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2015年信用卡消费信贷达21万亿

2012年2月1日

在新春长假的节日气氛烘托下,消费无疑是必不可少的一道节日大餐。许多市民或因各种人情消费抑或冲动消费而过度消费,而信用卡消费信贷正逐渐成为减缓个人财政压力的大后方。某业内人士预计,在未来几年内,消费信贷市场发展必将以信用卡消费信贷为主导,并实现跨越式增长。

发展趋势:未来五年年均增幅24%

根据相关研究报告显示,从2005年至2010年,中国个人消费信贷余额以平均每年29%的速度增长,预计这一目前规模在7万亿元人民币的市场将在未来五年以年均24%的速度增长,并在2015年达到约21万亿元人民币的规模。报告还显示,未来五年,住房抵押贷款占比会有所下降,但仍将在规模上占主导地位。值得一提的是,未来增速最快的消费信贷产品将会是一般性消费金融(除房贷、车贷和信用卡外的个人消费的短期贷款)和信用卡,分别为45%和41%。不可否认,信用卡消费信贷市场潜力巨大。

无疑,允许透支消费是信用卡最大的好处,而大多数信用卡都具备分期付款的功能。而与消费信贷相比,信用卡在申请上具有显著优势。近几年来,各银行在信用卡市场上的疯狂“跑马圈地”也导致了信用卡的申请变得越来越大众化甚至是零门槛化。而且消费者可以根据自身的需要申请多张信用卡。而每到节假日的消费高峰,不少持卡人会收到发卡行发来的提高信用额度的短信。这对于很多消费热情高涨的持卡人来说正是“及时雨”。

然而事实上,信用卡透支额也并非越高越好,因为透支额度越高,持卡人承担的潜在风险相应的也就越大。过高的透支额会导致一些持卡人产生冲动消费,而如果持卡人本身不具备相应的还款能力,则将产生很大的还款压力。而等到还款期,持卡人则需及时偿还透支金额。一旦不能按时还款,就需承担循环利息及滞纳金。所以,持卡人应根据自身的还款能力,选择合适的透支额度,不要因为追求一时的盲目消费而增加不必要的还款压力。

在信贷规模紧缩的大背景下,对于信用卡分期业务的调控相对较小,因而不少急于消费的贷款者借道分期业务以解燃眉之急。简而言之,信用卡分期付款是指消费者持银行的信用卡到特定商户购买商品时,在该银行提供的分期付款期数选择范围之内,按照自己的意愿来制定还款计划,也就是说,消费者可以自行将商品总价分成若干期,每月等额向银行支付当期应付的货款,直至商品总价偿还完毕为止的一种消费方式。

而就其本质上来讲,这也是银行变相为信用卡客户提供的个人消费信贷的一种方式。信用卡分期付款之所以如此受消费者欢迎,一方面是限于个贷难贷的局面,另一方面则是看中了这一形式的灵活易行。信用卡分期付款业务让持卡人能提前享受消费的乐趣,同时也解决了资金周转问题,可谓一箭双雕。因此,很多持卡人在明知“免息不免费”的情况下,也愿意选择分期付款。从根本上而言,花钱买时间是分期付款的实质。虽然从费率上来算并不划算,但合理适当的提前消费无疑也是值得提倡的。

费用现状:管理费用超过利息费用

虽然信用卡消费信贷日益成为消费信贷市场的生力军,然而传统的消费信贷依然选择不少。据商报记者了解,目前开展消费信贷的金融机构中,以外资银行和中小银行为主。例如,花旗银行的“幸福时贷”、渣打银行推出的“现贷派”以及东亚银行的“新时贷”等等。在中小银行中,有平安银行的“平安新一贷”和宁波银行  推出的“白领通”等。此外,国有银行目前的贷款产品基本上都需要抵押,只有信用卡分期付款业务可以让消费者实现提前消费的梦想。而除了银行机构以外,消费金融公司也是消费信贷的另一选择。

某外资银行的工作人员在接受记者采访时表示,大多数消费信贷产品的共同优势在于无需任何担保和抵押,放贷快(最快一天办成),授信时间最长达5年,额度从几万元到几十万元不等,每月还款一般控制在消费者月收入的75%以内,以便把消费者的负债控制在合理水平。据该工作人员介绍,成年消费者在月收入3000元以上,只需提供身份证明、工作证明及近期工资流水账等材料,即可申请贷款。不过,虽然消费信贷产品不少、手续便捷,但各种产品的限制也有不少,在地域方面和贷款对象方面都存在限制。

而对于有意申请消费信贷的消费者来说,利率是他们最为关心的问题。与信用卡分期付款业务收取手续费不同,银行信贷产品实行的是“利率+贷款管理费”的策略。利率一般在央行同期基准利率上上浮一定比例,但最高不超过4倍。而据记者咨询了解,消费信贷的利率一般在7%-10%左右。与此同时,各银行对于管理费的设定也是不尽相同。一位业内人士为记者算了一笔账,以贷款5万元3年还款为例,若管理费率为0.49%,则3年共需还款65196元。这其中有8820元为管理费,而实际支付的贷款利息只有6376元,也就是说管理费用反而超过了利息总额。

此外,值得一提的是,倘若消费者提前还款,各银行一般还会收取剩余本金的2%-5%作为手续费。此外,如果逾期还款或者挪用贷款金额,各银行还将收取罚息。因此,消费者在申请消费信贷产品之时,应该仔细考虑,而不是盲目冲动消费。

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