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尴尬拉卡拉:第三方支付过山车

2012年6月7日

短短几天之内,遭到“封杀”又被有条件地揽回怀中,第三方支付行业的领头羊拉卡拉坐了一次过山车。

戏剧性的情节就这样发生了,先是工商银行借记卡持卡人无法通过拉卡拉等第三方支付工具进行跨行信用卡还款,再是各种传闻甚嚣尘上,包括指责拉卡拉违规铺设POS机伪装商户在客户信用卡还款上耍“猫腻”,最后工行与拉卡拉握手言和,拉卡拉在网站上欢欣鼓舞地贴出“喜讯”—拉卡拉全面支持工、农、中、建、交行信用卡还款,每笔仅收两元手续费。

“一打一拉”之间,虽然拉卡拉又收复失地,但目前银行与第三方支付行业的话语权却高下立见。

随着第三方支付行业日益壮大,银行与其的利益之争随即展开。第三方支付是否会引发银行资金流失,它在银行、银联、商户、客户之间究竟占据何种地位,未来银行与第三方支付公司的关系又将何去何从?

停工五日

5月13日,一向简单便捷、服务到家门口的拉卡拉终端突然对工行借记卡失灵,信用卡还款无法进行。几天之内,工行与拉卡拉双方都不断接到工行借记卡用户成百上千的投诉电话,一时间,各方对拉卡拉的担忧急速攀升。

根据拉卡拉方面统计,在信用卡还款业务中,拉卡拉每天交易量约20万至30万笔,转出卡为工行借记卡的约占30%,如此一来,受影响的用户不在少数。期间,对“拉卡拉”违规操作POS机造成银行风险隐患和利益降低引发银行不满的传闻甚嚣尘上。

那么,工行卡为什么会突然在拉卡拉的机器上“卡壳”呢?据业内人士透露,在信用卡还款问题上,工行坚持此种交易必须为转账交易,如果拉卡拉真的通过POS机进行交易,信用卡还款就变成了消费类交易,背后的手续费、渠道及利益分成都会发生变化,“所以工行‘封杀’拉卡拉就在情理之中。”

然而,五天过去了,拉卡拉的网站上赫然出现恢复工行卡信用卡还款功能的消息,只是手续费由原来的免费变成了2元。

此时,拉卡拉的管理层将前几日的“卡壳”归结为工行系统升级所致,也否定利用POSE机伪造消费交易之说,认为这种说法完全是不了解第三方支付业务模式及业务规范的主观臆想,拉卡拉也一直按照合同约定使用转账交易形式办理信用卡还款业务。

实际上,渠道服务商在信用卡还款业务中,用户在拉卡拉终端发起交易,拉卡拉系统平台接到用户还款请求后,要将请求发送给银联,由银联统一进行资金清算,中间出现的手续费用分成也是7:2:1,即借记卡发卡行占70%,拉卡拉占20%,银联占10%。

对于尘埃落定中的2块钱手续费,拉卡拉则表示,这是本来就存在的支付手续费,之前的免费情况,也是由于信用卡发卡行为了吸引和受惠客户而选择自行承担,“现在银行不愿意承担的话,这笔手续费只能向客户收取。”

根据拉卡拉的公告,目前拉卡拉支持26家银行的信用卡还款,除工、农、中、建、交五大银行外,招商、民生、光大等股份制银行和城商行的信用卡还款手续费仍在免费之列,而中行和交行自与拉卡拉合作之日起,该笔手续费就一直由持卡人自行承担。

支付渠道之争

对商业银行来说,像拉卡拉这样以“免费”和“便捷”吸引用户的第三方支付机构的存在,客观上会让中小银行的竞争力增加,一位国有银行卡部门人士称,“拉卡拉在客观上弥补了中小银行网点不足的缺点,在还款方面为中小银行的信用卡使用提供了极大便利。”

“拉卡拉的发展真的很快,不由得银行不警惕。”一位业内人士表示,现在用户甚至在家里也可以申请一个绑定在座机或手机上的拉卡拉终端,这样下去,依赖银行网点的人会越来越少。

目前国内银行信用卡的发卡成本很高,平均一张约在100至150元之间,这中间中小银行信用卡比大银行的营销活动更好,优惠幅度也更加明显,所以,拉卡拉终端越密集,还款越便宜便捷,中小银行的信用卡就越有优势,“从大银行流出的资金也会越来越多,对大行来说,网点优势也被挤压,势必会想办法保护自己的利益。”上述业内人士称。

从银行的另一个角度讲,信用卡还款资金的大量支出,会导致资产和头寸管理的压力,如果资金不能灵活调动,光拆借利息成本就可能会大于分成,“对大银行来说,有时候得不偿失”,上述国有银行卡部门人士称,更何况,这种通过第三方支付企业的信用卡支出是一种被动支出,银行本身无法控制资金流量和频率,其中也隐含着一些风险。

在支付公司获得了基金直销支付牌照之后,第三方支付已经不再局限于购物或还款消费,理财等领域也开始为其敞开大门,原本银行在基金销售渠道方面几乎一家独大,而第三方支付介入基金销售渠道后,客户就如同网购商品一样对理财产品有更丰富自主的选择,再加上第三方支付比现有银行间支付系统费用更低,客观上大银行资金流出的由头和途径也会越来越多。

所以,银行对第三方支付企业有所举动亦在情理之中。

不过,拉卡拉一事,业界许多人认为银行与第三方支付之间的渠道之争虽在不断加剧,却已见高下,第三方支付尚处在业务模式单一、规模较小的初级阶段,体量庞大、颇具实力的银行依然掌握着更大的话语权。

而第三方支付企业不仅线下的支付渠道受制于银行,线上支付同样是银行不愿拱手赠与的一块蛋糕。

今年4月,工行推出以“手机号+ 银行账号后六位+手机动态密码”作为安全认证方式的新型电子支付方式“工银e支付”,可以在工商银行B2C商户网站购物支付时进行1000元以下小额在线支付,完成电子商务交易,用户在使用工银e支付的同时,还可以申请开通网上银行、手机银行、电话银行等其它业务。

 

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