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我们还需要银行卡吗?

2012年11月9日

我们还需要银行卡吗?

当电子支付方式革新时,是高科技企业,而非银行,在推动创新的步伐。

文/杰弗瑞·库特勒

硬币、货币、支票和信用卡——这些经受时间考验、为财富便携而创造的奇迹,正逐渐被新科技替代。银行业通过自助式服务ATM机和在线服务取得了巨大成功。但是,尽管每年在技术研发上花费了上千亿美元,银行业仍将货币革新拱手让出一大块给他人。

为大客户交易提供信用首先出现在互联网上,贝宝(PayPal)让人际间的电子支付成为可能。

Square,这家旧金山的公司由Twitter(推特)创始人之一杰克·切尔西在三年前创建,它主要销售一种可以将智能手机和平板电脑转变成支付终端的小型读卡器。Square最近宣布正在进行一桩与星巴克公司的股权投资交易,交易金额2500万美元,这桩交易可能极大地破坏现有便利销售设备的渠道和卡片处理机的成本结构。

即使没有Square这样的外设辅助,智能手机也被视为一种交易支付的设备。贝宝(PayPal)招募了超过15个大型零售商,作为其自用移动支付的先行者,并在7月收购了Card.io公司,这家公司发明了一种通过手机对信用卡或借记卡拍照,从而进行支付的方式。在8月,包括塔吉特公司(Target,一家零售商)和沃尔玛等公司的联盟,组建了商业客户交易系统,以对抗PayPal、Square和谷歌钱包。

当然,我们仍在聊关于卡片的话题。对银行来说,好消息是不论交易怎么进行,他们都独占了当今卡片业务的市场和利润,但钱变得越来越虚拟了。

“事实是我们仍然必须从钱包里拿出一种塑料制的卡片来告诉电脑我们是谁,这很奇特。”约翰·里德,花旗银行前董事长和首席执行官说道,这和银行卡更加普遍的应用也有很大关系。

缺乏工业化基础设施的新兴市场国家,正在进行跳跃式的前进,他们直接进入无卡式的系统。M-Pesa是由肯尼亚移动运营商萨法利电信公司(Safaricom) 推出的网络服务,在过去的五年里账户数增长至1700万,通过M-Pesa手机实现了支付设备的功能。

银行也采取了很多行动来表明,他们不想让移动支付的趋势离他们而去。为了满足人际支付以及其他电子化交易的需求,美国银行、JP摩根大通银行和美国富国银行,在2011年5月组建了合资企业ClearXchange公司。美国电话电报公司(AT&T)、花旗银行、万事达信用卡、法国兴业银行、弗雷赞电讯、维萨信用卡以及其他企业,与一家位于加利福尼亚州圣马特奥、有七年历史的移动支付软件公司Obopay,共同组建了合伙企业。

2007年在IBM从事技术战略和创新研究工作37年的欧文·沃拉达斯凯·伯杰(Irving Wladawsky Berger)退休后,又成为花旗银行的战略顾问,他认为这种发展是“通用移动数字货币”的形成阶段。

通用移动数字货币的实现,要依靠大量实体和功能的协作和交互:金融机构和他们的客户,中央银行和监管者、安全与身份认证管理和数据流等。这种“数字货币生态系统”还需数十年时间才能完成,但可能“成为世界上最为令人兴奋、重要的和具有挑战性的项目”,也许能与当初造就了万维网的标准化工作相提并论,沃拉达斯凯·伯杰说道,“越来越多市场尝试和调研研究”足以证实数字货币正处于早期发展阶段。

现在的沃拉达斯凯·伯杰,是麻省理工学院斯隆管理学院的客座讲师,社会层面的命题和商业层面的一样多。在麻省理工学院4月份的网络研讨会上,他提出手机中心论的观点,原因很简单:相较于只有20亿的银行账户来说,全世界却有50亿的手机用户。“随着世界越来越数字化,数十亿没有银行账户的人实质上将脱离经济,”他说,“改变这一切的是手机的出现。”

与此同时,货币有了新的存在形式:互联网交易的虚拟货币。最有名的品牌之一,比特币,三年前由一名匿名软件员发布,现在网络上比特币的价值已经超过了一亿美元。尽管比特币符合数字货币的定义,但它正在银行和监管渠道之外以病毒式的速度迅速增长。

(本文来自机构投资者在线ichina.com)

 

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