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EMV迁移推动美国NFC支付发展 从服务台支付到餐桌支付的转变

2015年4月15日

美国的EMV迁移情况一直受到国内的关注,一个原因是国内本身也正在进行芯片迁移,许多问题可以相互借鉴,另一个原因是EMV迁移对移动支付影响巨大。最近外媒MobilePaymentsToday就认为,随着美国EMV迁移的时间表渐近,EMV交易将会为更多NFC移动支付敞开大门。

据记者了解,2012年,美国的各大卡组织曾限定一个日期,到2015年的10月,没有支持EMV支付的商户,将承担原来银行需要承担的诈骗责任。而今时间已经剩下不足半年,紧凑的时间加速EMV迁移。

当然,也有唱反调的。来自沃尔玛的Mike Cook就认为,这个时间设定简直是一个笑话,当前的卡组织仍然坚持芯片卡与签字的验证方法,而不是加拿大和英国标准通用的芯片卡加密码验证。除了芯片卡自身的安全性,签字验证很难确保交易安全。

此外,也有商户担心赶不上最终期限这个时间点,美国一个零售联盟,美国食品营销协会就透露,4月初,该协会已经上书卡组织,希望把最终期限推移到2016年。显然,EMV迁移在美国受到商户的普遍抵触(因为诈骗责任部分转移到商户)。

另一个视角是,美国的许多专家认为,EMV迁移正在良好进行,并且随着新POS的安装,将带动更多NFC移动支付服务的推行,让消费者更舒适的进行非接触支付。

美国多伦多mPOS提供商AnywhereCommerce的CEO William Nichols就表示,如果消费者拥有类似Apple Pay的NFC移动支付,POS环境的改善将更好的受理此类手机支付。而Apple Pay这类的NFC移动支付也反向的推动商户进行POS升级。

  移动化渗透带来的产业机会

在美国的商业圈中,很少高管会否认EMV迁移给NFC移动支付带来更好的发展机遇。类似银捷尼科和惠尔丰这样的POS公司已经部署了成千上万的EMV POS机,并且都支持非接触支付功能。然而商户才拥有是否采用技术切换的决定者,当然也没有商户给出好理由拒绝EMV的技术切换(除非是MCX商户)。

来自纽约的支付网关公司Creditcall CTO Jeremy Gumb就表示,除了高额交易和不同的交易类型,我找不到任何理由为什么商户不愿意接受非接触支付。当然,Jeremy Gumb也不否认,商户对于新技术会保持观望状态,认清手机钱包的发展趋势。特别是谷歌钱包与Apple Pay在美国进行移动支付大战的时候,也许到2016年,局势才能真正明朗。如果进行EMV升级,非接触支付的服务选择也是一个问题,在局势不明朗之前决定,可能在未来会有用户减少的风险。

正如国内一样,美国在过去几年限制NFC移动支付发展的两大原因,一个是支持NFC的智能手机缺乏,另一个是支持NFC的POS缺乏,但随着时间的推移,这两个问题都将会解决。各式各类的安卓机都开始支持NFC,并且随着HCE的发展,也助推了手机钱包的发展。苹果的Apple Pay推出,更是让产业盘活,大众开始关注NFC移动支付。

而POS的安装方面,据记者了解,瑞典调查公司Berg Insight的调查显示,截止2014年年终美国地区支持非接触支付的POS数量为370万台。

是否支持非接触,对NFC移动支付发展至关重要,来自银捷尼科的Gregory Burch就表示如果商户需要将不支持的POS完成移动支付的受理,那么就需要一定的升级成本。而支持非接触的POS需要受理NFC移动支付,那么这将比其他移动支付受理更加的低成本。

  从服务台支付到餐桌支付的转变

对于EMV的未来发展,一些特定的行业需要特别关注,比如说服务业,特别是酒吧和餐厅,这些商户的用户体验对未来芯片卡的发展起着至关重要的作用。

惠尔丰全球产品副总裁Erik Vlugt表示,需要在这些服务行业找寻方法,让传统的服务台支付方式,变成移动支付时代的餐桌上的支付,目前为止,尚没有看到一个企业完全完成这样的转型,但我们也正在推进这样的转型。

而在美国之外,譬如欧洲地区,EMV支付已经非常常见,在餐桌上完成移动支付也非常常见。在Erik Vlugt看来,随着移动化的浪潮来袭,类似餐桌上的支付这样,不固定场景的支付将带来巨大的产业链机会,EMV迁移对这一浪潮具有推波助澜的作用。

对于传统POS商来说,Passbook和谷歌钱包之类的手机钱包,对不固定式的支付场景提出了新的要求,那就是除了支付以外的优惠券兑换,如何让POS能够完成支付、忠诚度计划、优惠券兑换、营销等多种功能,这也是一个非常大的调整。正如国内的互联网POS兴起,美国也同样面对着这样的产业机会,一方面是EMV迁移,另一方面是手机钱包兴起,对POS的要求会越来越高。

美国目前以MCX为代表的零售商仍然比较抵触EMV的到来,而全食超市和Panera西餐厅则欢迎NFC移动支付。在EMV的临界点,美国的零售商似乎分成了明显的两大派,而EMV迁移最终期限的到来,能否碾压反对,让产业顺势转型,接受非接触支付,是一个非常巨大的调整。或许,过几天,卡组织便顺应了零售商的要求,将EMV迁移时间推迟到2016年呢?

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