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移动收单形态的未来发展探讨

2014年12月26日

当前,我国第三方支付行业逐步形成了线下、线上多种支付方式并存的融合局面。传统只有收单功能的POS机将被渐渐淘汰出市场,我国用户线上线下支付的重合度较高,尤其对于年轻群体,通过网上团购等新兴消费观念的形成,线上支付和线下支付互促互推。因此,实现线上线下协同发展,当是收单企业未来业务布局的核心战略之一。

建立在收单通道化基础上的数据分析和增值服务将成为未来主要盈利点:

· 在进行收单的基础上,逐步实现现金业务的电子化,为商户提供资金的归集与清算等增值服务,实现收单、资金归集、财务管理和订单的四合一,提升企业资金流转效率和财务管理水平。

· 传统POS业务发展成“金融POS”,进一步丰富金融增值服务,结合资金交易数据分析,将收单业务与商户担保相结合,拓展收单机构盈利来源。

· 注重收单业务基础上的营销功能,结合通用积分、自动折扣、抵现和电子优惠券,以及预付卡等功能。

依托支付宝钱包,打造本地化商圈收单服务

支付宝账户在近半年多来迅速抢占市场份额,尤其支付宝钱包用户量越来越大。账户为王时代,支付宝账户是有可能成为首要账户体系的。其本身的用户数据非常成熟完备,为商户增值服务提供了丰富的数据价值,可实现用户信息推送、交易支付场景打通、会员服务管理等等,为商户提供了直接触达用户的可能性。

从目前支付宝对其支付窗服务平台的定位和发展策略来看,支付宝本身无暇顾及本地化线下收单服务。因此,依托支付宝平台而打造的本地化商圈收单服务平台将是未来的一种移动收单形态。对于用户来说,只需要手机即可完成支付,用户体验好。对于商户而言,实现收单的同时,可根据实际需求定制数据增值服务。

基于mPOS,为小微商户提供数据增值服务

目前,市场上大部分的mPOS仍以商户收单为目的,或者在收单基础上叠加信用卡还款、手机充值等便民服务。在整个国内移动收单产业链中,越来越多的企业开始重视数据,强调为用户提供增值服务,包括会员管理、数据营销及POS贷等金融服务。目前,快钱等少数企业的数据增值服务已实现商用。因此,在没有其他颠覆性移动收单形态出现以前,未来较长一段时间内,将有大量mPOS+数据增值服务的移动收单产品出现。收单企业们在收单基础上为自有商户提供定制化数据增值服务,这类移动收单产品不仅同质化严重,而且没有统一标准。

智能POS+云端服务,打造POS应用生态圈

随着收单领域的深入发展,收单产品仅仅实现收单已无法适应市场需求。尽管如上所述,数据增值服务渐渐开始成为移动收单产品的标配,但从成本控制及长远发展来看,mPOS+数据增值服务的移动收单形态都不是一种能带动整个产业链健康发展的模式。

近年来,商业的开放及苹果AppStore生态圈的成功,带动了移动互联网时代应用商店模式的快速发展。对于智能POS产业链,结合移动互联网、云计算、大数据等技术建设智能POS应用商店,也是未来移动收单发展的形态之一,而且,如果成功,将是一种颠覆性的成功。

智能POS应用商店,几乎涉及了整个产业链中的所有成员,包括POS终端制造商、POS操作系统提供商、运营商、CP/SP、开发者、用户(这里的用户指使用POS的商家),以及广告商等。对于智能POS应用商店,商户就是产业链成员中的用户,传统移动收单企业及其他有能力的开发者就是产业链成员中的开发者,为商户开发各类移动收单增值服务。关键的主导角色可以是银联等在传统POS行业中处于“大哥”地位的企业,提供智能POS操作系统和开发工具。平台提供者应全盘把控POS终端、操作系统和软件,保证移动收单及数据增值服务的安全性。

当然,对于智能POS应用商店,打通应用商店的商业通路比提供一个好的开发平台更为重要。通过与传统模式相比较,可以看出应用商店模式其实就是一个开发者(包括传统移动收单企业)与商户之间的商业渠道,能够让开发者将商户数据增值服务应用直接发布和销售给商户,去掉了所有开发和销售环节的中间商。由于在这种模式中不存在复杂的商业关系,并且能为应用的开发者提供客观的销售分成比例,因此势必带动整个产业链的健康发展。

收单服务必然以支付为基础,收单只是整个支付过程中的重要一环。在移动支付形态多元化发展的未来,移动收单产品势必多种形态共存。未来,哪种形态能走得更好?还会出现什么样的收单形态?都由市场说了算。

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