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移动支付根本利益难调和 中移动与银行合作暂限战略层面

2012年7月16日

即使移动支付大局未定,银行业和电信运营商均认为这无碍双方接下来共谋发展。

6月21日,中国银联与中国移动在上海签署移动支付业务合作协议,约定在产品研发、技术标准、受理环境建设、市场推广等领域开展深度合作,全面提升双方的创新能力和服务水平,共同推动移动支付产业的发展。

本刊记者还获悉,双方将共同探索手机终端的更多支付功能。以手机SIM卡等为银行卡账户载体,借助移动通信网络,提供信用卡还款、便民缴费、在线购物等远程支付服务。此外,用户可在商场、便利店、自动售货机等贴有中国银联“闪付(Quick Pass)”标识或中国移动“手机钱包”标识的场所,通过手机直接实现快捷支付。

两支“国字号”力量的合作,顿时吸引了各方关注的目光。业界相信移动支付解决方案的落地之日将不远了。

值得注意的是,如果说中国银联和中国移动此次携手是战略层面的“务虚”,那么,早些时候中国移动广东公司与深圳快付通的合作则更多了实战的味道——双方通过在手机SIM卡中内置U盾的方式,实现跨行转账、信用卡还款、话费充值等一系列功能。

据广东移动总经理徐龙介绍,两家公司合作推出的移动认证支付产品,通过手机号码和银行卡账户有效绑定,用户通过手机终端即可完成转账、信用卡还款等操作,切实解决用户汇款难,信用卡还款不方便的问题。

在一个月的时间内,银行业和通信行业频频携手共谋移动支付大计无疑让业内侧目。此前,由于移动支付标准悬而未决,银行业和通信行业都在铆足了劲争夺移动支付的主导权,也让整个产业链的发展受到了诸多掣肘,而这样剑拔弩张的局势终于因为双方的携手有所缓和。

在广东移动与深圳快付通的合作仪式上,人民银行深圳市中心支行副行长于松柏透露,央行正在编制移动支付的技术标准,有望很快出台。

标准之争似乎很快将有定论,而中国移动和银行业间接二连三的携手似乎也让业内看到了双方以“大局”为重的妥协。但移动支付是否就将因此实现两个行业的握手言和,答案恐怕并不乐观。

标准疑云

随着电子商务的蓬勃发展,网上支付已经逐步成为民众消费的主要支付方式之一。Gartner发布的数据显示:2012年的移动支付总额将超过1715亿美元,移动支付的用户将超过2亿,从2011年到2016年,移动支付将取得平均每年43%的增长速率。到2016年,移动支付将形成一个价值高达6170亿美元的巨大市场,而那时的用户规模也将暴增至近4.5亿。

在国内,移动支付也即将迎来跳跃式的发展。易观国际预计,到2014年支付市场交易规模将达3850亿元。

移动支付的井喷,自然让包括银行、第三方支付企业以及电信运营商在内的各方均跃跃欲试企图抢食蛋糕。然而,让业内尴尬的是,移动支付的技术标准一直未能尘埃落定。

银行业主推的是在国外市场上已经发展得较为成熟的13.56MHz标准,其已经广泛应用在交通、金融等非接触卡片领域,尤其适用于现有的大部分POS终端机。中国移动采用的则是我国具有自主知识产权的2.45GHz标准。

双方在标准之争上针尖对麦芒,源于各自都在移动支付上有着自己的优势。运营商在移动方面拥有海量用户和终端的巨大优势,这使银行业望洋兴叹;而银行业在安全性方面的先天优势则是运营商无法匹敌的。

正当业内揣测移动支付国标最终或将让两种标准共存之时,中国银联执行副总裁柴洪峰在“2012第四届中国移动支付产业论坛”上的一席话似乎预示着移动支付国标的争论即将告一段落。据柴洪峰介绍:国家标准主要规定了近场支付的相关内容,明确了近场通信频率采用13.56MHz。

试探背后的深意

标准之争似乎没有了悬念,这也让银行业和电信运营商的携手更多了几分深长意味。在广东移动和快付通的合作中,由于在SIM卡中内置了符合13.56MHz标准的用户电子签名证书,使得SIM卡具备了网银U盾的功能。

但在业内人士看来,中国移动和银行业的合作某种程度上更具试探意义。因为中国移动和银联签署的合作协议,更多的只是战略方面的说辞,并无更多实质上的落地行为。而广东移动和快付通的合作,虽然已经有了具体的产品,但据本刊记者了解,这个合作仅限于远程支付,即让手机用户完成跨行转账、信用卡还款、话费充值等基本功能,并未涉及手机刷卡等近场支付。对于合作领域的局限,姚华伟解释,“希望逐步培养用户的感知,从市民日常熟悉的应用开始做,然后再向纵深拓展。”

而这样的浅尝辄止甚至是纸上谈兵也被业内理解为有可能是双方正在等待移动支付国家标准最终确定。有观点认为,中国移动频频向银行业“示好”,透露出作为电信运营商的中国移动似乎有意向13.56MHz标准靠拢。

另据知情人士透露:中国移动已决定封闭2.45GHz,全力以赴发展13.56MHz。其中,封闭是指在之前发展的部分学校、公司等集团客户内部使用,并不作进一步扩大。而现在13.56MHz的支付卡片已经能够集成在SIM卡中,技术上已经突破瓶颈。

无法乐观的未来

尽管移动支付标准眼见着就要落地,相争的双方似乎也有冰释前嫌的趋势,但对于移动支付是否就因此走上了顺风顺水的康庄大道,业内却并不乐观。

移动支付涉及到银行、电信运营商以及第三方支付平台等不同的利益集团,各自又有着不同的优势和局限,这让彼此之间的明争暗斗从来没有停歇过。

易观国际高级分析师张萌就认为,“整个移动支付市场基本是三股力量并行的趋势。首先,第三方支付厂商经过将近十年的发展,在互联网方面积累了大量经验,拥有较多的优势;其次是电信运营商凭借着其在通信技术、网络和用户方面有雄厚基础,纷纷成立自己的支付公司;最后是银联,银联与一大批第三方支付厂商合作,不断地进行行业应用的探索。”

但是,这样三足鼎立的局面却并不利于移动支付产业链实现资源共享,达到优势互补,进而降低成本,促进价值链的高效运转。Visa中国区总经理廖光宇就告诉《IT时代周刊》,虽然国内移动支付前景广阔,发展迅猛,但由于产业链上各方彼此竞争的关系,也在很大程度上制约了整个行业的发展。

此外,安全性也是制约移动支付纵深发展的重要因素。依据国外的运营情形,移动电商行业的大部分企业还无法做到保障安全,这不仅是行业弊病,也是国内大多数支付企业所面临的挑战。

在廖光宇看来,在移动支付发展的初级阶段,培育消费者移动支付的习惯,提高移动支付产品的安全性以及促进竞争立场上的各方共同培育市场,都是国内产业链亟待解决的重要问题。

作者:宋滟泓   来源:IT时代周刊

 

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