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“财政大臣”的管家工具:跨行资金归集

2012年11月6日

跨行资金归集,能够把不同账户上的资金统一归集到某一个账户上。而对于家庭来说,这一功能还可实现资金在不同的家庭成员之间的调配。

来源:理财周刊

使用一个主账户,就能够把其它银行账户的资金,甚至是别人账户上的资金一齐收集到这个账户中吗?这个看似有些天方夜谭的功能,目前在一些银行的网银系统中已经能够实现,这就是跨行资金归集的功能。

跨行资金归集是现金管理中的一项功能,以前主要应用于企业业务的系统中。原因在于,企业财务往往设置有多个银行账户,为了便于账户资金的统一管理,尤其是应对一些大宗支付时,打通多个银行账户的资金归集功能就是非常好的工具。

借助于央行的超级网银系统,为个人用户而推出的跨行资金归集功能也在一些银行推出。卡多、账户多是现代人钱包的一大特点,而且每张银行卡都有特定的功能,不时也会有一定的资金入账,管理账户上的资金就很麻烦。跨行资金归集,就能够把不同账户上的资金统一归集到某一个账户上。而对于家庭来说,这一功能还可实现资金在不同的家庭成员之间的调配。

统一归集各账户资金

对于经常要处理多个银行账户的使用者来说,跨行资金归集的功能非常实用。施女士在一家服装批发市场经营着一个店面,很多来自全国各地的老客户都会采用先汇款后发货的方式进行商品的采购。为了便于客户们转账,施女士在多家银行都开设有账户。尽管开通了网银功能,对施女士来说,管理这么多账户还是一件麻烦事。

“每家银行的网银都有不同的安全要求,有的是USBkey,有的是动态密码器,每天光是打开这么多账户就要花不少时间。”此外,如果把不同账户上的资金集中起来,还需要支付一定的跨行转账手续费。

像施女士这种情况,使用资金归集功能的话就比较方便了。她可以选择自己最常使用的账户作为主账户,在网银系统内开通资金归集的功能。目前,像招行、民生、兴业等银行已经设置了针对个人账户的资金归集功能服务。这些银行的账户就可以设置为主账户,对于其它需要归集的关联账户,则并不要求已经开通了这一功能,据介绍,一般来说,已经开通超级网银查询功能和转账功能的他行账户都可以作为资金归集的关联账户。

因此,只要一次开通,就可以使用资金归集的功能。对于资金归集的方式,也有很多种选择。如对于归集的周期,可以选择以天、周或是月,使用的时候根据自己的需求来进行选择。像施女士由于账户的资金来往比较频繁,就可以选择以天为单位,每天系统会在指定的时间将不同关联账户中的资金归集到主账户中。

而归集的金额也可以进行选择,像在招行的资金归集系统中,可以提供“全额归集”、“保底归集”和“智能归集”三种不同的归集金额。全额归集,就是说将关联账户中的资金全部归集到主账户中;保底归集,就是对关联账户留存的资金进行设定,比如为1000元,超出保底金额的资金都归集到主账户中;智能归集是指,为关联账户设置一个余额上限和下限,当关联账户余额大于上限时,自动把超出部分转账至主账户,当关联账户余额小于下限时,自动把差额部分从主账户转账至关联账户。

值得一提的是,尽管资金归集的功能是依靠超级网银系统来实现的,平时我们使用超级网银进行跨行转账时,一般都需要支付一定比例的跨行转账费用。但是,为了吸引客户,像招行、民生、兴业对于资金归集功能都采用了费用优惠的营销方案,资金归集时并不收取跨行转账的费用。对于资金转账次数较多的施女士来说,使用这一功能也可以节省一笔转账费用的支出。

“财政大臣”的管家工具

家庭资金往来并不像商户那样密切,因此,对于家庭来说,使用资金归集的功能,就可以把归集的周期设置得长一点,如以月薪为主要收入方式的话,就可以选择一个月作为归集的周期。

值得一提的是,资金归集功能并不限于同名账户之间,也就是说,我们也可以把家人的账户设置为自己的关联账户,这对于家庭资产的打理也是非常方便的。

林太太是家中的“财政大臣”,家中的各种开支用度、投资理财都是林太太一手打理的。看看她是如何使用资金归集的功能的。

林先生的工资卡显然是林太太的重要关联账户,不过,林先生经常在外,也少不了用钱的时候。因此,林太太所采用的资金归集方式是“智能归集”,举个例子来说,林太太设置的余额上限是5000元,余额下限是3000元。这样,一旦林先生账户中的余额超过5000元,超出的资金就会自动归集到太太设置的主账户中;林先生在发生花销之后,余额低于3000元的话,主账户中就会自动转入一笔资金到先生的账户中,保证他平时的花销支出。

而通过归集功能转入主账户的资金,林太太就可以用于家中的各种支付,像房贷、信用卡还款等等,剩余的资金林太太还建立了一个定投账户,用于为家庭储备未来使用的资金。

资金归集功能比较

那么,我们不妨来看看各家银行的资金归集功能在使用的时候有哪些不同?

民生银行——在设定之后,民生银行的客户只需要使用专业版网银,在一个网银界面中就可以同时查询管理多家不同银行账户资金。根据客户的需求,可以自定义归集日期和归集金额,一次设置后,长期有效。系统将按照客户约定的时间将约定的金额自动从多家银行账户中转到客户的民生银行账户中。目前,网银跨行资金归集业务全免费。

此外,民生银行还推出了“手机银行跨行资金归集”的功能,在登录手机银行后,点他行账户功能,就能够将其它账户上的资金快速归集到一张民生卡上。

招商银行——使用招行的个人网上银行专业版的客户就可以开通资金归集功能,招行账户或是已开通超级网银查询功能和转账功能的他行账户可作为关联账户。资金归集支持保底归集、全额归集和智能归集等三种归集方式。设置完成后,招行默认每天自动按照归集方式完成转账。资金归集的中心账户和关联账户无论是同城、异地还是跨行,无论是转入还是转出,都暂免所有手续费。

兴业银行——资金归集功能可以通过兴业银行个人网银发起签约,将兴业银行账户设置为主账户的话,资金的归集周期可以设置为按天、按周、按月、一次性归集,归集方式主要有支持全额归集、定额归集、固定留存金额归集三种。目前这一业务暂时免收手续费。

 

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