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银行自助设备交易系统发展趋势分析

2010年6月25日

导读:

  随着信息化、网络化的日新月异,以ATM交易为代表的自助交易将逐步取代银行网点交易,成为现代商业银行为客户服务的主流渠道。随着金融行业竞争加剧,银行的需求也出现了变化:希望对不同ATM品牌机上运行程序进行整合,以减少应用开发和维护成本;银行对自助服务渠道有整合成统一的体系结构的需求;市场竞争需要银行自助服务更加丰富,开发方式更灵活;自助渠道要成为新的赢利中心。银行ATM未来的运行效率、经营成本、管理水平和盈利能力的高低将直接决定其核心竞争力的高低。那么未来几年ATM发展趋势又是什么?作为银行又应该如何应对在自助服务领域新一轮更激烈的竞争呢?

1、采用XFS标准的自助设备成为业界主流

  正如桌面操作系统最终从封闭式走向开放式那样,ATM的操作系统平台也随着技术的发展逐渐开放。一直以来,ATM在都是运行在OS/2操作系统之上的。在这种环境下,软件应用是ATM整体的一部分,是完全和ATM硬件“</FONT>

  基于Windows的开放服务体系结构/金融服务扩展(WindowsOpenServicesArchitecture,ExtensionsforFinancialServicesWOSA/XFS)是由银行解决方案供应商协会(TheBankingSolutionsVendorCouncilBSVC)于1993524日发布的基于Windows的应用对金融设备的访问规范。1996211日发布了WOSA/XFS2.0版本标准,并于1998511日在比利时布鲁塞尔正式将这一标准移交给欧洲标准化委员会(TheEuropeanCommitteeforStandardization:CEN)。CENWOSA/XFS工作组目前已公布3.0标准。CEN作为非盈利性、纯粹的标准制定机构,是XFS规范真正的管理者和制定者。

  WOSA为客户应用实现了一个标准API,并为ATM设备应用实现了一个服务提供商接口(SPI)。目前XFS标准已为更多的业界厂商所接受,不只是ATM生产商,其他的金融终端也按照这个规范运行。由于越来越多的银行对统一开放标准的强烈需求,有更多的厂商先后开发出类似的基于WOSA标准的软件平台。1997年,西门子利多富为巴克莱银行提供了全球第一套基于WOSA/XFS标准的统一开放式软件开发平台–ProTopas。此外,WOSA/XFS标准软件平台还包括NCR公司的APTRA软件,Diebold公司的OPTinetAgilis平台,KAL公司的Kalignite软件平台,富士公司的AKW等。目前中国建设银行已经在全行范围内应用支持WOSA/XFS3.0技术的跨平台软件,获得了良好的社会和经济效益。

2、设备监控管理流程化、自动化

  设备监控管理流程化、自动化将大大缩短排除ATM机具故障的周期,提高ATM的使用效率。银行越来越趋向于通过对自助业务设备进行实时的在线监控和管理,运用手机短信、电子邮件或办公自动化系统等技术手段,自动将监控到的信息纳入管理流程,以提供完善的故障提示、通知、处理、解决、跟踪、分析过程,并建立安全高效的分级管理权限模式,从而改变银行对自助设备管理和维护工作中的被动状态。

  管理流程化、自动化还将向分析决策技术发展。对于不同业务目的、不同管理层次、不同使用者的需求,将利用先进的管理决策支持模型,对收集到的设备状态信息数据、业务数据进行决策分析,将庞大的数据直接转化为描述性的决策建议。从而节约人力成本、提高管理效率,使银行管理走入高效、优化的良性循环。当然模型的建设不是一蹴而就的,这是一个不断修订、提高的螺旋式发展过程。

3、渠道整合

  银行渠道整合过程包括对自助设备的整合,只有柜面、网上银行、呼叫中心、客户经理、自助设备等各类营业渠道多方配合,互补互利才可以提高整体运作效益。银行同业已经看到这个趋势,渠道整合逐渐成为银行下一阶段外围系统的发展重点。以ATMCDM为代表的自助服务渠道,具有群众认可程度高、安全性好、分布范围广和现金交易支持等其他渠道无法替代的特性,而技术的发展则为整合提供了必要手段。

  目前在自助设备上具有的网上银行、呼叫中心交易签约功能就在系统整合上走出了一大步。还可以在自助设备上加装直播客户服务中心电话,对客户操作疑问进行基于视频、语音的在线帮助。网上银行的页面通过修改也可以放到自助设备上运行,当然需要加入设备控制模块,控制出钞、凭条打印操作,从而减少程序开发量,保持服务界面的一致性。

  更重要的是各个渠道需要共享同一个客户关系管理数据库。客户在任何一个渠道的交易信息都可以集中管理、分析和共享,并有针对性地做出操作控制指令。比如客户恶意在柜面和自助设备取款超限,客户关系管理系统就要判断下次取款是否许可。可以发掘的功能还包括:个性化服务、可操作帐户管理、帐户交易功能控制、透支授权、自助贷款审批、还款提示、可疑帐户监视、关闭可疑帐户等,从而全面提高客户服务水平。

4、管理集中化和成本控制

  越来越多的银行开始对自助设备进行集中管理,开始是地市集中,到现在的省级集中,逐渐向全国集中迈进。管理集中有助于提高设备使用率,降低运行成本。经测算,国内银行ATM的平均每笔交易成本为2.4元左右,网点平均每笔交易成本为4.6元左右,网点的服务成本只是ATM服务成本的2倍。国外先进商业银行的一个ATM管理人员最多能够管理800ATM,而国内银行的一个ATM管理人员大约能够管理几十台ATM。如此低的效益同商业银行赢利性原则背道而驰。通过实施集中控管系统,可以充分了解所辖所有设备的运行情况、开通交易是否满足该地区客户交易需求等,以提高开机率,降低管理员劳动强度。更高层次的管理员还需要分析自助设备分布是否合理、人员支持是否充分等问题,以期提高设备和管理人员的使用效率。

5、拓展其他收益方式

  自助设备收益方式将从替代效益逐渐向替代效益、主动收益并重方向发展。除了传统代替柜面进行存、取款和一些代收业务外,自助设备需要增加自己的收益增长点。目前看,外卡收单业务通过收取境外卡在内地ATM取款手续费,可以获得不错的经济效益。另外自助设备播放广告、代售票、IC卡充值等业务也有很好的发展前景。

  这里着重说说ATM广告发放。银行的ATM分布广泛,它的触角往往延伸至城市的各个可能的消费场所。这种分布特点可以实现广告内容按需定制,比如,社区可以涉及社区服务,商场可以播出打折广告,旅游景点可以进行景点介绍,医院可以普及医学知识及药品广告等等。同时ATM交易服务采用一对一的方式,具有强烈的排他性和专注性,抗干扰能力强。ATM广告全天24小时,全年365天全天候播出,其播出时间段的无限制性,分布地点的广泛性可以给人们以更多的信息覆盖。专门化的ATM广告播放系统可以自动下发、更新广告内容、控制播放间隔时段、控制广告出现位置从而进行全方位广告管理。

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