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2014银行年报解读:平安“三驾马车”保驾互联网金融

2015年3月16日

中国电子银行网讯

2015年3月12日晚间,平安银行(000001,股吧)公布2014年度财务报告,数据显示其2014年全年净利润同比增长三成以上。这是平安银行在提出以互联网金融为发展特色后交出的首份靓丽答卷。平安银行在2014年主推橙子银行、橙e网、口袋银行、行E通等平台布局互联网金融,在开拓渠道、优化服务、提高用户体验及探索新的获客模式等方面做出了大胆的尝试,逐渐树立零售业务面向年轻用户、对公业务面向全产业链等服务特色。据年报显示,平安银行网络金融服务总收入超过65亿元,贡献了总收入的约10%。

解密“橙子银行”

在中国直销银行版图中,平安银行并不是第一家跑马圈地的商业银行。早在2013年9月,北京银行(601169,股吧)就成为了国内直销银行领域第一个“吃螃蟹的人”。北京银行直销银行采取的业务模式是“互联网平台+直销门店”,线上综合网上银行、手机银行等电子支付渠道,线下布局以VTM(智能银行柜员机)、ATM机为主要服务机具的直销门店,这种经营模式更像是打造“不赶路、不下班”的贴身式服务银行。

紧随其后诞生的光大和兴业直销银行,不约而同地讲重点业务落脚在基金理财销售上。民生直销银行主推的“如意宝”是一款类余额宝式产品,而兴业直销银行以直接代销基金产品为主。这两种模式也是现今国内直销银行最常见的业务。

相比之下,平安银行对该行直销银行业务有着更明确的定位—吸引年龄在25-40岁之间的优质年轻客户。这类客户具有较高而稳定的收入,熟练使用计算机和移动网络,对用户体验要求较高,并且在理财规划和决策上崇尚随性的选择方式和高效的解决方案。平安银行在准确地把握到这一市场脉搏后,很快推出了“橙子银行”在线业务平台,并迅速地在市场中做出了特色,打响了品牌。

橙子银行首先完全脱离了银行实体网店—在2014年,某国有大行线下网点已突破两万家,而平安银行线下网点总数只有不到六百家—引用一位平安银行高管的话说,平安银行想要在经营规模上挤进国内银行的第一梯队,只能通过发力互联网金融实现弯道超车。其次,橙子银行在产品设计之初便决心摆脱传统银行服务的厚重感,从本质到外表、从业务到渠道全面贯彻一种崇尚简便、快捷的“轻”银行感—这是平安银行在设计“橙子银行”之前对近10000名潜在客户进行调研后得出的结论。

橙子银行在其产品分类营销上做到了特点鲜明、易于比较:“定活通”是智能银行存款产品,保证本金且收益灵活;“平安盈”是颇受草根理财客追捧的类余额宝产品,门槛低且购买便利,同时橙子银行还销售部分银行短期理财和平安集团金融全牌照下的其他理财产品,满足具有不同理财期望的客户的需求。

在用户体验上,橙子银行产品设计体现了极简的风格。如开户只需一分钟,完成三个注册步骤即可拥有橙子银行账户,同时打通了平安集团其他业务与之关联的用户系统,共享了万里通积分系统,吸引集团内其他业务忠实客户使用橙子银行,大大地降低了获客难度及成本。

凡此种种尝试和创新,全部围绕着“打造年轻人的银行”这一宗旨设计。平安银行零售网络金融事业部总裁鲍海洁坦言:“从“橙子银行”的命名和页面设计就可看出,我们希望为目标年轻客户创造一种轻松、愉悦、与传统银行大相径庭的体验。在这样一个”客户至上,体验为王”的时代,我们希望能够刷新公众对银行的印象。”

重新发现“口袋银行”

对于各大银行和个人用户来讲,手机银行已经不是什么新鲜事物。在移动互联网全面蚕食互联网版图的今天,用户对移动金融有了更深化和细分的要求,手机银行的功能不再只局限于转账支付,各家银行都在各使各招,争取在移动金融的第二波浪潮中突围。

在刚刚结束的全国两会上,O2O产业因得到国家领导人的点名提携而备受瞩目,一时各种挂靠O2O概念的公司货具体业务都在借势发展扩张。在平安银行建设“口袋银行”的业务版图中,O2O便是核心的经营模式和赢利点。

在平安银行网络金融相关负责人看来,建设O2O平台的战略意义在于搭建消费场景和商业生态圈:“对银行来说,把服务装进手机,装进口袋,是实现online的一步。但是实现了online还不够,因为除了购物,基本上其他所有日常生活的应用环境都是offline的,要将银行服务和日常生活实现无缝对接,就需要构建一个O2O的生态圈,让客户感觉更便捷更智能。”这位负责人这样这样谈道。

平安银行“口袋银行”发展战略中还有一个不可或缺的要点,就是和社区金融紧紧联系起来。除了服务于日常社区生活和居民消费之外,还与相应的社区银行微型网点结合,配套设计相应的金融服务,初步实现了城市基层社区的普惠金融服务。

“橙e网”布局小微金融

2014年,平安银行在互联网金融领域全面布局,橙子银行定位于年轻人的零售银行业务,口袋银行定位于社区O2O金融服务,在对公业务和供应链金融上则推出了中小企业金融服务平台—橙e网。这是国内首家全面涵盖融资、物流、社交中介于一身的银行系企业金融服务平台。据平安银行介绍,该系统目前对中小企业免费开放,可大幅度帮助小微企业降低经营和商业沟通的成本。

橙e网主要涵盖六个核心功能:生意管家、橙e财富、橙e融资、移动收款、保理云、橙e付款,提供的主要服务包括全产业链融资解决方案、企业投资理财、互联网保理服务和对公支付等。

“生意管家”是平安银行创新推出的涵盖基本ERP系统功能的小微企业商务管理系统,其五大主要功能:订单管理、仓库管理、运输管理、收付款管理、“老板驾驶舱”全面覆盖了中小企业产销链条中大部分商务洽谈、物流管理的需求。

橙e财富和橙e融资着眼于帮助中小企业主把握资金流:橙e财富主推平安集团内全牌照金融产品销售和智能推荐理财产品的功能,帮助企业主灵活定制资产增值计划;橙e融资则是平安银行一贯的优势业务—供应链金融借助互联网思维和技术所推出的升级式服务,着力于帮助中小企业建设健康的全产业链融资生态。

“保理云”服务依靠平安集团的传统优势业务,提供坏账担保、协助中小企业催收应收账款,为财务风险承受力脆弱的中小企业解决资金流中的后顾之忧。

跨行转账和橙e付功能升级更新了传统的支付转账服务,实现快速到账、实时记账等实用功能。橙e付在实现支付转账功能之外i,支持将闲置资金自动转存活期,享受活期存款利率,极大地方便中小企业主实现自由的财务管理。

据平安银行首席信息执行官张元良介绍,橙e网与政府、企业、行业协会等广结联盟,广泛汇聚企业的价值信息数据并探索基于大数据挖掘创新网络融资服务。整个“橙e平台”形成了闭环交易系统,打通了供应链金融的全部环节。目前业界对橙e网有着积极的评价,认为其令平安银行在银行业内创新能力、互联网思维等得到了社会公众的进一步肯定。

平安银行2014年全年财报显示,平安银行的互联网金融布局已经初见成效。截至去年年底,橙e网注册客户近22万户,以橙e网为中心的各项网络金融业务发展迅速,新增日均存款1,323亿元,总收入超过65亿元。平安银行高层认为,互联网金融的推动效应将在未来的3到5年内变得更加突出。

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