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金融时报:加强农村支付环境建设

2012年7月16日

作者:佟连洪 许向东

随着金融服务“三农”工作不断向纵深推进,构建功能完善、高效快捷、便民惠农的现代农村支付体系,以适应当前社会主义新农村建设,满足农民的多样化金融服务需求,促进农村经济和农业产业化发展,已成为当前各金融机构履行社会责任,实现自我发展的重要任务。

农村支付体系建设中的问题

随着农村支付体系建设的加快,农村金融支付功能不断健全,为农村地区的经济发展和农民增收致富提供了不可替代的支持,但调查中也发现,目前在农村地区的支付环境建设上仍然存在着地区发展不均衡、金融常识普及有死角、农村居民观念传统守旧、金融机构嫌贫爱富、资源配置不合理等亟待解决的问题。主要表现在以下方面:

一是银行卡市场建设发展不均衡。通过对2009年至2011年三个年度抚顺城区与乡镇人均持卡量对比来看,城区人均持卡量远高于乡镇人均持卡量,并且呈现逐年上升趋势,说明城区人均持卡量无论数量还是增速都明显高于乡镇。而农村支付体系建设真正意义上是指乡镇以下地区,银行卡市场建设也应该以乡镇以下地区为重点。造成这种现象的原因,一方面是因为城区银行卡受理环境优于乡镇,这从特约商户、ATM等指标的对比数据就可看出;另一方面城区居民的金融常识以及对银行卡的接受度也远高于农村居民。这些都反映出银行机构对城区的投入普遍明显高于乡镇农村地区,银行卡受理市场建设在城乡发展不均衡。

二是现金结算在农村仍占主体地位。农村居民文化水平较城区偏低,人员以中老年为主,对银行卡及其它自助设备操作存在一定难度,加之一些媒体对银行卡诈骗案的屡屡报道,让农村居民对使用银行卡产生了心理恐惧,在一定程度上影响了银行卡的推广。调查发现,农村地区持卡比例最高群体为外出务工人员,农村多数人员对非现金支付结算工具了解少,仍然存在现金到手才是钱的观念,日常收支主要通过现金进行结算,对银行卡知识的缺乏直接影响了对银行卡的需求。

三是农村地区的基础设施投入不足。同城区相比,农村网络通讯、电力、道路等基础设施差距较大,资金交易量较小且相对分散,农民金融常识较为匮乏、现金结算偏好难以很快扭转,农村地区银行卡使用率相对偏低,睡眠卡数量较大,在县域特别是偏远乡村布设的金融机具普遍存在维护成本高、利用率低、效益不高的问题,对目前以经济效益最大化为目标的金融机构来说,如没有政策扶持,很难把先进的支付机具投入到偏远的农村地区,这将制约加快农村支付体系建设的步伐。

四是收单机构和特约商户积极性不高。《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》规定,持卡人办理跨行交易、刷卡消费等业务,发卡行占70%左右的绝大部分收益,加上银联收取固定的10%的收益,投入较大的收单机构只能从余下的20%的收益中进行分成,考虑到成本因素,银行机构宁可多发行银行卡,而不愿投入机具设备和收单;从特约商户角度考虑,农村地区银行卡市场经营规模小,商户不能立即通过受理银行卡获得收入增长,反而要支出相应手续费。因此,绝大多数规模小的商户出于成本效益和避税考虑,不愿接受持卡人刷卡消费,有的即便安装了POS机,也常常以机具维修、线路故障或其他理由拒绝消费者刷卡,而要求支付现金。

五是收益较低影响银行机构积极性。随着国家对“三农”扶持力度的不断加大。如,粮食直补、农村低保、农村养老保险、农村医疗保险等各类补贴逐步发放到位,按照规定银行机构代理这些业务,不准收取任何费用,但银行机构需付出工本费、人工费等成本,农民大多收到了补贴就全部提现,代理银行占不了多少存款,影响了银行机构的积极性。

加快推进农村支付体系建设的建议

加大政策扶持引导金融资源合理配置。首先要放宽农村地区银行卡及其受理市场的准入条件。同时,政府要给予综合性政策支持,包括中央财政和地方财政对农村地区受理市场建设提供专项资金。其次要把农村受理市场作为农村基础设施建设纳入中央政府投资计划,支持农村地区POS、ATM等终端布放。再次是地方政府可通过购买服务、以奖代补、贴息等形式对从事POS投入、布放和维护的商业银行机构给予补贴。对优先承担改善农村支付环境的第三方专业机构,政府可以出台一定期限的市场保护政策。

将银行卡受理环境纳入新农村建设规划。建议将银行卡市场建设与当前新农村建设规划相结合,构建“多层次、广覆盖、可持续”的农村金融服务体系。加快建设银行之间的互联互通,以及银行与税收、财政、保险及工商企业的互通网络,将银行卡市场建设所需POS、ATM等作为新农村建设必备的配套设施,以创造有利于银行卡市场建设的宏观政策环境。

加大金融常识普及,培育持卡消费群体。加强宣传,着力提升社会认知度。一是由人民银行各级分支机构牵头,联合相关政府部门,组织当地银行机构制定宣传方案。充分利用电视、广播、电台、报纸等各类现代宣传平台,加大宣传的资金、人力投入,开展卓有成效的银行卡及其受理市场的宣传活动,并形成常态,增强广大居民的用卡意识,从而提高社会认知度。二是宣传规模和范围的延伸,即宣传规模和范围不能仅局限于城区及县城,而应该是向广大乡镇及以下地域倾斜,在旅游景点、农贸市场、养殖基地等农民密集场所和农民工集中返乡的时间,开展银行卡宣传活动,提高农村居民用卡的意识。

合理布局服务网点,拓展银行卡受理市场。政府职能部门要积极引导商业银行机构增强社会责任,加大对农村地区的投入,合理配置资源,增设营业服务网点,鼓励国有商业银行及大型股份制银行向农村市场回归,放宽农村银行机构的准入门槛,扶持村镇银行等新型农村金融机构,完善农村金融服务体系。通过开展的“万村千乡市场工程”和“家电下乡”等活动,出台一些对商户的折扣率补贴或税收优惠政策,分担商户一部分折扣率成本,鼓励商户积极使用POS,要把ATM、POS等作为公共服务设施,制订相应的管理办法。

以业务创新推进现代支付工具的运用。积极开展涉农金融产品创新,是推动农村地区现代支付结算工具运用的有效途径,也是金融支持“三农”的工作所需。一是随着农村电话、网络、手机用户的发展,商业银行机构应及时调整在农村地区的业务发展方向,充分利用网上银行和电话银行优势,让农村居民享受到先进的电子支付带来的方便与快捷。二是涉农金融机构要积极面向农村地区,采取纸票与电票相结合的方式,在农村地区推广开办银行汇票、商业汇票及电子商业汇票等票据业务,既增强自身盈利能力,又为遍布乡村的小微企业多渠道筹集资金提供便利。三是积极为农村居民开展质押、抵押、联保、银行卡信用贷款等各类信贷支持,以推动农村居民对现代支付工具的运用。


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