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业绩压力迫使银行转型 概念银行不能只是概念

2015年11月30日

来源: 北京商网

在利率市场化、金融互联网化的大趋势下,商业银行转型迫在眉睫。今年以来,各种概念银行相继推出,从e-ICBC到最近的百信银行、交易银行,再到M-bank等,概念银行的噱头层出不穷。但事实上,概念银行的真正发展要受到产品的创新速度、合作方的融合等多方面考验,概念银行能否令传统银行重新焕发生机还需要时间的验证。

  概念银行迭起

  从深度触网到模式再造

  说起概念银行,最新开展动作的当属中信银行。上周,中信银行整合原有的交易银行业务,推出“交易+”品牌,旗下涵盖e收付、e财资、e贸融、e电商、e托管、e渠道六大子品牌和16个特色产品,在对公业务领域深度进行互联网化。而不久之前,中信银行刚刚与BAT之一的百度合作推出百信银行,加强零售业务的“触网”程度。

  此外,另一家股份制银行恒丰银行近期提出了3.0版转型的说法,创新设立M-Bank板块,从而实现网点的革命。根据该行目前的设想,“在M-Bank之下,今后银行的物理网点不会大量铺设,线下网点将是完全智能化的网点,更多的业务要依靠线上,依靠中后台的科技支撑来做,银行因此也能减少大量的人力成本”。恒丰银行董事长蔡国华表示。

  事实上,这波概念银行风头的兴起,源于工商银行今年3月推出的e-ICBC。面对互联网金融的冲击,这家宇宙级银行率先推出了自己的互联网金融战略,其中包括3个平台级产品融e购、融e联和融e行。随后,工行又推出了“三平台、一中心”的e-ICBC 2.0版本,新增加的“一中心”就是9月底挂牌的网络融资中心。根据工行行长易会满的介绍,目前工行网络融资总规模约4500亿元,今年底前的目标是突破5000亿元大关,五年后则将实现网络融资总额达3万亿元、客户3000万的目标。届时,工行将成为全球第一网络融资银行。

  而据北京商报记者获悉,目前仍有银行正在筹备推出旗下的互联网银行品牌,促进业务的深度互联网化。

  从上述情形不难看出,目前概念银行的推出多是以“深度触网”作为主题,而这不仅仅是将业务搬上互联网这么简单,背后反映的是银行经营模式、思维模式的转变。

  以最新面世的中信银行“交易+”为例,在以往的银行经营模式下,产品是业务开展的导向,银行的思路是按产品条线进行产品开发、设置组织架构、配置人员费用等资源,而交易银行则是以客户为中心的业务模式,银行将更容易挖掘存量客户需求,通过多种业务的交叉销售,甚至是机构之间的合作,获得新业务的增长点。

  工行的网络融资中心同样是对银行原有信贷模式的改造。根据易会满的介绍,工行将把信贷业务分为专业化和标准化两大体系。对于一些大企业、大项目融资和个性化、综合化的金融服务需求,工行将主要靠专业化的融资经理团队来服务;对于贷款额度较小、信息对称、适合标准化的信贷服务,银行会运用互联网与大数据建立风险控制模型,实现线上自助操作、业务自动处理、风险精准监控。

  概念的背后

  业绩压力迫使银行转型

  在概念银行频出的背后,其实是银行黄金时代的远去。不良贷款上涨、利润增长直线下降,令银行员工收入大幅减少,银行高管纷纷跳槽,基层员工排队辞职,都表明现在银行的日子并不好过,而这种日子将会持续很长一段时间。

  数据显示,截至2015年9月末,16家上市银行不良贷款余额达9079.79亿元,较年初新增2396.44亿元,已经接近2014年全年新增量。不良资产进一步恶化的趋势难以逆转。在利润方面,16家上市银行中,仅有北京银行、南京银行、宁波银行以及平安银行4家利润增速仍保持在两位数;工、农、中、建、交五大国有银行前三季度的利润增速均跌落至1%以下;其他银行中,利润增速超过5%的仅有4家;甚至有银行出现了单季利润增速为负的情况。

  一位中小银行员工透露,现在银行的工作很不好干, 由于宏观经济环境的影响,现在信用风险扩散蔓延有所加快,许多贷款无法收回,存款、理财产品等业绩考核压力有增无减,而且上升通道太窄看不到升职的希望,工资福利也比以前要低,很多同事都在给自己找退路。

  在分析人士看来,互联网金融、利率市场化的冲击加快了传统银行转型的进程。许多银行开始将原有的业务进行改造升级,通过业务创新、产品创新、服务创新,挖掘自有用户的潜在需求。

  成效待考

  概念银行不能只是概念

  在转型压力下,概念银行的频繁推出固然能为银行整合、梳理、完善业务条线,但能否实现真正融合、推进业务发展还要看各家银行的功力如何。

  北京商报记者获悉,目前中信银行与百度合作推出的百信银行正在申请直销银行牌照,而且人员搭建也尚未完成。从纯互联网银行微众银行的过往发展来看,传统银行业人才与IT技术人才的观念、风格均有明显不同,以创新为主导的互联网思维、以风险为先的商业银行思维的磨合并非易事,因此也导致了微众银行高管层相继出走。百信银行未来也将面临同样的问题。

  众所周知,在互联网金融领域,通过“爆款”打天下的案例屡见不鲜。例如蚂蚁金服的余额宝、腾讯的微信红包,都是在短时间内获得大量关注,进而带动其他业务发展。而工行的e-ICBC战略发布半年多以来,并未给人耳目一新的感觉,融e购试水跨境电商,相继上线韩国馆、新加坡馆和加拿大馆;手机银行全面升级,对工行和非工行客户全面开放。虽然各个项目有条不紊地进行拓展、场景叠加,但预期中的“爆款”仍未出现。

  一位银行从业人员表示,银行业转型的关键,与改革意识、创新体制机制、提升信息化水平、加强人才储备等因素都有关系。例如之前银行业蜂拥推出的直销银行,就显然不是一项成功的产品,这其中固然有可销售产品较少、很难形成客户黏度的因素在,更核心的是,直销银行并未实现法人化,许多银行的直销银行是隶属于网络金融部或电子银行部,最好的也不过是事业部,独立法人直销银行,但没有成立独立法人,就意味着没有自主权,难以打破银行固有的管理体制。

  交通银行副行长、首席信息官侯维栋指出,当前的“互联网+”更多的是以互联网为渠道,将原有的线下服务以互联网的触角更便利地提供给客户,但本质并没有为客户产生实质的增值服务,也并不能脱离线下服务而单独存在。“对于传统商业银行来讲,要适应当前‘互联网+’的时代特征发展互联网金融,可以借鉴互联网金融的成功经验,包括IT技术的使用、大数据的收集与分析、闭环生态圈概念、迭代开发模式等,积极拥抱互联网,布局互联网金融发展等。”

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