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“2011中国ATM高端对话”全景实录

2011年5月24日

议题:银行卡安全升级与ATM创新应用

近年来,中国ATM产业发展迅速。但是安全与创新仍然是关注焦点,其中,随着银行卡犯罪日益猖獗,中国人民银行总行决定在“十二五”期间全国推进金融IC卡应用工作。在市场容量方面,中国的每百万人均拥有ATM量与市场成熟的德国、美国、韩国等国家相比还有很大差距,国内ATM市场增长空间巨大。为推动我国金融自助设备产业健康发展,打击金融犯罪,加速我国金融电子化进程,金融时报社与搜狐网联合举办“2011中国ATM高端对话”。

主办:金融时报 搜狐理财 协办:广电运通

嘉宾:中国银联风险总监兼风险管理部总经理 彭桂林; 中国工商银行个人金融业务部总经理助理 涂晓光; 中国银行个人金融总部技术总监 刘晶; 中国邮政储蓄银行渠道管理部总经理 罗志安; 广电运通副总经理、广州穗通总经理 陈振光;

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搜狐金融事业部总经理搜狐网副总编辑王子恢致辞:对于老百姓ATM已经是不可或缺的环节

尊敬的各位专家、各位领导,尊敬的金融界的朋友们、媒体界的朋友们,诸位网友大家下午好。非常高兴大家能够关注我们今天这样一个高端对话。刚才戚老师说我代表两家主办方致辞,谈不上什么致辞,就是作为一个仪式性的、礼节性的环节,主要是为支持我们活动的诸位表示欢迎和热烈的感谢。
  2011中国ATM高端对话是由搜狐和金融时报共同举办的活动,去年我们也曾经举办过一届,各位专家的精彩言论给网友留下了深刻的印象,也在业内引起了强烈的反响。今天我们再次相聚搜狐,我们邀请到了中国银联、工商银行、中国银行、中国邮政储蓄银行、广电运通。根据我们编辑部提供的数字,目前全国累计发行银行卡24亿多张,远远超过我们国家人口的数量。联网的ATM已经达到27万台,同时,ATM的应用也与老百姓的关系越来越密切,我们每个人都离不开ATM。我们知道现在老百姓已经基本上很少在家里存现金了。都是用银行卡在离家最近的ATM机上存取。ATM已经对于老百姓的生活是不可或缺的一个环节。
  但是随着ATM机应用的不断广泛,安全问题、创新问题都是我们这个行业发展持续关注的焦点。其中,随着银行卡犯罪的日益猖獗,中国人民银行总行决定在十二五期间在全国推进金融IC卡的推进工作。在这场席卷全国的活动中,对各家银行承担的压力很大。ATM厂商在这场行动中做好升级换代的准备了吗?我们在这种新形势下面对的机遇和挑战,我们在金融产业链调整的各种创新的举措层出不穷,包括在手机端的、ATM机领域的各种终端领域的创新应该是日新月异。时常会有各种各样新的创新设想使人耳目一心。但是哪些应用未来在ATM机上会出一些新的应用,而且同时使产业不断得到健康的发展,使老百姓能够更加便利。这也是我们在创新中需要探讨的话题。
  此次的ATM高端对话时间正好赶上我们搜狐举行金融投资理财周,我们金融事业部转型以后,也把服务于金融投资理财作为我们一个很重要的转型的方向。希望在这一领域中,我们成为金融产业链条中不可或缺的一个环节。在这一段时间我们自己也通过我们的努力推出了很重要的两个与投资理财相关的产品。一个是我们今天早上刚刚正式启动公测的搜狐高速行情,推出了一款具有收费功能但是免费使用的性能稳定的高品质的行情软件服务于投资者。另外,我们最近推出了一个产品叫搜狐旺财,它是基于手机端的一份全媒体产品。它的应用方案要优于传统的手机报,可以使我们的投资者利用手机做到信息随身,随时做出决策。它是一个通用方案,是一个解决平台。如果有金融机构愿意的话,也可以关注这个产品,我们会开放这个平台给大家来做一些使用,尤其是在客户沟通领域的效果是非常好的。我们希望搜狐通过我们这些优势,我们的产品也希望能够像ATM机一样在人们实际金融领域中解决我们的实际问题,起到越来越大的帮助。
  最后,我希望广大网友与各位专家领导在搜狐的平台上能够广泛互动,从而能够共同推进中国ATM产业发展。我相信未来的ATM发展一定会越来越成熟。为人们提供更加安全便捷的服务。谢谢大家!

广电运通副总经理、广州穗通总经理陈振光先生致辞:ATM成为银行延伸服务的重要渠道 

尊敬的各位领导、各位来宾,媒体的朋友们下午好!非常荣幸能够参加2011中国ATM高端对话,与在座的各位领导一起共同关注银行卡受理市场的安全建设与发展。探索ATM金融服务外包未来的趋势。也对金融时报、搜狐网为我们搭建这样一个交流互动的平台表示衷心的感谢!
  近年来中国银行卡产业发展迅速,ATM得到高速的普及和应用。成为银行延伸服务、时间与空间的重要渠道。给人们带来了无处不在的便利。但是随着ATM放量的日益增多,人们对ATM的要求不断提升,以及ATM犯罪日益猖獗所带来的受理环境等安全问题。我国银行面临一系列的ATM运营管理问题。广电运通作为中国ATM行业连续多年保持第一的领跑者,全球领先货币处理与解决方案供应商,始终坚持以客户为关注焦点,满足与开发用户需求,推动行业多次发展和变革。2008年广电运通成立了广州穗通,以解决专家的角色再次用科技和便利的服务给银行用户带来全新的体验,推进金融服务业务模式的创新发展。目前广州穗通已经形成一套ATM生命周期开始到结束的全托管外包解决方案。先后与中国工商银行、上海浦东发展银行,中国光大银行、招商银行、中国银行、华夏银行、交通银行、花旗银行等成功开展了ATM服务外包合作,成为ATM服务外包领域的标杆。随着对金融服务业务的深入探讨和 创新,广电运通将继续拓宽视野,强占行业制高点,以更新、更高的服务质量助力银行快速提升核心的竞争力。使ATM更高效的为老百姓解决实际的问题。为大家营造一个安全便利的自助服务的环境。
  在这里,我也非常期待各位领导的观点,以便我们做得更好。最后,预祝各位身体健康、工作顺利。预祝本次活动取得圆满成功。谢谢大家!

——————————-对话实录————————————-

陈大伟:首先请各位介绍一下金融IC卡和我们现在用的磁条卡有什么不同吗?

彭桂林:人民银行最近推出了国内从磁条卡升级到金融IC卡的计划和举措,这是我们银行卡的一个升级换代的整体性动作。但是他们还有很大的不同。IC卡由于加载了芯片,在安全性能上、在功能的使用方面,都有磁条卡无法比拟的优势。IC卡在磁条信息和内存信息的保护机制方面,有它内部的功能,在防止伪冒、防止伪卡欺诈方面发挥很重要的功能。同时,它能够结合很多行业的应用,使得我们持卡人在生活应用的过程中也得到更多的方便和快捷。我个人认为,金融IC卡一个是很方便,不仅有在支付方面的功能,同时,它跟社保、公交、其他的很多行业结合应用以后,我们持卡人能够通过这样一张卡片能够享受到很多在信息管理、在支付和其他很多方面的服务。所以,更加的方便。另外,它能够防止伪冒方面给持卡人带来非常现实的利益和价值。另外,它也更快捷。传统的磁条卡都是要在联机的每一步进行处理,IC卡可以联机处理,也可以脱机处理。在一些小的需要快速支付的时候,它的作用和功能能够发挥得更加突出,让我们感觉到更快捷。

陈振光:IC卡有集成电路,它在处理的时候有很重要的算法在里面,这种算法是不容易揭破的。到目前为止还没有IC卡被复制的案例。刚才彭总说到它有电子钱包的功能,能够非常快速的做一些零售业务的交易,不需要网上进行。另外,它的可靠性也非常高,防挤压、折叠,寿命非常长。

陈大伟:相对于我们现在用的磁条卡来说,它更耐用一些?

陈振光:对。寿命更长。

陈大伟:目前我们的磁条卡的寿命是多久?

陈振光:跟使用者的保护和习惯有相当的因素在里面。

陈大伟:是不是可以给我们介绍一下从具体的应用方面IC卡有哪些好处?

涂晓光:刚才彭总在介绍磁条卡和IC卡的区别中,已经把IC卡的优势做了一些介绍。对于芯片卡的持卡人来讲,最大的好处就是方便、快捷、高速。方便、快捷的角度,它可以多机支付,很多在联机不方便的场合,加油站、一些公共娱乐设施、公共汽车等等方面,我们可以通过IC卡脱机支付和消费。还有一个功能是它可以方便快捷,磁条卡需要经过输密、刷卡的过程,IC卡可以通过非接触的方式进行结算和消费。对广大的用户和客户来讲,是非常方便的。

陈大伟:您讲的非接触的方式是什么样的?

涂晓光:不需要刷卡或者卡插入的方式,直接贴上去就可以。

陈大伟:是不是相当于我们现在的公交卡?

涂晓光:对。

刘晶:前面各位老总已经说了很多了,我举两个具体的例子,比如说信用卡和社保、市政的联合,其实很多家银行都在中国人民银行的带领下做了试点。我们也是试点之一,也发行了结合社保功能、宁波市自己地方功能的IC卡。非接触的电子钱包的功能,同时还可以和别的行业应用结合在一起,比如说和中国电信手机支付卡,它本身是一个借记卡或者信用卡。同时,它又有电子钱包的功能,也可以支持非接触的功能。你到麦当劳买一个汉堡,如果有非接触的机器,你把手机往上贴一下就可以了。同时,还有手机的支付。

罗志安:跟前面几位领导差不多,我们总结起来,以后IC卡除了银行本身的应用和结算以外,和其他的行业应用结合非常广泛。尤其我们现在发行社保卡、电影公司发行的电影卡、缴费、充值、公交一卡通等等方面。以后银行的卡统一起来。

陈大伟:几种卡结合在一起,也有可能脱离卡片的介质,有可能和手机融合在一起了。我们也比较关心换卡成本的问题。之前我们看到很多报导说,IC卡片本身的成本也很高,如果再涉及到后期POSS机的改造,一张卡的成本也可能到50元左右。一方面有这么多优势、功能,面临这么多平衡的时候,业界是怎么考量换新行动的。

涂晓光:IC卡取代磁条卡从国际发展来讲这是一种趋势。从工商银行来讲,我们IC卡研发和启动还是比较早的,目前为止我们IC卡的发卡已经超过一千万张,这在业界也是领先的。如果从IC卡目前的受理环境来讲,我们觉得这是将来急需解决的问题。目前来看,工商银行从ATM到POSS机到网点上的读卡器都可以实现这些功能。这里面就会有大量的投入,包括我们现在已经发的一千万张的卡和我们受理环境的改善,这种加起来的成本投入是非常巨大的。目前我们IC卡的发卡费用都是由我们行自己承担,包括社会终端使用的改造。下一步IC卡的费用将如何收费,现在还没有涉及到,因为我们从市场拓展、方便客户的角度来讲,成本还是由我们来承担。

罗志安:刚才涂总说的发卡,IC卡的成本我们看起来一个是系统改造的成本,包括两个方面,一个是发卡系统,磁条卡的成本和IC卡是不一样的。另外,受理系统的改造、终端系统的改造这是两个方面。我们也是按照要求作为七家试点行,现在也差不多了,他要求6月底完成,我们也差不多了。同时,可能有这一块成本看来,现在已经投进去了,虽然比较大,不是一次性的投入进去就完事了。关键是卡片的成本,它是一个持续的。我们的卡现在到了三亿张存量卡。三亿张卡要换卡,不说50块钱,如果是大批量用的话,我们也跟厂商谈过这个事,最低20块钱,这样需要60亿。这是很大的一笔。IC卡的升级和换卡的过程是整个的社会安全、金融环境的方面。我们从银行的角度希望从国家、银行、社会、客户四方要控制成本,便于IC卡推行得更顺利、更好。

刘晶:IC卡的成本基本上是由三个部分组成:发卡的平台和后台的部分,牵扯到大量的系统改造,这是第一部分。第二,整个用卡的使用环境必须支持IC卡的应用。第三,卡片本身相对于磁条卡现在的市场非常成熟的技术,虽然是一个西洋技术,但是它确实非常成熟。现在再优化恐怕也要20年左右。这对银行来说是一个很高的成本。我们是从这三个方面看这个问题,第一,从磁条卡到IC卡的转型,中国的市场并不是第一个。在此之前是欧洲的市场。然后是一些比较发达的国家逐渐转向IC卡。最早的时候有人是用成本和收益的关系比分析这个问题, 我期待的风险有多大,最后造成的损失有多大,我在IC卡上的投入和能够避免的风险。但是所有的项目经过这样的分析,结论都是不会做的。但是最后所有的这些国家都把这个项目做了。所以这里面还是有一些不能简单的用金融数字去评估的因素。

第二,我们感觉到这也是银行的一个社会责任,它事关国家的金融安全,事关千家万户,还是有责任去和整个社会一起、国家一起来保证社会金融环境。

第三,由于前面所说的IC卡有种种的好处,他的存储量大,可以支持多应用,相对来说比磁条卡安全得多,就可以发展出新的应用,这些应用可能未来会对持卡人带来更大的方便,也会对银行带来新的收益。

陈大伟:刚才说到了换卡成本的问题,您对这个问题有什么考虑?

刘晶:这个卡的成本明明白白的摆在这儿。但是到目前为止我们也发了一些IC卡,跟工行比,我们太小了,不及工行的百分之一,数量很有限,所以到目前为止我们还是跟以前的策略都是一样的。我们策略没有任何改变,但是IC卡的服务是毋庸置疑。将来我们会按照具体的情况再引入。

陈大伟:网友在服务上能够享受到多少,费用上需要支出多少,这个问题是大家比较关心的。虽然现在还没有到大规模发卡、全面发卡的环节。这个问题我们还会持续关注。刚才我们也说到社会环境的一些问题,彭总再给我们从银联的角度介绍一下。

彭桂林:既然IC卡是一个全面的升级换代,从前端到后台,卡片的介质本身都在发生变化,它在这个过程中也要付出代价。一个新的技术在早期的研发上要做很多的投入。早期的市场培育、早期的推广过程中的成本是比较高的。我觉得他也还是有一种趋势,随着大规模的商业应用以及市场工艺的不断改进,它的单位成本往后还是会往下降的趋势。由于它带来的应用在安全方面的好处不是我们用现有的数字能够比对出来的。它带来的有价值的东西也是对成本的消化和覆盖。既然我们现在已经迈出了这一步,往后有两点:第一,我们在产业链里面的相关各个环节,我们都在产业升级换代的过程中都会得到好处。得到好处的相关各方是不是应该要建立一个合理的分担机制。不管从社会责任感也好,从自己在环节中所扮演的角色,未来在这样的升级换代中所扮演的好处,都应该有这样一份责任和担当。

刚才涂经理讲到他们自己承担成本的压力和消化,中国银联的系统现在也是要做各个缓解的升级改造。但是这个工作我们经过这几年已经改造完成。在受理主要是收单机构在承担,收单机构也是发卡银行。又发卡又收单的全国借记卡可能是双重的,在承担两个部分的改造成本,从我们银联的角度,在配合制订标准、配合大家来建立这样一些协调沟通机制的过程中,也在受理环境、受理终端的改造方面去做一些相应的推动工作。第二,我们也拨出了相应的资金给进行改造的专业化机构。特别是给予终端一些补贴。从角色来讲,并不是一个疏通机构,但是为了推动这一块环境更快的改善,也减轻各个银行的压力,银联力所能及的在这方面也在出钱出力推动环境的改进。

陈大伟:我们在座的还有生产企业,陈总说一下从生产企业的角度对这个事情的看法?

陈振光:作为终端设备的提供商,磁条卡的升级换代也直接跟我们的终端设备有密切关系。广电运通在研发ATM设备的时候,从它的国际性的考虑以及它的前瞻性。在它设计的初期已经考虑到未来银行卡的发展趋势,所以在我们产品的出厂之前,基本上已经具备了读写IC卡的功能。在我们05年出厂的设备里面,基本上具备这样的功能。要改造的也是低于5%。在07年出厂的产品硬件不需要任何改造,只需要做软件的升级。目前已经完成了交通银行的硬件升级和软件升级。邮政银行目前也在紧锣密鼓的升级中。其他银行也是在计划安排中。目前我们售后已经做好了升级的配合银行整体改造计划的完成。

陈大伟:刚才说6月底的时候开始发行IC卡,这七家银行应该都是没有什么问题。刚才谈到了大家的配合,在升级改造过程中是否也遇到了一些困难?

刘晶:任何一个项目推进到一定阶段都会遇到一些困难。因为IC卡本身的系统支持是非常复杂的,银行又要求在相对来说比较短的时间把这个项目推上去。所以在系统的技术改造方面还是蛮艰巨的。我们也是费了很大的力气、做了很多非常多的动作,最后终于在4月份的时候把这个事情做完了。试发卡在今年年初、去年年底的时候进行 了。现在随着中国银行IT蓝图逐渐在全国铺开,中国银行已经具备了发卡的能力。

罗志安:我们银行也差不多,从发卡的系统,软件改造这一块还好得多。关键是ATM全国我们不是太多,但是也有三万台,而且每一个的型号都不一样,每一台都要升级,就是原来有IC卡这个硬件模块,但是年份不一样,也有很多软件不匹配,这一块的难度还是比较大的。这一块,我想工行比我们的难度还大。IC卡我们现在正在探讨这个事,感觉到难在以后的发卡,我看到有一个叫做标准统一法,这一块是一个难点。以后IC卡的功能非常强大,社保卡能做,交通卡也能做,交电费也能做,但是目前来讲这些卡的标准是各自为阵的。包括人民银行也是难度比较大。我觉得下一步国家的层面或者社会的层面推进整个的标准一致,他才能够在银行卡的基础上把这些应用,至少能够把一张卡32K,也能做到6个品种结合在一起。我的银行卡也能去交电费,也能把社保卡、公交卡结合在一起。否则的话,标准统一,银行这边改造工作量也很大,也都按照人民银行要求做完了,以后的应用就差很多。

涂晓光:工商银行在后续的处理方面,做了大量的工作,也投入了大量的人力物力财力。目前我们取得了很好的成绩,目前工商银行全行4.4万台ATM机,有4.2万台已经实现了IC卡的受理改造。有极少数硬件改造不具备条件,或者马上面临淘汰和更换的问题,我们随着下一步ATM的淘汰和更新,很快在全行所有的ATM机上都可以受理IC卡。从网点柜面上来讲,全行已经投入了8万台能够受理IC卡的读卡器。工商银行现在所有的网点都可以受理IC卡。从布放的POSS来讲,我们也可以全部受理IC卡。从目前的情况来看,工商银行全面实现了IC卡的受理,而且是提前,按照人民银行规定的意见在年底,我们目前已经全部实现了。

陈大伟:刚才您也提到了POSS机的数目,现在有七家银行在6月底发行IC卡,同时他的设备也应该能够做到支持,但是可能还有一部分银行可能不在第一批里面,是不是有可能现在发了IC卡的持卡人到其他银行的设备上存在IC卡不能使用的问题?

刘晶:关键取决于IC卡的受理条件。如果IC卡使用的POSS的收单银行,他做了兼容性改造,是完全可以受理的,如果这个改造并没有做,相对来说还是不能受理的。我觉得这个问题在国内不应该是一个很大的问题,因为在2008年当时人民银行要求所有的涉外的POSS机都必须能够兼容芯片。当然,PPOCI的标准和EPI的标准有一些差别,但是差别并不大。实际上是POSS机本身的软件问题,如果这个问题能够解决,POS机受理IC卡并不难。取决于相应的收单银行自己做的技术改造。

陈大伟:有没有一个统一的规定,要求收单行必须在某个时间节点前都必须完成这些改造?

刘晶:人行的要求应该是一个双方面的,一方面我们要在2015年必须在全国范围内只发IC卡,而不再发磁条卡。七家试点银行在今年要完成IC卡的动作。同时,受理环境要逐步的到位。从中行的角度,我们的受理环境已经完成了改造。

陈大伟:如果现在我是一个磁条卡,我想把它换成IC卡,我可以去这七家银行主动要求换卡吗?

刘晶:从中国银行的方面讲,我们现在虽然处于大规模发卡的前夕,我们在举行大规模的培训班去培训分行和网点的面对零售客户的人员,让他们明白怎么向客户解释IC卡和磁条卡之间的区别以及发卡的流程是什么。我们很快就会推出IC卡。如果那个时候有我们自己现有的客户或者是新的客户希望从人民银行拿到一张银行卡,那是可以的。

罗志安:我们准备在6月底完成所有的受理环境的改造。发卡也是在下个月,目前按照人民银行要求,从下个月发卡,磁条卡和IC卡是符合的,解决它的广泛的社会问题。工行可能是占得多一些,配送。银行或者POSS还没有改造的,都可以共用。2015年1月1号起,全国所有的受理网点应该都改造完了。我们到今年6月份以前基本上差不多。

陈大伟:复合是指什么?

罗志安:一张卡又具有磁条卡的功能,又具有IC卡的功能。现在七家银行,工行发得最快,它的卡在工行用可以,在别的银行用就不行。一方面支持IC卡很困难。另一方面,原来传播的磁条卡的功能还能支持它,存取款、转帐、结算也支持。持卡就不会带来很多的问题。应该是一个过渡期,到2015年1月1号起,全部就统一了。

涂晓光:工商银行目前的情况来看,我们现在已经具备了完全发放各种类型芯片卡的能力,我们经过多年产品的研发和创新,我们工商银行现在IC卡的品种和系列比较丰富和全面。因为从卡间的性质来讲,信用卡、借记卡都具备。品牌来讲,VISA、万事达。分类来讲也有白金卡、金卡和普通卡。从接触方式来讲,接触式的和非接触式的,也都具备了IC卡。从满足客户不同层面的需求来讲,我们目前已经具备了全面发卡和社会化客户需求的能力。

陈大伟:比如说我是工行客户,我想把手上的磁条卡换成IC卡可以吗?

涂晓光:完全可以,也非常欢迎你能到工商银行办理,可以直接找我,我协助你办理。

陈大伟:刚才罗总还提到了标准的问题,他希望能够做到统一,可能以后会减少二次更新的成本。刘总有什么看法?

刘晶:这有两个含义:一个是金融界本身的标准,有银联联网通用的标准,有中国银行关于PPOCI的应用卡的标准。这些标准都是我们各个银行共同遵守的。我们现在已经开始发的金融IC卡按照现在这些标准来制作的。第二,除了金融应用以外,我们在现实生活中看到的很多IC卡承载的是其他的第三方的应用。如果推得比较极限的话,手机的SIM卡也是一种IC卡。它在里面装的是通讯的供应,所以可以用来打电话,如果这里面装了一个单位的图书馆、餐厅、其他的娱乐活动的服务,他就成了一张园区卡,如果把它承载社保方面的数据,它就成为一张社保卡。我们应该有一个标准化的动作,是指的不同行业里面目前都有或多或少的涉及到支付的服务、功能。由于现在没有一个统一的标准。在那些领域里,人民银行或者是银联的标准,他们没有这个义务去遵守,在这种情况下可能会造成一定程度上的混乱。我相信罗总说的意思就是指的后一点。如果有一个国家的标准,这样的话可能会对整合各类跨行业的应用更方便。

彭桂林:刚才讲到标准的问题,我的理解是,我们前面已经讲到IC卡除了安全性以外,有一个很好的多功能集成的应用。这个多功能的集成应用能不能实现,能不能真正的减少社会的成本,真正让老百姓更加方便?原来带五张卡,现在只带一张卡,能不能使用,这是罗总和刘总提到的,跨行业的标准如果不能衔接起来、不能统一起来,可能他这个载体上有这个功能,但是现实的不一定能够做到。这样的话,我们原来付出很大的成本想实现他的美好的这一点愿望可能就会打折扣。第二,因为我们人民银行出台了IC卡的计划和要求以后,发卡银行、收单机构、银联我们都在全力进行改造。从人民银行的规划来讲,有一个时间表。在这个过渡期里面怎么使得我们收单这一端的环境更快的、早一点完成。我们说的那个时间点是最后的时间点,但是越早完成越好,越早完成,发卡那一端就可以更快。在人民银行全面启动的要求中还有一个配套措施,我们把它叫做风险责任的转移政策。也在发卡端和收单,出现一些损失、一些责任的时候,我们有一套规则,但是如果现在启动IC卡的工作,收单这一端,持卡人拿了一张IC卡到你这里来用,只要人民银行的政策公布从现在市场启动了,政策要实施了,收单这一端没有做到IC卡的受理,如果由此而产生的风险,在传统的磁条卡的交易下可能不是你的责任,但是由于你这个时候没有做到这一点,这个责任就是你的。这样就可以促进他从一个经济的角度、从风险责任的角度促使他加快改造。我们现在领了IC卡,因为受理这一端不是一步到位,不是一天就全部弄好了,会不会我的卡收单机构的ATM机或者POSS没有改造好,我就用不了了呢?但是其实在这个过渡期里面,他在这张卡片上有IC卡和磁条卡两种受理的方式。所以我们希望的、要求的是一张IC卡来了,你首先用IC卡的标准来处理,如果你没有改造好,就会降级使用,变成了磁条卡的受理和处理。从交易来讲,你照样可以完成,但是他配套的措施就是,如果你收单机构做了处理,后续出现的风险、损失,收单机构还会要求你承担相应的责任。

陈大伟:涂总,我们目前是IC卡发卡量最大的。发卡之后从使用安全的角度来说,不知道我们有没有单纯使用磁条卡的时候有没有安全度提升的问题?

涂晓光:我们开始提到IC卡的特点的时候,高安全性。目前工商银行发行了么多卡,没有发现IC卡出现伪卡和被别人盗取信息。从实践的证明,也证明了IC卡的安全性要比磁条卡高很多。

陈大伟:目前好象是没有这样的案例,说它可以被复制、被克隆。未来会不会也出现安全的问题。道高一尺、魔高一丈。陈总作为技术专家给我们介绍一下。

陈振光:因为本身国外的运用,我认为单单IC卡本身的安全性,技术的严密性还是比较高的。如果后面有发生类似的案件,可能我们作为持卡人在使用的时候,包括卡本身的丢失,或者密码存在泄露,会出现经济上的损失,包括后台的信息也会出现这些事件。单单从卡的角度,还没有技术上的风险。

陈大伟:持卡人来说,自己的责任就更重了,保护好我们自己的卡片,保护好我们自己的密码。目前我们国家已经成为仅次于美国ATM设立最多的国家了。之前我们也看到有多吐钱、多吞钱,甚至会出现假币的报道。作为银行方面的管理者,目前ATM数量的增长是不是给ATM的管理也带来了一些压力?

刘晶:随着银行的发展,ATM的数量也在增长。从我们行的角度来看,我们现在在推广集中管理,意思就是以城市为中心,每个城市有一个分行去设立一个ATM的管理中心,由它来统一的管理,统筹全行在这个城市ATM机,包括清理、加钞、外包到外面或者是自己来做的工作。这是管理上的一个措施。

在技术上,我们推动了三个标准化平台的建设,一个是ATM的后台,现在已经做成了全行统一的ATMT,在全行上下都会实行统一的ATM政策,全国统一管理。第二,推广统一版本的ATM机。在全国各地所有的ATM对客户的需求和反映都是一致的,没有任何差距。北京的持卡人在ATM上进行操作和在新疆操作没有任何区别,完全都是一样的。第三,我们也在建设ATMM的平台,能够记录ATM事件,通过这些事件的管理,可以尽早的实现管理统一。

罗志安:我们银行是三万多台ATM,量大以后管理也有一些困难。从客户的角度来讲,因为ATM主要是实行24小时服务,特别是一般银行的办公时间都关门的时候。ATM能够提供24小时的服务。比如说你这个客户有了吞卡、取钱没有取出来,卡还退款了。这个时候着急。我们打电话到银行,银行就可以帮助你解决问题。从客户的角度我们感觉到通过自助的渠道,网长银行的服务,基本上客户都很满意。从银行经营角度来讲,更多的是,银行网点的ATM的管理都没有太大的问题,更多的是银行这一块应用的程度比较大。需要第三方的服务商。我们从邮政银行的角度遇到了一些问题,主要是运钞和配钞,这三个服务商和故障维护一起打包的服务商。这些服务我们非常需要。

涂晓光:工商银行从ATM运行环境和运行方式来讲,和刘总、罗总是差不多的,我们有的地方也建立了ATM中心,统一负责ATM管理,有的地方是以二级分行、支行为单位进行感觉。从ATM的监控管理平台上我们系统已经全部实现了对ATM的监督和控制。从运行环节,安全运行和风险防范环节也是非常重要的。所有的ATM安放的地方都有摄象头、报警、防盗的装置。这几年针对不法分子科隆卡、盗取客户信息的情况,我们在全部ATM机深设置两个装置,一个是防窥密码罩,插卡的抖动式计入器。我们所有的ATM都完成了安全防范,有效控制了不法分子通过ATM盗取客户姓名和卡内信息的情况。

彭桂林:我们的ATM机在很大程度上承载银行网点的功能。取款、转帐、修改密码、查询等等功能。对于银行金融的安全和服务来说,对我们持卡人的切身资金安全来说,都是非常重要的场所和制度设备。从另外一个角度,ATM机的运营基本上是处于无人值守的。既然是这样一个关系,使得它也很容易成为犯罪分子攻击的对象。从我们的理解来说,我们觉得四个方面,要立体的构件ATM的安全环境。一个是ATM的安全技术。ATM本身在很多房子安装伪造的键盘,在这些方面在生产的过程中要不断的发现一些问题,运用一些好的技术,不断的改进,这是陈总他们不断需要努力的部分。第二,安全的环境。刚才几位老总从各个角度,包括安全的物理环境,安装摄象头,防窥罩,现在很多ATM提款机有一个反锁的装置,一插卡或者一进入里面,就要提示你不要上当受骗,这都是环境的营造。第三,安全管理,你有了技术、有了环境,人的管理也是非常重要的。现在各行都在建立集中监控的中心,还有24小时的保存的很多监控的录像,为了后续的犯罪处理提供很大的价值。还有派人巡查,虽然说不是一天到晚有人值班,还是要定点的去进行检查、巡视。在安全管理方面也下了很多工夫。第四,安全用卡,是从持卡人的角度来说的,持卡人在使用任何一个产品和服务的时候,都有需要他注意的地方。 我们买一个热水器、高压锅,我们都要阅读它的产品说明书,也有需要我们值得关注的地方。我们作为持卡人的角度来讲,安全用卡,你要有安全意识,要识别一些环境,有一些基本的了解,太专业的不应该交给持卡人去做。但是一些很基本的东西我们还要做一些观察和了解。遇到问题要及时的跟发卡银行及时联系。不要随便看到一个电话或者短信你就掉进他的陷井里面去了。这是一个立体的、多方面的安全构建,我想ATM的好的功效能够发挥得更好。

陈大伟:刚才罗总也提到了,尤其是一些银行式的ATM的管理需要到ATM的外包,陈总也是外包公司的老总,在这方面也有很多经验,您能替罗总讲一下在运钞、配钞方面,如果是我们做外包商,我们一般怎么替他们做这个服务?

陈振光:作为ATM这个硬件产品,我们在自我安全防范方面,现在所采取的一些手段,包括刚才涂总提到的读卡器的防抖动,键盘案件的防窥,出钞口的防范。广电运通在安全设备方面从硬件到软件都做了很多前瞻性的考虑。举两个方面的例子:第一,持卡人如果在取款的时候遮挡住你正常的脸部,或者是戴着墨镜甚至口罩,这个时候柜员机都要提示你要把戴的东西取掉才能够进行吃卡交易。这是一个很好的防范,目前只有广电运通的设备在现在正在开发的设备能够做到。第二,从假币的纠纷我们做一个物联网的概念。对每一张持卡人取出的和存进去的钞票有一个跟踪的功能。他会把每一张钞票的序列号扫描,整个系统在存取的过程里面会把数据输送到后台,我们通过监管看到哪一个持卡人在哪一个阶段的序列号是什么号。假如说这张假币的HD90的,他已经在后台做了一些设置,马上就可以做黑名单的监控。这也是广电运通的产品得到运用,全球目前也只有广电运通可以做到。

陈大伟:有一些人在ATM取到了一些钱不确定,那个时候大多数时间他不知道怎么去办,如果在银行他也不需要自己拍照、或者找人作证来记录。

陈振光:如果是这样的话,我们对很多无头冤案或者是没有办法进行现场的对证能够解决这个问题。从硬件设施上解决。第二,管理上。刚才刘总提到我们在做全行集中的控制,从业务的管理规划上去考虑的。但是ATM的地域性的管理比较强。从总行的角度要求统一的界面、统一的流程,但是到了各个城市,他在整个环境的运用、条件上面还会有不同,管理的难度确实挺大。现在大家都提到业务流程外包,以前我们多数是提ITO,信息技术的外包,现在提到日程上来,我们现在银行整个业务的管理难度很大、投入很大,这是一个系统工程。布放量越来越大的时候,他投入的人力和管理的环节、协调各个部门的也挺多的。他的业务规模在当地来说,又不算收入太大的情况下,他投入的成本确实挺大。他希望能够外包,包括业务流程外包甚至完全外包。广电运通除了提供硬件设备之外,我们也开发了很多软件的产品提供给银行使用,但是从使用的效果来看,以前都是银行自己在管,我们看他的考核和他们用这样先进的手段包括软件平台,并不是达到非常好的效果。这个时候我们就对银行外包的流程做了详细的分析。目前在广州我们已经成立了一个金融服务外包公司,而且开发了一套智能化的业务平台,从安全风险的管控到业务流程的管控以及到后面运行的效果,运行成本等等几个方面,目前已经跟八家银行在进行合作。包括工商银行,包括中国银行,还有一些外资银行。我们主要是在整个业务流程的外包环境里,采用了高科技的手段,指导业务流程的电子化进行跟踪。刚才罗总提到的特别困惑的在现金的配送方面,大家知道银行一直对现金的管理卡得非常死,现金的安全性、实施性有严格的要求。现在外包一定会涉及到现金流的问题。我们在这一块对现金的管控是从安全和技术这两方面来决策。大部分我们银行会考虑在外包中四个因素:第一,风险控制。第二,后续的服务质量和效益。第三,整体的运行成本。第四,外包过后,整个人力资源,包括岗位分流的问题。我们在这几个环节里面,罗总提到的我们现在是以安全,把现金的压力和我们专业公司的技术能够结合起来。我们开发的安防系统对我们每一个从业人员安全的认证、道德风险等等都有相应的防范措施。我们对ATM的使用和运行、管理也有全国统一的管理平台。所以我们会把广州的模式复制到全国去。

陈大伟:从我们银行目前的使用来说,对服务外包有一些想法,或者在哪些方面还需要再改进的?

涂晓光:关于ATM服务外包的问题,从国际上的ATM管理来讲,外包服务比我们开展得多很多。从我们国内的银行来讲,服务外包还处于创新、探索、尝试的阶段。从根据陈总介绍的服务外包银行最关注的四个方面一样,一个就是风险防范,这是最为关键的一个问题。第二,成本费用,这两个问题作为银行来讲是考虑的比较多的问题。服务外包从宏观层面还有两个制约的因素,一个是从金融管理部门没有对服务外包有一个明确的政策支持。第二,服务外包目前来看还没有一个统一的资质认证和行业标准。从宏观层面这两个问题是银行比成本更为关注的问题。

如果能够有效的有明确的政策支持和行业的管理办法以及外包服务的行业标准和资质认证。从各家银行来讲,都会积极的积极的探索和尝试。第一,可以提高ATM运行的效率。第二,减少成本。第三,节约大量的人力,提高集约化的水平,通过节约人力资源可以腾出更多的资源给客户提供更好的服务。

陈振光:国外的外包已经成熟了,他们有政策和行业上的标准。对于我们国家也确实是在起步阶段。任何时候都是市场需求推动我们发展和创新。在去年6月份,中国银监会已经推出了银行业金融机构外包风险的指引,这是从整体框架下对外包整体的认可,从几个方面描述对外包风险怎样进行选择和防范。包括责任的界定。银监会在去年6月份已经非常明确了。现在在外包上面,一个在政策上面的支持力度,国家还是要加大。我们对外包的认识可能还是过于肤浅。很多在外包的环境里面考虑的,他可能只是关注一些成本,但是这种外包不同于以前提到的ITO,他是一种流程性的外包,他涉及到的约束非常多。单单用人力替代一些过程达不到外包的效果。目前这三个方面在外包的能力上面,特别是对我们服务商,要不断的去提高。但是这里有一个数据我可以跟大家分享。在我们承接的外包运行成本上,可以比银行总体的运营成本、综合成本要下降10%。这个下降的比例还是非常大的。因为他作为一个专业的外包商,他管的业务外包的范围不是一家银行,可能是多家银行,多家银行的规模性的效应以及集约化的管理能够节约更多的过程成本付出。如果说各家银行在押运钞票租用的押运车,每家银行都是跟他租。如果我们外包公司来做的话,你只要跟我提供这样一个外包条件,我们负责这些现金包括押运车过程的费用能够达到集约化。这个成本下降是相当可观的。国际上的标准也是在10%的范围。

刘晶:外包是未来银行面临的一个重大决策。国外发达国家的银行,他们的非核心业务大多数都是外包出去的。他们外包也有主动外包和发动外包的区别。主动外包,有些业务你自己可以做,但是鉴于自己做的成本非常高,同时,银行的人力资源也是受到种种的限制,包括监管的限制,最后他觉得还是走外包的路比较好。也有一些是被动外包,银行自己不知道该怎么去做这个事。不得不找一个比较高明的公司来请他把这个事情做成。这种情况也有。从ATM的外包,更多的是陈总讲的外包的形式,对于资源的节省、成本的节约都会在内。归根到底、外包是一个生意,所以大家会把它作为一个具体的项目来评估。最后银行会感觉到如果我外包了,眼前的或者是潜在的收益会是什么,眼前的或者是潜在的风险会是什么,会去综合的评价,最后做出决定。

目前为止在外包市场上资质的认定方面没有一定的规矩。这样的话,对银行来说,这就是一个非常大的风险。怎么去选择能够让银行放心的外包厂商,也不是很简单的事。

罗志安:我们邮储银行在这方面做了一些探索,主要是在广东深圳发展银行。根据我们探索的情况来看,目前的外包是部分外包,不是全部外包。这种模式选择的方式主要考虑,一个是成本方面的考虑。同时,借助外包公司的专业力量能够更大范围的为客户提供一些服务。这是一个好处,一个优点,银行要探索。同时,我们也非常关注、跟踪风险的问题,风险体现在两个方面,一个是服务方面,第二个是客户信息。服务方面,因为外包服务一定是第三方公司肯定是以盈利、利润为目标的。他可能在布点、选择ATM的地点的时候更多考虑的是利润,跨行手续费的收益。很多校园区学生非常在乎跨行的手续费,外包公司就不是非常愿意。第二,因为毕竟是外包公司,银行有很多条款,但是毕竟不是银行自己,遇到一些客户的纠纷、服务的时候,还是出现纠纷推卸责任的情况。第三,客户信息,他接触了一些客户信息,保密这一块是不是很好。我了解到北京晚报报道一些呼叫中心的信息被卖出去,后来发现是服务商三方的问题。

嘉宾对话归纳:

 彭桂林:IC卡全面升级换代过程中也要付出代价
       涂晓光:国内银行服务外包还处于探索阶段
       刘晶:IC卡为持卡人带来方便为银行带来新收益
       罗志安:IC卡在其他行业应用结合会非常广泛
       陈振光:IC卡本身安全性技术严密性比较高

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