而第三层应该是开放的社区,基于横向的架构,非该银行的企业客户、用户都可以注册交流,企业可以和驻扎的客户经理进行信息咨询、沟通、协同、反馈,提供小额融资服务,企业也可以和企业或用户之间进行互动,而银行可为其提供民间借贷的担保。在这个社区,银行未来甚至还可以开放自己的云服务,比如给企业用户提供云应用的聚合,为第三方的ERP、CRM等软件开放API入口。

通过建立开放式金融社区生态,可以为银行搭建客户经理工作平台,在金融社区加载小微贷应用、提供供应链金融服务,并让金融服务与商户利益结合,使企业间的商务过程得到更充分的金融服务支持,助力实体经济。

 

 

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