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看不见的银行:肯尼亚m-Pesa服务风靡非洲

2012年7月9日

腾讯科技讯(小贝)北京时间7月9日消息,据国外媒体报道,剑桥大学学者奥利维亚·奥沙利文(Olivia O’Sullivan)发表了一篇文章,介绍了风靡肯尼亚的移动银行服务m-Pesa,这项服务可以通过手机短消息便捷地支付、转帐、兑现等。而且,m-Pesa没有放弃偏远和贫穷人群,而是把他们当作主要的用户。

m-Pesa是一项本地化思考的服务(腾讯科技配图)

非洲手机的普及为创新提供了条件(腾讯科技配图)

一家mPesa代理商店面(腾讯科技配图)

这是kiwanja.net网站发表的“数字多样化”系列博客的其中一篇,该系列由人类学家肯·班克斯(Ken Banks)推出,旨在探讨手机和相关技术对全球数十亿人生活的改变。以下为文章主要内容:

按几个键,输入几个数字,交易就可以完成。只需要一部手机,并注册到肯尼亚移动服务商Safaricom,你就可以在几秒钟之内付费,无需现金,无需前往银行排队。这就是正在改变非洲经济的m-Pesa服务。这项服务允许用户和企业无需现金和银行帐户,甚至无需固定住址就可以进行支付。本期“数字多样化”探讨的就是m-Pesa对发展中国家经济、金融的影响。

在发达国家世界里,我们已经习惯了这样一种理念,即发达国家创造工业和经济进步模式,其他国家必须遵循。我们的很多关于发展的重大想法均基于这样一种假设,即西方在19世纪打开了经济发展的通道,发展中国家现在需要做的就是“追赶”,甚至我们还在语言中对“发达”和“发展中”区别对待。

但是新的创新正在挑战发展中国家必须遵循发达国家模式的理念。在银行与金融行业,无现金转帐和移动、灵活换汇不必在日内瓦或者伦敦或者纽约进行,一场移动货币转帐革命已经发生,但并非在这些金融中心,而是发生在肯尼亚,它就是m-Pesa。

这项服务由Safaricom和沃达丰研发,并于2007年推出。这项服务并非只能在城市或大型商业机构使用,到2010年已有超过50%的肯尼亚人使用这项服务。也就是说,偏远地区的农民也可以通过m-Pesa就农产品价格讨价还价,并最终使用自己的诺基亚手机完成交易;当地的游牧民族马萨伊人可以使用自己的手机进行家畜交易,然后购买生活必须品带回家。

对于生活在偏远地区的人们,m-Pesa服务意味着他们不必带着大量的现金去市场或城镇交易,这样就不必冒着被劫或被盗的危险。对于那些没有固定住址或银行帐户的人们,这项服务可以使他们把自己持有的任意一种现金充入m-Pesa帐户,获得移动支付额度,并进行支付、转帐或存款,进而从一个经济体内的被排斥者成为参与者。对于移民来说,m-Pesa服务可以使他们以安全、简单的方式把钱转给家人或村民。Safaricom的国际转帐服务使用了类似的系统,可以进行便捷的国际汇款和支付。对于肯尼亚企业来说,m-Pesa服务意味着支付货款或维修款可以即时完成,不必依赖效率低下的银行或存在缺陷的基础系统。

那它是如何工作的呢?m-Pesa依赖于一个由小型店铺零售商组成的网络,他们注册成为m-Pesa代理商。顾客来到这些零售商的店铺后,可以支付现金为手机充值,作为电子货币。这些电子货币可以在不同手机用户之间交换和转帐,只需发送一条文本消息和一个代码系统。电子货币的收款人想要兑现的时候,只需拿着自己的手机到最近的零售店,用自己的文本短信就可以换成现金。在肯尼亚,m-Pesa代理商的数量已经超过银行支行数量。

这样一个系统还需要有中介,确保各个m-Pesa代理商之间的现金流动。这样一来,m-Pesa系统还创造了就业机会,一些中介和零售商每月可以通过m-Pesa交易获得1000美元的佣金。

今年3月6日,m-Pesa迎来了五岁生日,当时m-Pesa用户已达约1500万。这个系统还被应用到“Kenyans for Kenya”运动,为遭受旱灾的肯尼亚难民筹集资金。m-Pesa为肯尼亚经济的独立和创新做出了贡献。

m-Pesa的成功使得其它国家也开始效仿。非洲最大的移动运营商MTN已经在其它地区推出了计划,尤其是肯尼亚的邻国乌干达。巴西等国的中央银行已经成立了金融小组,希望用同样的系统将金融系统带给贫穷和偏远地区的人们。印度政府也表达了实现这一点的目标,而分析师预计,通过其强大的IT架构和密集的人口,印度同样可以在不久的未来实现轻现金的金融经济环境。

m-Pesa对未来非洲经济的发展具有重要作用。它一方面表现出了手机和其它灵活、便捷技术在这片大陆上的迅猛发展,同时也表现了本地化思考的大梦想。m-Pesa并不是为了在非洲重新创造发达国家的银行系统,而是适应肯尼亚本土环境的理念。它没有放弃贫穷和偏远地区的人们,而是把服务拓展到最不可能的人群。它没有放弃在基础设施落后的国家开展先进的经济交易,而是绕过这种落后架构,创造了一种虚拟、移动交易的特有方式。

 

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