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互联网金融时代 传统银行加入网民争夺战

2012年12月11日

来源:深圳特区报

互联网金融时代,理论上每个企业都有可能成为银行……传统银行等金融行业将面临生死存亡的考验。”近日在深圳的一次活动上,农行首席经济学家向松祚大胆预言。

在向松祚之前,招商银行行长马蔚华也曾在深圳的一个论坛上说,以Facebook为代表的互联网金融形态,将影响到将来银行的生存。

事实上,刚刚过去的“双十一”电商大促销以显赫的战绩在银行界掀起了波澜。其中,仅支付宝当天就实现成功交易笔数1.58亿笔,创下了全球互联网支付的记录。拥有数亿用户的支付宝,通过互联网平台令一向直接面对客户的银行几乎成为其后台支持者,这种变化不能不令银行忧心忡忡。

从电子银行到互联网银行

以支付宝为代表的第三方支付、以阿里贷款为代表的小微企业网络融资、通过网络实现点对点贷款的人人贷……互联网金融的崛起令银行恍然惊觉,原来有一种客户群体叫做网民。

与其他客户群体不同的是,这个自发的、零散的、由千差万别的个体构成的团体,正借助互联网技术为自己谋取前所未有的福利:开放透明的信息共享。正如向松祚所言,通过互联网的实时交易记录,互联网金融基本解决了信息不对称、信用评级、交易费用、风险评估以及个性化产品设计和营销,从而有可能完全颠覆传统银行金融模式。

而过去十年,国内银行耗费巨额投资的电子银行绝大多数都是运用电子手段提升传统渠道和产品的效率,真正利用互联网平台开拓新盈利模式的并不多见。以农行为例,截至2012年9月末,各类电子银行客户总量达3.6亿户,电子渠道交易笔数占全行总交易笔数(即电子渠道交易占比)的66.29%。与此同时,全行现金类自助设备达到7.3万台,自助服务终端3.2万台,智能支付终端328万部,各类自助设备保有量稳居同业首位。 但是,其核心业务仍是个人网银、企业网银、手机等渠道业务的电子化,以互联网为特色的电商金融尚在起步阶段。

农行电子银行部总经理马曙光说,第三方支付等非金融机构利用成熟的网络技术、良好的客户优势和低廉的费用,广泛面向客户开展金融服务,尽管规模较小,但正凭借网络利器与传统金融企业争夺市场份额,在此形势下,农行电子银行将向“智慧农行”转变。

借助产品创新提升客户体验

在深圳海吉星农批市场,被称为“柚子大王”的勇记果品有限公司老板潘勇告诉记者,以前从来不愿意贷款,现在也成了民生银行的贷款客户。虽然贷款量很小,只有几十万,但是银行可以提供每日资金跨行归集,而且所有跨行转账免费,仅此一项每年就可以节约五六万元,对他这个小本经营者非常可观。

据了解,不仅仅是民生银行,建行、华夏银行都针对资金出入频繁的中小企业客户提供了资金自动归集业务。例如华夏银行的“跨行快线”不仅实现对各银行账户资金的统一归集,并且资金实时到账,不收取资金归集手续费。客户还可根据资金归集情况进行相应的理财规划,有效提高资金效益,银行也利用这一创新产品获得了更多企业存款。

“我们正在开放更多基于互联网技术的创新金融服务,这样可以提升客户体验,增加客户黏性。”民生银行一位客户经理表示。

跟随苹果手机一起成为流行词汇的用户体验正越来越得到传统银行的重视,因为快捷、丰富、个性化的用户体验正是互联网金融的专长。一位80后网购达人告诉记者,在第三方支付上,银行很难与支付宝等竞争,因为“银行的网络支付用户体验太差了”。他说,通过银行的网络平台支付,总是要输入账户、身份证一堆信息等,有的银行还要使用U盾、口令密码等,远不如动动鼠标几秒钟搞掂的支付宝方便好用。

发展网络营销向网民群体靠拢

最近,光大银行的理财夜市火了一把,而直接促使夜市出名的是光大银行的网上微博。据该行深圳分行介绍,光大总行前不久专门就微博营销举办了一次培训,培训会上透露,有一条关于理财夜市的产品微博发出后,1小时内该产品卖出了1亿元。

与互联网企业合作也成为银行创新业务模式、发展互联网金融的一个跳板。如交通银行与阿里巴巴合作在淘宝网上开设旗舰店;建行浙江省分行与网站合作启动“e商通”网络融资平台,为32家小企业客户提供7000多万元的贷款支持等等。

近日,农行联手腾讯财付通发行了国内首张异型粘贴信用卡,采用了时髦的“闪付”技术,加上对微信和QQ用户的各种优惠,被业界认为是争夺广大年轻网民信用卡业务阵地之举但是各大行在如何有效通过电子商务带动银行各项业务发展,仍然在探索过程中。

有专家认为,传统的商业银行经营模式正变化,更多的企业客户将转向能够融入互联网生态的金融服务提供者。银行家们的确应及早行动,从网上企业服务渠道抓起,迎接互联网金融革命的到来。范京蓉

 

 

 

 

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