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未来金融业大趋势:互联网金融

2015年4月1日

作者:未央网

时代决定命运我们个人所处的时代将决定我们个人的命运预见未来的发展趋势就必须回溯人类发展的历程就必须对人类的未来有深刻的洞察力与想象力

一为什么金融业进入了互联网金融时代

互联网金融伴随着新经济新技术快速发展起来供给创造需求技术改变一切数据成为资产行业垂直整合平台泛金融化成为商业发展主流趋势行业产业链条加深加长促使商业创新模式层出不穷互联网创造出新的商业模式塑造新的经济形态互联网基因已经融入到社会运行的底层物质技术结构之中回顾金融创新发展的历史每一次历史变革都与先进的科学技术紧密结合因此当金融发展到互联网时代也必将发生新的变革

预见未来最不能缺乏的是想象力我们需要跳出当前的思维定势跳出当前各种纷争的局限性站在更高更远的地方去眺望未来虽然银行也在变革但是它具备的组合技能会阻碍其根本的变革创新毕竟推到重来自我革命是非常艰难的事情中国互联网金融就是边缘创新的典型在未来必将发展壮大成为新的金融发展核心这是金融发展的历史趋势

这是我们从技术哲学(技术逻辑+哲学思维)角度对互联网金融在当代发展做的一个思考分析认识和运用好互联网金融必须从哲学思考系统思维前瞻思路来认识互联网这一当代最伟大的发明对金融业所带来的方方面面的影响

二互联网金融到底是什么?

互联网金融并不是简单的互联网+金融也不是复杂到与传统金融没有关联更不是在现代金融体系之外的一个异生物或类生物互联网金融是现代经济进入互联网时代在金融上所表现出的新特征新技术新平台新模式和新实现形式

金融的最基本功能是存贷汇即货币资金的聚集功能运用功能支付功能随着现代金融的发展三个功能中的聚集功能运用功能都得到了快速发展演化出了不同的银行证券保险信托基金等金融机构承担并实现其功能只有支付功能没有得到充分发展并制约了金融功能的发挥实现深化创新并对居民个人组织交往和实体经济提供服务

无支付不金融在市场经济时代经济和社会活动很多都需要完成交易促成交易完成的最后一公里是支付虽然传统金融组织市场产品创新都比较发展但是支付组织支付工具支付形式和支付功能的实现与互联网时代的支付需求拉开了巨大的差距从而促成了第三方支付的发展

互联网时代金融=制度+技术+信息制度决定谁能够做金融包括金融业务活动的法律规则和范式是金融功能的基础技术提供金融功能实现的基础设施技术变迁驱动着金融创新和功能结构

信息是金融业务活动和处理的核心在互联网移动互联网物联网大数据云计算等新技术下金融的内涵外延已经得到了大大的拓展和提升现代金融的范畴已经大大突破了传统金融所能覆盖的范围和实现的功能随着金融需求的不断创新需要更快捷方便高效的金融功能实现形式来满足不断拓展的金融需求

如何认识互联网金融隆筹贷有一个简单的逻辑方法即互联网金融的七个公式

金融底层物质技术结构金融=制度+技术+信息

制度+技术+信息构成了金融业的底层物质技术结构这一结构的改变将带来整个金融业的深刻变化制度决定谁能做金融技术驱动金融信息则是金融业务处理的核心内容ICT技术是推动金融创新的核心技术技术平台和技术支撑金融业的发展历来都是与信息技术的创新和发展齐头并进并深受影响的

在传统金融业不断互联网化过程中金融业得到了快速发展但是并没有把信息技术的巨大潜能充分发掘出来同时巨大的金融需求在远没有得到满足的情况下为IT企业跨界金融业从事第三方支付PP众筹垂直搜索互联网金融门户等留下了巨大的发展空间

互联网金融的发展在让融资的边际成本不断降低虽然到不了零边际成本但是低利率时代必将到来

关于互联网金融四个假说供给创造需求形式决定内容受众决定未来技术改变一切

供给创造需求技术创新推进产品创新服务创新市场创新和生态创新不怕有缺陷就怕不更新市场需求是产品供给创造出来的速度第一

形式决定内容技术表达形式技术实现形式技术送达形式决定市场可接受程度没有良好形式承载的内容难被公众接受感受第一

受众决定未来规模第一客户数量第一赢家通吃没有客户就没有生存根基流量第一

技术改变一切没有不跨界的技术只有不跨界的思维制度的巨大差异在技术上只是小小的参数变异技术跨跃制度创新第一

互联网金融=移动金融+大数据金融+云端金融

移动金融=无线接入(免费wifi)+智能终端+App内容运营移动互联网金融企业在移动端的运营上一定要注意App的用户基数

大数据金融=数据积累技术(留痕技术)+数据处理方法(包括存储)+信用评估应用(产品开发与风险控制)大数据风控是互联网金融核心技术没有大数据风控的互联网金融=失控的高速车=风险源

云端金融(云金融)=互联网金融发展高级形态下的云存储技术+云风控平台+云指挥系统互联网金融的终极形态是云金融云金融下金融=技术金融活动将在云端开展所以有互联网金融企业=金融资产交易所

互联网金融状态空间=互联网金融商业模式+互联网金融生态圈+互联网金融生态系统

互联网金融是老三论(系统论控制论信息论)与新三论(耗散结构论协同论突变论)在互联网金融时代的创新与发展互联网金融企业产业产业链产业集群构成了自我循环的开放的状态空间这是互相竞争融合发展的必须一个=死亡集体=共赢

互联网金融企业必须创新自己独特的商业模式实现相同功能的多个商业模式构成生态圈实现共同目标的多个生态圈构成生态系统互联网金融企业的生态之道是共同构造利益共同体的生态系统

商业模式+生态圈+生态系统将构造具有核心竞争力的状态空间一旦形成状态空间将使互联网金融摆脱共同面临的生死困境

关于互联网金融的监管互联网金融监管=产品登记+信息披露+资金托管

在互联网时代不怕有风险就怕找不到风险源大数据风控就是针对风险的独特设计没有风险的互联网金融=自我死亡

产品登记=金融消费者保护+金融风险识别+金融风险处置信息披露=诚信经营+好人举手+鼓励创新资金托管=构筑底限+强化外控+纳入监管

关于互联网金融创新互联网金融解决方案=复杂问题简单化+简单问题标准化+标准问题极致化

互联网金融创新的根本原则=问题导向+解决需求+服务民众

要想解决问题就得复杂问题简单化要想把问题简单化就得标准化才能流程化可计量要想把标准化达到良好体验就得极致化极致化体验是互联网金融的重要检验标准

关于互联网金融本质互联网金融本质=为人民服务

互联网金融的本质是为人民服务人民只有人民才是创造世界历史的动力互联网金融正因为为人民大众服务才获得了力量源泉政府支持和民众拥护年政府工作报告中也写进了促进互联网金融健康发展

三互联网金融助力中国梦

金融时代需要互联网金融来满足小额分散大量的客户支付理财和投融资需求尤其是随着人民生活水平的提高大众创业万众创新时代的到来在经济结构调整发展模式转变过程中迫切需要创新驱动传统金融的制度约束和行为规范难以满足创新驱动对股权资本债务资本产品匹配征信体系快捷支付投资理财等巨额金融需求这为互联网金融的发展提供了巨大空间

也因此在中国涌现了大量的互联网金融创新和功能探索这是历史的机遇也是时代的需求更是未来的方向互联网金融在中国经济和平崛起创新驱动成为时代要求大众理财变成时尚互联网技术提供了有效支撑国外新金融创新不断借鉴宽容创新的氛围日益形成等多种难得的因素组合契合下得到快速发展是历史的必然

互联网金融创新还有很长的路要走前面也会充满风险并非坦途未来传统金融与互联网金融融合发展将是一个既定的方向互联网金融的发展壮大有助于中国金融业核心竞争力的提升并在助力中华民族伟大复兴的中国梦实现过程中实现弯道超车

互联网时代需要什么样的金融人才呢?互联网时代需要战略构架人才资源整合人才交易高手但这些都需要学习技术懂得技术运用技术当代的技术是指互联网移动互联网物联网大数据云计算等信息通信技术(ICT)但不仅仅限于这些技术还需要了解研究和运用更多的科技和人文知识了解当代技术的最新发展和未来趋势才能善加利用才能更好地助力中国梦的实现。

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