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存在美国银行里的钱没了谁负责?

2015年1月19日

作者:心路独舞,来自:搜狐博客

感觉我在美国银行的账号可能出问题的时候我正在中美洲旅行,当我试图在墨西哥首府墨西哥城(Mexico City)的一个银行自动取款机上取现金时,我的银行卡老是被退出来,提示说账号被冻结。这让我觉得很奇怪,于是在酒店上网登陆到银行试图在线查询,发现我果然无法登陆,提示账号异常请马上联系客服。我赶紧给银行打电话,在反复验明正身后,工作人员告诉我银行卡可能被克隆了,有人在最近一周里几次通过智利圣地亚哥一个银行的同一个自动取款机提现金,这里要特别感谢的是银行对每天能在提款机取款的数额所作的最高限制,在提了几次之后银行觉得同时有智利、墨西哥的取款非常异常,在反复联系不上我之后,银行果断了地冻结了我在那个银行的所有账号。

 

那时我还没有去过智利,而智利圣地亚哥市离我正在的墨西哥城约有4100英里远。很显然有人克隆了我的银行卡,然后换地方到了数千英里之外的国家去取款。从其最早取款的时间推算,我的银行卡信息很可能是在危地马拉一家加油站被盗的,在旅行时我一般使用现金,但那天我和一位好友刚从洪都拉斯过境,车快没油了,可手中却没有当地货币,于是我便用银行卡在路边一个破旧的加油站加了汽油,现在回想起来这种侥幸的心理很要不得,记得当时的营业员行为看起来有些古怪,眼神躲躲闪闪,我却因为急着赶路再加上语言文化障碍没太往心里去,看来就是从那时起事情开始出错了的。

 

好在美国银行的私人支票和储蓄账户是受法律保护的,这个法律全称译成中文是“电子资金划拨法案“(Electronic Funds Transfer Act)。受害人只要在60天内报告了账号上的欺诈交易,消费者的损失主要由银行来负责,个人的损失只限制在50美元以内。好消息是我账号的异常是银行先发现的,马上冻结避免了进一步损失,几天调查完后,扣除50美元外其余的钱全还到了我的账号上。值得注意的是,如果是信贷(line of credit)或商业账号的话可能就不这么顺利了,保护信贷账号的法律是渎职法(negligence law),而对被盗风险最大的商业账号的适用法律则是“统一商法典“(Uniform Commercial Code),这两种账号都要先看消费者是否有过错,如果消费者没有过错的话所有损失由银行负责,但实际操作起来最后常会交给法庭来判决是谁是过错方。

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美国银行里面的人一般不多,多数业务都可以驾车通过(drive-through)窗口或ATM处理

由此联想到了国内最近发生的《储户失近亿存款、索赔几无可能》的事情,若是发生在美国的话便是黑白清楚的案例了,私人和公司的损失最后都应由银行买单,在美国私人不需要界定责任,而公司存款的丢失多是由银行职员“内鬼”或伙同外人干的,在美国职员渎职所在公司同时会有连带责任,属雇佣、培训和监管等失职,因此应该为损失的客户买单,否则就不必把钱存到银行了。

 

美国对金融界越来越严格的监管立法也来自历史上的各种教训,最近一次的金融风波就是一个典型的例子。据美国金融犯罪的统计数据,在各种金融欺诈中最常见的原因是来自银行内部的内鬼,其比例高达 60%,这让对金融机构和队伍的严格监管变得非常关键,因此,美国政府根据华尔街金融改革和消费者保护法案,于2010年特地成立了一个叫“消费者财政保护署”的联邦机构(Consumer Financial Protection Bureau),专门负责监管金融机构包括银行、信用卡公司等依法办事,并保证其产品和服务能公平保护消费者的利益。

 

完善的法律、严格的监管使得美国银行对账号的异常行为非常敏感,就像我前面例子中提到的那样。另外,美国银行不仅每个月要向客户寄送本月的交易记录,让你有证据也能及时察觉异常,而且银行界还会积极开发设置各种安全保障产品来保护消费者,我曾在以前文章提到过开车通过自动存款机存完支票后忘了等自动取款机吐出银行卡,发现过后我很担心后面开车用机器的人可能从我的卡上取钱,结果我是多虑一场,美国大银行的存款机都有脸部识别,我开车离开没取卡后机器自动将我的卡收回并搅碎,美国银行这类的安全设置很多,当然要展开这个话题的话将需要另外一篇文章了。

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美国银行周围都有这样的驾车通过自动取款机,可以存支票、存取现金等

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就是这一台我曾忘了取卡就离开了

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校园、购物中心等公共场所会有这样的ATM机,取款排队的人都很注意别人的隐私

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很多大银行所在地的北卡夏洛特的黄昏

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