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银联副总裁柴洪峰:移动支付标准基本达成一致

2011年6月2日

《IT经理世界》主办的“2011金融IT高峰论坛”于2011年6月2日在北京举行。来自中国银联的柴洪峰执行副总裁发表了题为《中国移动支付标准解读》的主题演讲。

本次论坛邀请中国人民银行、银监会相关领导、各股份制商业银行、城市商业银行金融IT相关部门负责人、金融领域专家们荟萃一堂,就“移动支付”、“核心银行系统”等热门业务领域进行讨论,以实际案例总结中国金融业IT实践经验,探讨中国金融IT发展前沿问题,追寻中国金融业创新的不同路径,构建起贯通金融与IT的桥梁。

《IT经理世界》携手国内顶尖金融IT分析师团队首次完成的“金融IT TOP榜”评选,也在此次论坛上揭晓榜单

银联副总裁柴洪峰表示目前国内移动支付标准基本达成一致,国家有关部门、各大银行、银联和运营商正在加紧合作。他指出,移动支付国家标准在制定过程中一直第一个要关注的是安全性,其次才是便捷性。

“无论是通信运营商,还是商业银行,包括银联。大家都在为移动支付市场上跑马圈地,不同的模式,不同的手机,带来是资源无序竞争,推广成本的提升。但是,用户,我们的客户不应成为这场市场行为当中的牺牲品,也不应该丧失自己的应有自主选择权。”柴洪峰强调称。

以下为中国银联执行副总裁柴洪峰发言实录:

柴洪峰:各位领导,尊敬的各位来宾,新闻界的媒体们,《IT经理世界》的朋友们大家下午好。在刚才陈处长讲的关于银行业IT领域,实际上讲的深度和广度都非常好,有些课题确实值得我们《IT经理世界》组织行业领域,大家都关注来研究,来挖掘。因为在中国金融业开始起步做IT领域的时候,我就有幸加入了,在这个行业一直伴随金融体系改革来进行IT应用。

但是我还有一个学科是国际金融,一个是IT一个是金融融合起来。我见到第一个系统就是咱们国家当时外汇体制提出的外汇交易系统。今天向大家报告的题目是中国移动支付标准解读,但是切切实实总结金融IT工作经验,探索产业变革和创新的方向,畅谈行业发展标准。在这里我也衷心感谢《IT经理世界》,因为在这个平台上我和他们是多年老朋友,一直在这方面,我是被他们挖掘出来的。所以,他们一直在提供这个平台来推动业内交流和沟通。

因为这里面的词涉及一个金融IT,因为大家知道IT的应用领域实际上一个是在通信,另一个是在金融。

通信大家说了都是数字化通信了,但是大家知道原来最到的通信,但是烧香就是一种通信,把这个信息传到天上去老天爷好给你实现你的愿望,这是最古老的通信手段演变到现在的数字通信。咱们现在所有的金融后台都是用数字化,原来都是用纸质的帐本。现在只有展现前面才有纸质的同志,现在也都在研究怎么全电子化。

但是,今天报告的不是这方面东西,我知道现在国家有一个现代服务业的课题服务,国家层面也有这方面的研究,我们也会在实践当中来进行配合。

今天先报告的是移动支付,我要借助刚才黎社长所讲货币越来越少,不是,纸质货币越来越少,但是从货币来讲不要越来越少,从大家财富积累来说应该越多越好,但是后面还要讲不要不毛,一毛就完了。金融角度来讲就是分配资源,银行,保险,证券这些典型的金融机构他的赚钱是以货币来赚钱,但是他还有另一个手段,大量中间业务,或者这些业务,他是以服务,以处理的效应,处理的准确度来保证货币赚钱的效率和同时在这个服务领域来赚钱。

所以,所有从这个金融IT要关心到IT实现的帮助以货币来赚钱领域,第一是金融IT角度。第二支付和金融的关系是什么?支付和金融的关系简单讲一点,首先贸易完了之后有支付,支付完了有金融,大家都看过乔家大院,他刚开始经商,最后以票据支付,最后做金融挑号。所以说,支付源于贸易,源于商务。所以,大家不要盯着支付,要盯着商,这是我第二个要解释的支付,用乔家大院来说这个支付领域和金融IT领域的层次,后边向大家报告近来移动支付成为被社会广泛关注的话题。

去年12月全球银行卡技术展览会在巴黎,最热点的话题就是移动支付。今年2011年2月在巴塞尔罗纳移动大会上一个就是移动支付,一个就是App Store,今年4月咱们组织一个移动支付论坛,今年4月28号在四川省成都市委市政府支持下又开了一个一次2011年中国成都移动电子商务年会,是移动产业联盟共同创新,同时银联,中国移动,中国电信,中国联通共同发表了祭祀宣言,在这个宣言当中中农工建交和中国人寿共同见证来推动这个事,这是我介绍一系列事情。

技术标准更是各方关注焦点,在人民银行领导下中国银联一直致力于为持卡人提供安全便捷的服务为出发点,通过移动支付产业联盟协调各方力量。又说了一个移动支付产业联盟,银联是主席,正好利用这个机制推动三大运营商和几大银行一块配合推动这个事。那么,银联在里面作用两个方面,第一中国银联组织移动支付产业联盟的核心成员,去年在国家发改委的支持下,立了一个移动支付安全标准的项目同步完成移动支付银联企业标准的初稿。这次国家标准内容也是以银联移动企业初稿为内容,还有在移动支付国家标准编写过程中,在人民银行的领导下银联多数主要的承担者,组织者之一参与的标准体系规划和标准编写工作。

在此,我也谨代表银行卡产业向参与支持移动支付标准的机构和专家表示感谢。今天,我就想结合标准的必要性和目前移动支付国标研制的最新进展情况谈几点看法,和大家一块共享。什么是标准?这是一个标准术语的定义。但是,我只想举银联成长过程当中,我们标准现在在什么状态下,为什么要做这个标准,为什么要做移动标准。

第一个银联当时筹备的时候我参与了,时任国家总理的朱镕基就四个字联网通用关键在标准。所以,银联一上来在各银行的支持下就建了联网通用银行卡产业标准。这个标准做前和做后,做的这几年效果是什么。第一个当时全国有一个总中心,18个城市有18个金卡中心,异地跨行交易成功率48%,这是两笔交易,可能只有一笔通过。

现在给大家报告的是异地跨行交易成功率99.4%,基本上是成功的。哪些不成功的是什么情况,你输密码输错了,卡里面余额不足了。第二个当时是花100块钱,只有2块钱是用卡来刷的。去年年底我们统计,是100块钱的消费有33块钱,就是用卡的形态来进行支付的。就是说,他的标准推动效果是非常明显的,这个交易质量效益是大幅度提高。当时的标准是一个什么,是紧根,因为我们落后于世界其他国家。但是通过IC卡进行公布标准,我们就和国际标准同步了。但是从移动支付的标准,我们就想和大家是同样的起步,这时候说不定我们就可以超越了。

所以,标准的三个阶段,磁条卡,IC卡,移动支付,都是做标准,但是我们现在处的位置不一样。所以,我刚才不愿意说标准的定义是什么,但是我想说标准意义还要从这三个方面来理解。从近两年的情况来看,商业银行,通信运营商,银联,非金融支付机构都普遍看好中国的移动支付市场,都在不同的地方采用不同的形式进行试点,希望抢占市场先机,这个过程当中就产生不同的商业模式和运营体系,这种尝试一方面培育了市场,但另一方面也由于标准不统一阻碍了规模化发展。现阶段移动支付产业发展缺少了经济和社会活动的技术依据,各自按照各自的想法干,很难形成产业规模化和持续化的态势。

第二产业健康持续发展需要科学合理标准。在移动支付业务领域,对金融业务产生重大影响同时,也对金融支付标准管理体系提出新的要求。要求金融支付相关的技术标准和管理体系做出相应的调整,来适应这些变化,具体来说有两个方面内容。一方面要吸收其中积极有益的部分,鼓励创新,保持市场活力。另一方面要规避不利于产业发展内容,规避风险,维护产业规定。移动支付需要有一个标准来调整和规范产业链各方在生产,服务,消费,和创造等活动中的行为和利益关系,以保证移动支付产业的健康良性发展。

第三国家创新形象树立,需要提升标准的国际地位。在国际金融危机的影响下,世界政治经济和科技格局调整变革步伐加快,出现了新特征,孕育着新机遇,也伴随着新挑战。经济全球化继续深入发展,国内外两个大局互相加深,为我国产业拓展发展空间提供更多机遇,国际金融危机对科技创新,和产业升级孕育着新突破,一场争夺未来发展制高点竞赛悄然涌动。

面对我国庞大的手机客户群体,智能手机产品迅速入市的速度以及移动电子商务迅猛的起步,如果我国能尽快出台移动支付国家标准,并且能够借助产业各方的合力。那么,中国必将成为全世界最大,最受瞩目的移动支付市场,将是我国实现技术和产业跃升的有效手段,更是我国创新领域提升国际地位的重要途径和机遇。

移动支付业务发展在诸多方面对金融业和通信业产生了影响,人民银行工信部等国家主管部门一直非常关注当前的问题和潜在的风险,并积极推动移动支付标准化和规范化的进程。2010年9月人民银行出台非金融支付服务管理办法,近期已经有27家企业获得了牌照。那么,在人民银行的组织下,人民银行与工信部国家标准委员会共同成立了移动支付标准工作组了,提出凝聚共识,谋求合作,统一标准,共同发展,16字原则,目前标准研制草稿已经完成,各方在主要内容上意见已趋于统一。目前已经形成移动支付国家标准草案是在人民银行领导下,产业链相关方共同提出的主要参与方包括今天到会工商银行也都参与了我们标准工作推动,包括大家所说的支付宝,财富通等这样的第三方组织,也包括这里边所有的手机链条当中的生产厂商。

那么,以下我将根据移动支付研制情况和大家一块分享移动支付国家标准五个方面内容。行业层面,产业层面,用户实施以及监管层面来从五个层面看我们的标准,怎么来理解它的行业层面,关健词是开放合作、资源共享、优势互补、融合发展。金融与通信两大行业开放合作,融合发展,共同培育市场。移动支付产业链是非常长的,涵盖了设备制造,通信运营,帐户管理,转接清算等各个领域,要实现跨越不是仅靠每一个环节发力就可以实现的。虽然目前产生了多种产品形态和商业模式,但从业务本质上来看,无论哪种模式最终都是为消费者和商家提供服务,为广大的持卡人,手机用户的便利生活服务,移动支付业务既是银行卡用户,又是移动通信用户,通信运营商和银行以及为客户提供出发点是相通的,分享产业成果权力和义务是平等的。

移动运营商拥有庞大手机市场资源,也拥有一定的业务试点资源,商业银行系统在移动支付上有积累,支付模式较稳定。联网通用参与度高,银行作为国内唯一卡组织,有建设联网通用支付体系的经验,能为支付产业其他产业提供转接和清算服务。非金融支付机构在互联网上形成较大规模,可以为整合电子商务商户资源,增加创新产品提供力量。在取得支付牌照之后,还可以为入网机构提供支付体系完善,软硬件系统集成等厂商,也能够在产业链上扮演重要角色。各方特点和优势具备明显的互补性,无论是来自通信业还是金融业,在移动支付业务领域大家都是同业,只要达成这样的共识产业各方充分合作,融合发展,必定能为客户带来更多价值,能形成合作共赢的局面。

第二是互联和资源共享能实现互利共赢。商户是基础,商是基础,支付是支撑,商户资源是支付业务的源泉,移动支付规模要想实现真正的壮大,必须能够为消费者提供覆盖面足够广,数量足够多的可选商品和服务,封闭性商圈内服务单一,无法满足消费者跨商圈选购和跨机构支付的实际需求。因此,商圈互联和内容资源共享势在必行,只有完成商圈互联才能打通已有渠道,配合目前已有联网商圈态度实现线上线下联网。现在互联网,移动互联网,在加上线下我们看到都是商户资源共享,商品资源共享,实现线上和线下的联网通用。没有共享自我封闭就不会有长期增长的回报,充分共享,开放合作才能够带来更多的效益,实现产业的良性发展。

第三多行业合作增加应用,促进发卡。移动支付,或者说移动电子商务承载很多应用,社会和民众也给予很多期待,它的发展和繁荣不仅仅是金融和通信两个行业的事,需要更多行业参与和合作。铁路,公交,社保,医疗,基金,彩票,航空等方方面面涉及民生的行业都是这项业务的主角,都是赋予移动支付更多价值参与方,只有越来越多行业参与其中,才能促进发卡动力,形成多应用带动多发卡,促进多应用的良性循环。总之,在行业层面我认为合作共享,融合发展是最重要的关健词。只要大家都以开放心态投入其中,未来就一定能够一起分享和感受成功的喜悦。

产业层面关健词是NFC、TSM、安全芯片、客户端。淘汰落后的,不安全的技术带动产业技术升级,移动支付国家标准草案体现了从智能卡,手机终端到手机操作系统,客户端软件,和金融应用等各个环节先进工业和技术,集中展现了产业前沿水平,在标准制定过程当中,标准工作组一方面在已有的技术集合范围内寻找成熟稳定的技术,另一方面也选择一些具有创新性的持续发展潜力的技术。使这一移动支付国家标准在具有可行性的同时,也具有一定的前瞻性。

第一近场通信技术NFC使用,将大大提升手机近场支付手段。手机进场有很多方案,目前市场上采用的方案大多是天线和手机分离,由于受到制约不太理想。因此,移动支付国家标准草案提出将天线直接集成在手机上的方案,这是国内乃至国际上移动支付产业界公认的终极解决方案,能够确保现场支付手段和效果。

第二可信服务管理系统,提供了应用下载新路径。在移动支付业务中如何为用户提供便捷,安全,可靠的应用下载服务,如何简化多方联合发过程当中用户多个网点烦琐过程,一直是移动支付产业界共同关注的问题。移动支付国家标准草案中采用了目前世界上最先进的可信服务管理技术,较好的解决这一问题,成为多个可信服务管理系统互联互通运营提出的解决方案和建议。

第三安全芯片技术有效提升了帐户信息安全级别,与普通的金融卡一样,把移动支付帐户信息安全级别进行提升IC卡等级,达到国际上公认的最先进水平。

第四先进的手机客户端技术创造了线上,线下融合的完美消费体验。手机客户端,可以说手机支付中必不可少的内容,也是最直接面对客户的界面。通过精细设计,可以为用户打造联通线上线下通道,用这种体验是先进银行卡都无法做到的。比如突然发现一个好的电影宣传海报,这时候就可以用你的手机跟NFC来读取这张电影海报的信息,通过手机端客户在线购票,选座位,直接进行观赏,给你带来的幸福指数一定不亚于排队等票的喜悦。我想人类文明的进步也是伴随着这么一个阶梯进步而产生的。

第三个层面是用户层面,关健词是安全性,便捷性,选择权,通用性,国际化。移动支付国家标准在制定过程中也一直秉承这一点,用户角度看,可以说移动支付国家标准草案,在用户最关心的这几点上做足文章。第一安全性,普通老百姓最关注是移动支付业务将如何应对当前支付领域存在的众多风险,保证其在使用的安全性,伴随移动支付的推广和普及,事实上我们通过技术创新和进步将支付安全提升为一个新的高度,移动支付国家标准草案参考国际上先进的安全标准,对智能卡,手机等关键环节都设计了新的安全等级要求,建立了一整套覆盖移动支付流程的支付安全体系,这些安全体系和要求的出台必将推动金融支付体系上一个新的台阶。

第二便捷性,手机随身携带,随时支付。其边界性最大体现,移动支付国家草案当中明确,手机近场支付主要利用于一些民生紧密相关的行业,远程支付也将配合远程客户端人性化设计,将客户体验做到最快捷最方便。

第三是选择权。无论是通信运营商,还是商业银行,包括银联。大家都在为移动支付市场上跑马圈地,不同的模式,不同的手机,带来是资源无序竞争,推广成本的提升。但是,用户,我们的客户不应成为这场市场行为当中的牺牲品,也不应该丧失自己的应有自主选择权。不管是哪一种模式,都应把最终选择权交给用户,而不受某一个行业,某一个单位制约。移动支付力争将最终选择权交给用户,举两个例子。第一方面是手机,移动支付要求手机支付多种信息给用户最大选择权,使用户不用更换手机就可以在两种模式当中交换,还可以根据使用偏好选择合适的模式产生更好的用户体验。还有帐户,标准中要求安全载体既可以加载商业银行发行的卡,也可以同时加载非金融机构提供的卡,也可以给用户充分选择权。

第四通用性。联网通用是金融支付实现最大便捷性的重要基础,在经济一体化浪潮下,区域间,行业间联系将越来越紧密。跨机构无障碍支付已经成为社会对支付体系的基本要求之一,任何封闭,不兼容的技术模式注定难以得到长期发展。站在用户角度来看,一个是近场受理银行卡,还能受理手机形态卡。二是远程商业通用,不同发卡机构可以在任一家商圈进行消费。在人民银行的领导下,银联花了几年时间成功打造线下联网环境,同时我们也必须看到线上联网通用还有很多工作要做,需要市场的,商业的,政策的,监管的,技术的,业务的多方面支撑才能实现,银联愿意和产业各方一道打造线上的联网通用环境贡献自己的力量。

实施层面,关健词是产品检测和准入,IC卡迁移。第一标准出台将配套完善产品的检测和准入机制,我要顺便说一下,刚才国际化主要从标准13.56通信频率采用国标,这上面专利已经没有我们的进入门槛了。因为在这个上面,我看挖掘的时候,咱们还是13.56和2.4G之争了,现在已经没有问题了,因为大家已经达成一致了。所以,在那个时候我没有展开,在这个上面还是主要把这个描述一下,当然很多东西这上面挖掘非常好,这是《IT经理世界》杂志这一期所发表的。

标准出台将配套完善产品检测和准入机制,移动支付标准确定之后,将同时形成配套检测标准,检测将涉及支付方方面面,包括手机,智能卡,受理终端等实体,也包括业务逻辑等方面,所有的检测都将由国家主管机关指定的专业机构进行,使得移动支付这项创新业务在发展之初就能进行较好的规范。

第二近场移动支付的开展可带动磁条卡向IC卡迁移,在近场支付业务中手机实际上是金融IC卡另一种存在形式,或者说是异性的IC卡充分利用手机平台,提供线上线下融合消费,购物通道创造新的体验,而这种体验是现金银行卡都无法做到的。在好的客户体验带动下,也许手机会成为金融IC卡推动的主动先锋,而成为金融市场上最受大众亲睐的产品,从而带动磁条卡向IC卡的迁移。

最后一个层面是监管层面,移动支付主要涉及金融通信两大行业的监管问题,从金融监管的角度来看,目前已经明确,移动支付业务必须基于银行帐户。从安全角度看,危害通信安全和支付安全的形态,将直接对排除在移动支付安全国家标准之外。每一个标准的出台都会向社会,特别产业界发出一个重要强烈的信号,参与方要主动去挖掘其中的信息,紧跟市场发展趋势,把握好行业发展方向。特别是手机,智能卡,受理终端等软硬件厂商要积极跟踪标准动向,加速研发和市场趋势的产品。希望今天我的分享能够为移动支付发展带来一些有益的信息,今天人民银行,工信部,银监会等部门都在为移动支付产业进行研究,进行支持,进行推动着,充分体现国家层面对金融IT,特别是移动支付的重视。

我代表中国银联和合作代表对所有的主管部门和各位领导支持表示由衷的感谢,最后再表达一下关于制定移动支付标准专家们的愿望,如果产业各方能够在国家标准的框架下,齐心协力推动移动支付产业的发展。那么,中国移动支付必然能成为国际移动电子商务领域中的一大亮点,必定能够为我国,乃至世界的移动支付发展贡献力量。我期待着能与在座各位一起,见证中国移动支付产业繁荣,共享产业成功自豪和喜悦,谢谢大家。

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